Le coût des soins de santé représente une dépense importante pour les retraités. L'assurance-maladie s'assure que les personnes âgées ont au moins une couverture de soins de base pour couvrir bon nombre de ces dépenses. Mais le programme est complexe et peut être coûteux. Aider vos clients dans la gestion de leur choix d'assurance-maladie peut les aider à éviter des erreurs coûteuses et à prolonger leur retraite.

Inscription au moment de l'éligibilité

Les clients qui bénéficient déjà des prestations de sécurité sociale seront automatiquement inscrits dans les parties A et B de Medicare dès qu'ils seront éligibles. Les clients peuvent refuser la couverture de la partie B et retarder le dépôt si leur conjoint ou elle-même a une couverture par l'intermédiaire d'un employeur qui les couvre également. (Pour en savoir plus, voir: Inscription à l'assurance-maladie: comment aider les clients à la parcourir .)

Ceux qui ne sont pas sur la sécurité sociale devront être proactifs dans l'inscription à Medicare lorsqu'ils sont éligibles. Il y a une fenêtre de sept mois pour s'inscrire à partir de trois mois avant leur 65e anniversaire.

Pour les clients qui travaillent encore, si leur employeur compte 20 employés ou moins, l'assurance-maladie est généralement leur couverture principale et ils devront s'inscrire aux parties A et B. Ne pas s'inscrire à la partie B lorsqu'ils sont premiers éligible peut être coûteux pour vos clients. Cela entraîne une pénalité permanente tant que votre client a une couverture de la partie B. Le montant de la pénalité est de 10% pour chaque période de 12 mois pendant laquelle ils étaient admissibles à la protection de la partie B et ne se sont pas inscrits.

En supposant que la personne à la retraite ou COBRA peut se substituer à la partie B

Votre client peut avoir quitté son emploi et maintenu sa couverture médicale soit sous la couverture COBRA ou la couverture médicale des retraités. Contrairement à la couverture de l'assurance maladie via un employeur actuel avec 20 employés ou plus, ces options ne permettent pas à votre client de retarder l'inscription à Medicare partie B. Retarder l'inscription en fonction de ces types de couverture les exposera aux sanctions décrites ci-dessus.

Le régime de gestion des médicaments ne fonctionne pas

Le coût de nombreux médicaments sur ordonnance est élevé et en hausse. Medicare Part D se réfère à la couverture des médicaments sur ordonnance dans le cadre de Medicare. La partie D est offerte par diverses compagnies d'assurance privées. Une fois que vous vous êtes inscrit initialement, il y a une période d'inscription annuelle ouverte. Cela va du 15 octobre au 7 décembre de chaque année. (Pour en savoir plus, voir: Principaux conseils pour réduire les coûts de santé à la retraite .)

Avant la période d'inscription ouverte, en septembre de chaque année, vos clients recevront un avis décrivant les coûts de leur plan Part D ou Medicare Advantage. Lors de l'inscription ouverte, vos clients sont autorisés à changer de forfait s'ils le souhaitent. Il y a un certain nombre de raisons pour lesquelles ils pourraient décider de le faire.

Les coûts et la couverture du régime peuvent changer d'année en année. Un médicament d'ordonnance dont votre client a besoin pourrait avoir été couvert à un niveau, mais à un niveau inférieur l'année suivante. Ou le médicament pourrait ne pas être couvert du tout. Les niveaux de prime peuvent changer d'année en année et le régime peut maintenant restreindre les pharmacies qui sont incluses dans votre couverture ou un ou plusieurs de vos médicaments peuvent avoir été sous forme générique. Les fonctionnalités de partage des coûts peuvent avoir changé et même une petite augmentation peut entraîner des coûts significativement plus élevés pour vos clients.

Avant l'inscription ouverte, votre client peut comparer les plans offerts dans sa région via plusieurs outils en ligne. Shopping et comparaison peuvent entraîner des économies importantes pour vos clients.

Une autre chose à considérer est que vos clients mariés n'ont pas à acheter le même régime d'assurance-médicaments Medicare. En fait, les deux conjoints devraient magasiner et comparer chaque année car leurs besoins en médicaments sur ordonnance sont très probablement différents. Ces plans couvrent les individus, pas les couples ou les familles. Chaque client devrait avoir la couverture qui correspond le mieux à ses besoins au moindre coût. (Pour plus d'informations, voir: Points essentiels pour le conseiller financier .)

Pour sortir du réseau

Pour les clients qui utilisent un plan Medicare Advantage pour couvrir les frais médicaux et de médicaments sur ordonnance. , il peut être coûteux d'utiliser des fournisseurs de réseau. Tout comme lorsqu'ils travaillaient et étaient couverts par le régime d'assurance maladie de leur employeur, les plans Medicare Advantage font généralement partie d'un OPP ou d'un HMO avec des restrictions de réseau. Lors du choix d'un plan Medicare Advantage, il est important que vos clients consultent le réseau pour décider si leurs médecins et autres prestataires de soins de santé sont inclus dans le réseau.

Gestion du revenu

La plupart des bénéficiaires de l'assurance-maladie ne paient rien pour la couverture de la partie A et 104 $. 90 par mois pour la couverture de la partie B. Cependant, pour les célibataires gagnant plus de 85 000 $ et les déclarants qui gagnent plus de 170 000 $, les primes sont plus élevées. De plus, il y a un supplément de revenu élevé pour la couverture de la partie D sur ordonnance. Bien qu'il ne soit pas logique que les clients planifient uniquement ces primes, s'ils peuvent éviter un revenu supplémentaire sans gâcher d'autres aspects de leur vie financière, cela peut être payant.

The Bottom Line

L'assurance-maladie n'est pas une proposition «mettez-la et oubliez-la» pour vos clients. Il y a des choix à faire et des délais à respecter. Les guider dans la gestion et la navigation du «labyrinthe» Medicare est un service inestimable qui peut les aider à maximiser le pécule de retraite que vous les avez aidés à accumuler. (Pour les lectures connexes, voir: Planification des coûts de soins de santé à la retraite. )