Les certificats de dépôt ne semblent pas être un bon endroit pour garder votre argent lorsque les taux d'intérêt sont bas, mais ils offrent sécurité et stabilité. Ils sont couverts par une assurance FDIC ou NCUA, et vous ne pouvez pas perdre d'argent à moins d'encaisser l'argent avant que le CD n'arrive à échéance et encoure une pénalité de retrait anticipé. De nombreux CD offrent également de meilleurs taux d'intérêt que de nombreux comptes d'épargne, ce qui vous permet de mieux suivre l'inflation ou même de devancer l'inflation. Si vous recherchez la sécurité, voici six stratégies qui vous aideront à gagner autant d'intérêt que possible à partir des CD même lorsque les taux sont à leur plus bas.

Laddering

Pour créer un ladder CD, vous achetez des CD qui arrivent à maturité à intervalles réguliers. Le premier pourrait mûrir après un an, le deuxième après deux ans, le troisième après trois ans, le quatrième après quatre ans et le cinquième après cinq ans. L'avantage d'échelonner les dates d'échéance de vos CD est que si les taux d'intérêt augmentent, vous pourrez obtenir un nouveau CD à un taux d'intérêt plus élevé sans attendre trop longtemps pour que l'un de vos CD mûrisse ou encoure des pénalités de retrait anticipé. A mesure que chaque CD de votre ladder arrive à maturité, vous le réinvestissez dans un nouveau CD de cinq ans (ou quel que soit le terme le plus long de votre ladder). Pour plus d'informations sur ce sujet, consultez Comment créer un portfolio de CD échelonné.

En revanche, si vous n'achetez que des CD de cinq ans pour obtenir le taux d'intérêt disponible le plus élevé, et que les taux augmentent un an plus tard, vous êtes soit bloqué à un taux inférieur sur tout votre argent pour les quatre prochaines années ou vous devrez payer une pénalité de retrait anticipé, ce qui pourrait annuler l'intérêt supplémentaire que vous gagneriez en achetant un nouveau CD à un taux plus élevé. Avec une échelle, alors que vos CD à long terme pourraient finir par payer en dessous des taux du marché, votre argent ne sera pas attaché trop longtemps parce que l'un viendra à maturité chaque année et vous donnera la possibilité de réinvestir à des taux plus élevés . Échelonner dans un environnement de faibles taux d'intérêt signifie également que vos CD à plus long terme peuvent égaler ou dépasser l'inflation, et vos CD à plus court terme n'attachent pas votre capital trop longtemps si les taux d'intérêt augmentent à court terme.

Offres à durée limitée

L'échelonnement CD vous permet également de profiter plus facilement des promotions à court terme pour les CD dont les taux sont supérieurs à ceux du marché puisque vous aurez régulièrement des fonds d'un CD mûr pour réinvestir . Cependant, étant donné que les tarifs promotionnels ne peuvent durer qu'une semaine ou deux, la date d'échéance de votre CD peut ne pas correspondre à l'une de ces offres spéciales. Si ce n'est pas le cas, vous pouvez prendre les économies supplémentaires que vous avez accumulées depuis la dernière fois que vous avez acheté un CD et ajouter un autre CD à votre échelle au tarif promotionnel.

Voici quelques exemples de types de promotions spéciales que vous pourriez rencontrer:

- En décembre 2013 et janvier 2014, le Pentagon Federal Credit Union a offert un APY de 3, 4% sur des CD de cinq ans à un moment où le prochain -le plus haut taux disponible à n'importe quelle banque sur les CD de cinq ans était 2. 16% APY.

-Pour une semaine au début du mois de mai 2014, Hanscom Federal Credit Union a offert 6,0% APY sur un CD de démarrage permettant aux clients de déposer entre 5 et 500 dollars par mois pendant un an. L'APY effectif était d'environ 3. 3% puisque les clients ne pouvaient pas investir tout leur capital à l'avance, mais cela était encore beaucoup plus élevé que le meilleur taux de 1.25% APY sur CD d'un an.

CD en ligne

Les plus grandes banques ne paient pas les meilleurs taux d'intérêt sur CD. Des banques dont vous n'avez peut-être pas entendu parler, comme

General Electric Co. (GE GEGeneral Electric Co20 13 - 05% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) GE Capital, Groupe CIT Inc. (CIT Groupe CITCIT Inc45 95 + 0. 15% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) Banque CIT, < Barclays (BCS BCSBarclays9 59 + 0. 21% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ), et VirtualBank, filiale de l'Espagne Banco Sabadell , payer certains des taux les plus élevés, dépassant de loin les moyennes nationales. Ces CD sont disponibles en ligne, vous pouvez donc les acheter même s'il n'y a pas de succursale dans votre région. En date du 20 mai 2014, voici comment leurs taux se comparent: Banque Minimum 1 an CD APY CD 5 ans APY Chase 1 000 $ 0. 02% 0. 35%

Citibank 500 $ 0. 20% 0. 50%
Bank of America 1 000 $ 0. 03% 0. 15%
GE Capital Bank 500 $ 1. 10% 2. 25%
Banque CIT 1 000 $ 1. 02% 2. 25%
VirtualBank 10 000 $ 1. 07% 2. 31%
Barclays 0 0 80. 2. 25%
Cumuls tarifaires
Cumuls tarifaires, aussi appelés hausse vous pouvez demander un taux d'intérêt plus élevé une ou deux fois pendant la durée du CD si les taux d'intérêt du marché augmentent. Les exemples incluent le CD Achiever chez CIT Bank et le CD Raise Your Rate chez

Ally Financial Inc.

