Le travail le plus difficile pour un conseiller financier est peut-être de dire à un client que ses ressources financières ne lui permettront pas de réaliser ses rêves. Cette conversation n'est jamais facile, mais elle est plus difficile si elle se passe à la veille de la retraite prévue du client. Au moins, si cela arrive même quelques années plus tôt, il est temps de faire quelques ajustements qui pourraient sauver tout ou partie des espoirs et des rêves de retraite du client. Il n'y a pas de miracles ou de lapins à tirer d'un chapeau. Face à ce type de situation, voici quelques étapes qu'un conseiller financier devrait prendre.

Passez en revue toutes les ressources financières

Il est important que les clients comprennent d'où viendra l'argent pour financer leur retraite. En collaboration avec leur conseiller financier, ils devraient s'assurer que toutes les sources potentielles de revenu de retraite sont connues et prises en compte. Ceux-ci peuvent inclure: (Pour en savoir plus, voir: Questions de préparation à la retraite pour demander aux clients .)

• Régimes de retraite admissibles, tels que 401 (k), 403 (b), 457 et autres régimes
• IRA
• Pensions
• Rentes
• Investissements imposables
• Sécurité sociale
• Options d'achat d'actions et unités d'actions restreintes
• Intérêts dans une entreprise
• Valeur monétaire dans une police d'assurance-vie <

Certains pourraient préconiser la prise en compte d'un héritage anticipé, mais je ne suis pas d'accord et je préfère pécher par excès de prudence ici. Des choses telles que les relations familiales peuvent changer. Les parents et les parents plus âgés peuvent vivre plus longtemps que prévu et le coût de leurs soins peut consommer plus de leurs actifs que prévu. (Pour en savoir plus, voir:

Comment les conseillers peuvent gérer l'évolution de la retraite .) Réviser le budget de retraite

Une bonne première étape consiste à travailler avec le client pour revoir son budget de retraite et surtout ses dépenses anticipées à la retraite. Y a-t-il des éléments qui peuvent être réduits ou éliminés sans avoir d'impact matériel sur le mode de vie du client? Il y a peut-être une zone moins chère près de l'endroit où ils aimeraient déménager, ce qui serait plus abordable. Peut-être qu'ils peuvent voyager un peu moins. Peut-être qu'ils devraient envisager de réduire leur maison si cela est plus abordable que de rester dans leur résidence actuelle.

Examiner l'impact du travail prolongé

Le fait de travailler quelques années de plus que prévu peut permettre à un retraité de durer plus longtemps que s'il avait pris sa retraite à 62 ans. Chaque année, le retraité n'utilise pas son Le pécule permet des gains d'investissement supplémentaires. Retarder la sécurité sociale (à l'âge de 66 ou 67 ans ou à l'âge maximum de 70 ans) permet de continuer à augmenter les prestations et les ajustements du coût de la vie. (Pour en savoir plus, voir:

Comment aider les clients à naviguer dans la «nouvelle retraite» . En outre, le concept d'une retraite progressive gagne en popularité. Il n'y a pas de définition définie de la retraite progressive. Il se peut que le client joue un rôle moins important que lorsqu'il ou elle travaillait à temps plein. Cela pourrait impliquer de travailler moins d'heures, peut-être 20-30 par semaine. L'admissibilité à des prestations telles que l'assurance maladie peut aider à économiser de l'argent jusqu'à ce qu'ils soient admissibles à l'assurance-maladie. Travailler plus longtemps peut également offrir à votre client une chance de continuer à contribuer à son plan 401 (k) et accumuler plus d'actifs pour la retraite.

Prenez plus de risque d'investissement

Il est clair que ce n'est pas quelque chose à considérer à la légère et la plupart des conseillers financiers ne sont pas enclins à suggérer qu'un client dans la cinquantaine ou la soixantaine investisse comme un 30 ans. Il s'agit plutôt d'un moment pour relooker le portefeuille du client et son plan financier pour voir si le compromis risque / récompense de son portefeuille correspond aux objectifs, à la tolérance au risque et à l'horizon temporel du client. S'ils sont sous-investis dans des actions, c'est peut-être le moment d'ajuster leur portefeuille. Cela devrait toujours être fait graduellement et sélectivement. (Pour en savoir plus, voir:

Conseils pour évaluer la tolérance au risque d'un client .) Réduire la taille

La réduction des effectifs est une progression naturelle pour ceux qui approchent de la retraite. Vos enfants grandissent, terminent leurs études et entrent dans le monde du travail. Peut-être que vous n'avez pas besoin de cette maison de quatre ou cinq chambres avec tous les coûts de l'entretien. Réduction des effectifs à une plus petite maison ou même un condo pourrait être bon pour vous en ce moment. Même si vos enfants adultes finissent par déménager, une maison plus petite pourrait toujours avoir du sens pour vous. S'ils retournent chez eux, assurez-vous de payer leur part des dépenses du ménage. Avez-vous besoin de cette mini-fourgonnette ou VUS gourmande en essence? Comme vous remplacez les voitures cela peut être un bon moment pour réduire les effectifs ici aussi. (Pour en savoir plus, voir:

Top Hack Retraite? Commencez avec un changement de style de vie .) Apprenez à dire non

En tant que parents, nous voulons toujours le meilleur pour nos enfants et nous voulons aussi les aider. de toute façon nous pouvons. À un certain moment, cependant, ils sont adultes et ont besoin de faire leur propre chemin dans le monde. Avant d'accepter de cosignaler un prêt, sachez qu'en cas de défaut, le prêteur se tournera vers vous pour le paiement. Selon la taille de ces paiements, cela pourrait nuire à votre capacité de prendre votre retraite comme prévu. Comprendre l'impact de l'offre d'aide avec un acompte pour une maison ou une voiture. Pouvez-vous vous le permettre sans avoir d'incidence sur vos projets de retraite? Bien que cela puisse paraître dur à la fin, vos enfants vous remercieront de ne pas avoir à compter sur eux pour vous aider à vieillir. C'est un bien meilleur cadeau à leur donner alors tout ce que vous pourriez faire à court terme. (Pour en savoir plus, voir:

Les États les plus chers pour élever un enfant .) Commencez à planifier tôt

Comme on dit, le meilleur jour pour commencer à épargner pour la retraite est hier, le deuxième meilleur jour aujourd'hui. Cela s'applique certainement à la planification de la retraite. Les clients dans la cinquantaine ayant au moins quelques années avant la retraite semblent être le groupe le plus commun pour contacter un conseiller financier d'après mon expérience.Une dizaine d'années avant le départ à la retraite donne le temps d'évaluer la situation du client, de discuter de ses objectifs de retraite et de faire des ajustements dans son épargne-retraite ou son portefeuille pour avoir un impact. Chaque fois qu'un client décide que c'est le bon moment pour planifier sa retraite est le meilleur moment pour commencer pour eux. En tant que conseiller financier, votre travail consiste à fournir aux clients une évaluation honnête de leur préparation à la retraite et à leur présenter des solutions de rechange à la retraite, même si elles ne sont pas toutes souhaitables pour elles. (Pour en savoir plus, voir:

Conseillers: Demandez aux clients de tenter une retraite .) Conclusion

La mauvaise nouvelle pour les conseillers financiers n'est jamais une tâche agréable. la retraite, il peut être encore plus déchirante. En tant que leur conseiller, il est de votre devoir d'être honnête avec eux et de leur présenter des alternatives pour tirer le meilleur parti de la situation. (Pour en savoir plus, consultez:

Guide du conseiller en gestion financière: Régimes de retraite et assurance .)