La retraite est peut-être la partie la plus ignorée de votre vie quotidienne. Pour certains, la retraite est loin des décennies, alors pourquoi y penser maintenant? D'autres pensent qu'ils sont tellement en retard sur l'épargne que leur situation est désespérée. Aucun n'est vrai. Il n'est jamais trop tard pour commencer à épargner. Tout aussi vrai: il n'est jamais trop tôt.

La planification de la retraite est compliquée. Obtenir de l'aide tôt pourrait être votre clé pour prendre votre retraite confortablement, mais même si vous êtes plus âgé et en retard sur vos économies, un conseiller en retraite peut identifier les domaines inattendus qui vous aideront à augmenter votre épargne. (Pour en savoir plus, voir Les 4 éléments essentiels d'un régime de retraite .)

Qui devriez-vous embaucher?

La réponse la plus facile est un conseiller financier, mais il y a toutes sortes de conseillers là-bas. Si vous cherchez de l'aide pour bâtir un pécule de retraite, vous voulez probablement quelqu'un qui se spécialise dans la planification financière. Un planificateur financier certifié, CFP pour faire court, serait un bon ajustement pour vos besoins, même si d'autres conseillers peuvent se spécialiser dans la planification ainsi.

Pour trouver un conseiller financier, identifiez d'abord vos demandes et objectifs spécifiques, puis cherchez un conseiller qui vous convient. Prenez des recommandations de personnes en qui vous avez confiance, demandez des références et envisagez de trouver un conseiller basé sur les honoraires plutôt qu'un seul payé sur les commissions. (Pour en savoir plus, voir Trouver le bon conseiller financier .)

Conseiller indépendant ou banque privée?

Si vous avez un gros (et nous voulons dire gros) solde de compte bancaire, vous pourriez aller la route de banque privée à valeur nette élevée. Si vous êtes plutôt une famille de classe moyenne et que vous préférez rester dans un grand établissement, vous pouvez parler à votre banque. Méfiez-vous, cependant. Les conseillers de la banque peuvent seulement recommander les fonds communs de placement de leurs banques, et les frais pourraient être élevés. Assurez-vous de connaître les ratios de dépenses avant de prendre des décisions avec des produits de placement. (Pour en savoir plus, voir Pourquoi les ratios de dépenses sont importants pour les investisseurs .)

Il existe également des conseillers affiliés à de grandes entreprises d'investissement telles que Fidelity et des conseillers indépendants qui travaillent sous leur propre nom et gardent votre argent en sécurité avec un dépositaire.

Alors, comment choisissez-vous? Le plus grand obstacle qui peut réduire votre épargne-retraite, en plus de ne pas épargner suffisamment, est les frais d'investissement. Lorsque vous interviewez des conseillers en retraite potentiels, demandez-leur comment ils sont payés. S'ils sont payés par vous (généralement en fonction du montant de votre argent qu'ils gèrent), demandez-leur combien et si les produits d'investissement dans lesquels ils vous placent auront aussi des frais. Les conseillers à commission seulement vous factureront probablement environ 1,5%. (Pour en savoir plus, consultez 7 étapes pour évaluer un conseiller financier .)

Certains conseillers ont des minimums de compte. Si vous commencez tout juste, vous n'avez peut-être pas un solde suffisamment élevé pour être admissible à un conseil permanent.D'un autre côté, de nombreux conseillers basés sur des commissions accepteront des clients dont les soldes sont bas - assurez-vous simplement qu'ils n'essaient pas de vous placer dans des fonds inappropriés ou trop chers. Aussi, n'oubliez pas de profiter des conseils gratuits qui viennent souvent avec votre plan parrainé par l'employeur, comme un 401 (k). Le plan peut ne pas offrir une planification financière complète, mais le conseiller peut au moins expliquer vos choix de fonds et vous aider à déterminer les frais.

À quoi s'attendre

La première chose à laquelle vous devez vous attendre lorsque vous vous asseyez avec un conseiller en matière de retraite est un aperçu détaillé de votre situation financière complète. Quels sont vos atouts? Avez-vous des investissements, de l'immobilier, des héritages en attente ou d'autres ressources de valeur? Quelles sont vos dettes? Avez-vous une hypothèque, des paiements de voiture, des cartes de crédit, des prêts étudiants, des dettes de petites entreprises ou d'autres prêts? Comment entretenez-vous votre dette tout en épargnant pour la retraite?

En parlant de retraite, quels sont vos projets? Avez-vous l'intention de travailler jusqu'à ce que vous ne puissiez plus, ou voulez-vous prendre votre retraite plus tôt? Combien allez-vous percevoir de la sécurité sociale chaque mois, et quel est le meilleur moment pour commencer à recueillir des prestations? Que diriez-vous d'assurance? Êtes-vous adéquatement couvert?

Une fois que votre conseiller en retraite recueille toutes vos informations, il ou elle doit créer un rapport qui vous donne des informations financières détaillées sur votre retraite. Ce rapport comprendra combien d'argent vous serez en mesure de retirer du compte chaque mois et combien vous devrez économiser sur une base mensuelle pour atteindre cet objectif.

Votre conseiller en matière de retraite devrait également vous expliquer les différentes incidences fiscales de votre situation financière. Si vous avez un IRA traditionnel, devriez-vous envisager de le faire un Roth? Comment pouvez-vous minimiser les taxes que vous paierez sur vos autres biens? Que diriez-vous de votre succession? Si vous vous retrouvez avec beaucoup d'actifs, comment allez-vous minimiser vos impôts successoraux? (Pour en savoir plus, voir Planification successorale: 16 choses à faire avant de mourir .)

Si le conseiller est un gestionnaire de portefeuille expérimenté, il peut établir un portefeuille qui correspond à vos objectifs. Si votre conseiller n'est pas en mesure de le faire, il ou elle peut recommander quelqu'un qui le peut. Considérez les recommandations, mais assurez-vous d'interroger toute personne qui pourrait rejoindre votre équipe de planification de la retraite. Parlez à plus d'une personne et demandez à votre conseiller s'il reçoit des frais de recommandation.

Conclusion

Idéalement, votre retraite ne devrait pas être une entreprise de bricolage à moins d'avoir des connaissances spécialisées et de l'expérience en planification de la retraite. Même les conseillers les plus qualifiés utilisent parfois quelqu'un d'autre parce qu'il est difficile de rester objectif avec votre propre argent.

Dès que possible, obtenez l'aide d'un planificateur financier. Si votre solde est bas ou si vous débutez, demandez de l'aide à votre administrateur de régime parrainé par l'employeur.