(ALLY ALLYAlly Financial Inc26 85 + 0. 64% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) Banque d'Ally. Vous devrez garder un œil sur les taux d'intérêt, car la banque n'augmentera pas automatiquement votre taux; vous devez demander l'augmentation. Il n'y a aucune garantie que les taux augmenteront, ou qu'ils augmenteront suffisamment pour que vous remarquiez la différence dans l'intérêt que vous gagnez, alors assurez-vous que le taux de départ du CD est compétitif. Le CD d'augmentation du tarif de CIT exige un dépôt initial de 25 000 $ et vous permet d'augmenter votre taux une fois. Vous pouvez choisir un CD d'un an payant 1. 05% (CD ordinaire d'un an de CIT paie 1. 02% et a un minimum de 1.000 $) ou un CD de deux ans payant 1. 20% (deux ans régulier du CIT) CD paye 1. 17% et a aussi un minimum de 1.000 $). Dans ce cas, vous ne sacrifiez pas un taux plus élevé pour obtenir la fonction d'augmentation du taux; non seulement les taux des CD augmentent légèrement, mais ils dépassent légèrement les taux CD habituels de CIT (même s'ils exigent beaucoup plus de dépôts), ils se comparent également favorablement aux meilleurs taux CD sur le marché. Ally offre un CD de deux ans qui vous permet d'augmenter votre taux une fois et un CD de quatre ans qui vous permet d'augmenter votre taux deux fois. Aucune exigence de dépôt minimum. Le CD de taux bump de deux ans paye 1.10% APY, alors que le CD de taux-bump de quatre ans paye 1. 30% APY. Pour les durées de deux et quatre ans, Ally n'offre que des disques compacts tarifés, et non des disques compacts ordinaires, mais son tarif à deux ans est concurrentiel par rapport aux meilleurs CD disponibles sur le marché.

CD de pénalité de retrait anticipé

Une pénalité de retrait anticipé est une taxe imposée par les banques lorsque vous retirez le capital de votre CD avant la date d'échéance du CD. L'EWP pourrait être de six mois d'intérêt sur un CD de 12 mois, par exemple, donc si votre CD est ouvert depuis moins de six mois, la pénalité proviendra en partie de votre principal, ce qui est la seule façon de perdre le principal en investissant dans des CD. Mais si vous choisissez un CD avec un EWP plus bas, vous pourriez être en mesure de sortir en avant en encaissant lorsque les taux d'intérêt augmentent et en réinvestissant dans un CD mieux payant.

Les plans d'achat d'eau varient considérablement d'une banque à l'autre et la même banque n'offre pas les pénalités les plus faibles pour tous les contrats CD. De même, comme pour les CD à taux bosse, vous voulez vous assurer que votre CD EWP paye un taux compétitif puisque vous ne pouvez pas retirer votre argent plus tôt. Certains des meilleurs CD pour atteindre cet objectif en mai 2014 sont les suivants: AloStar Bank of Commerce a des taux élevés et une peine de 30 jours sur les CD d'un an, et une pénalité de 90 jours sur 18 et 24 mois CDs. VirtualBank a certaines des pénalités de retrait anticipé les plus basses, et certains des taux d'intérêt les plus élevés, sur des CD de trois, quatre et cinq ans, qui ont un PEE de seulement six mois d'intérêt. Ally offre même un CD de pénalité pour retrait anticipé, mais son taux est identique au taux du compte d'épargne en ligne d'Ally, donc il n'y a aucun avantage à choisir le CD.

Récompenses fidélité

En général, vous obtiendrez les meilleurs tarifs si vous ne conservez pas tous vos CD dans la même banque. Il n'y a pas une banque qui offre les taux CD les plus élevés pour tous les termes CD, et les banques qui paient les meilleurs taux peuvent varier d'une semaine à l'autre.

Il y a un cas, cependant, où il peut être logique de rester avec la même banque, et c'est pour gagner une récompense de fidélité. À la fin de votre contrat CD, les banques transfèrent automatiquement le capital et les intérêts du CD échu dans un nouveau CD du même terme aux taux en vigueur sur le marché. Juste après la maturation de votre CD, vous disposez d'un délai de grâce de sept à dix jours pour retirer tout votre argent sans pénalité. À ce stade, vous devriez magasiner pour l'institution qui offre le meilleur taux sur le CD que vous voulez acheter.

Quelques banques tentent de vous empêcher de retirer votre argent en offrant une récompense de fidélité sous la forme d'un taux d'intérêt plus élevé. Par exemple, Pentagon Federal Credit Union a offert une telle récompense en février dernier, donnant aux consommateurs qui ont renouvelé leurs CD des taux de 0,15% à 1,02% plus élevés, selon la durée du CD, que ce qu'il payait aux clients ouvrant de nouveaux CD.

The Bottom Line

Dans un environnement de taux d'intérêt bas, vous devez vous assurer de ne pas vous enfermer dans des taux de CD bas à long terme, car les taux peuvent augmenter, et que les rendements que vous gagnez dépassent l'inflation, puisque l'inflation érode la valeur de votre argent au fil du temps.Atteindre ce double objectif est un exercice d'équilibre difficile; Les CD à long terme sont les plus susceptibles de payer suffisamment pour se protéger contre l'inflation, mais ils manquent de flexibilité. L'utilisation de diverses stratégies, y compris l'échelonnement, la recherche de tarifs promotionnels, l'achat de CD en ligne, le choix de CD à tarif réduit et de CD à faible taux de retrait anticipé et la recherche de récompenses peuvent vous aider à obtenir un rendement réel meilleur que épargne ou compte du marché monétaire paierait tout en gardant votre argent en toute sécurité.