Récemment, de nombreux conseillers financiers se sont entretenus avec des clients des centres de retraite ou des environs pour savoir s'ils devraient envisager une rente pour financer une partie de leurs besoins de revenu de retraite. Une partie de cette conversation tourne autour de l'environnement de taux d'intérêt bas actuel qui se traduit par des paiements de rente inférieurs, toutes choses étant égales par ailleurs. Voici quelques facteurs à considérer pour décider si une rente est le bon véhicule pour les clients dans cet environnement.

Les taux vont-ils augmenter?

Il est illogique que la Réserve Fédérale n'augmente pas les taux d'intérêt, mais il n'y a aucune certitude à ce sujet ou du moins pas quand et de combien. Si une rente est le bon choix pour la situation d'un client, des facteurs autres que les taux d'intérêt devraient également être pris en compte. (Pour en savoir plus, voir: Conseiller les AF: Expliquer les rentes à un client .)

Commissions et frais

Divulgation complète: Je ne suis généralement pas fan de la plupart des rentes parce que de nombreux contrats sont assortis d'une mortalité et des frais de dépenses, des frais de rachat rigoureux et d'autres coûts qui semblent n'être que le lot des compagnies d'assurance et de ceux qui vendent les contrats. À tout le moins, les conseillers peuvent aider les clients à jeter un regard objectif sur une variété d'options, y compris celles qui n'ont pas de charges ou qui sont faibles et dont les dépenses sont faibles.

Changement des espérances de vie

Les taux d'intérêt ne sont pas la seule variable qui influe sur le niveau des paiements. Les assureurs utilisent les tables d'espérance de vie pour calculer les paiements selon différents scénarios, tels que la vie seule, les coentreprises et les survivants, la vie et la période certaine et la myriade d'autres options généralement offertes aux rentiers. Des espérances de vie plus longues et d'autres facteurs peuvent entraîner des changements dans ces tableaux, ce qui pourrait nuire aux clients et compenser les avantages d'attendre que les taux d'intérêt remontent. (Pour en savoir plus, voir: Comment les conseillers peuvent gérer l'évolution de la retraite .)

Achats de rentes échelonnées

L'échelonnement des obligations individuelles est une stratégie courante. Une stratégie similaire peut être utilisée avec l'achat de produits de rente tels que les rentes immédiates à prime unique. Les achats peuvent être effectués sur une période de plusieurs années dans l'espoir d'attraper des taux d'intérêt plus élevés (et des paiements plus élevés) en cours de route. Avec la popularité croissante des produits différés tels que les rentes de longévité, des contrats avec des dates de début échelonnées pourraient être achetés. Cela pourrait aider à résoudre non seulement la question des taux d'intérêt bas actuels, mais aussi l'inflation à la retraite. Bien sûr, il n'y a aucune garantie quant à l'endroit où les taux d'intérêt seront au moment où un client est prêt à commencer les paiements de rente.

L'attente présente des risques

En attendant d'acheter un produit de rente jusqu'à ce que les taux d'intérêt augmentent, vous pouvez également courir des risques.Par exemple, si l'argent affecté à l'achat du contrat perd de la valeur en raison de résultats d'investissement défavorables, les clients pourraient bien bénéficier de taux de paiement plus élevés en raison des taux d'intérêt plus élevés en vigueur. Mais cela pourrait être plus que compensé par la baisse du montant des primes disponibles pour investir dans le contrat. (Pour en savoir plus, voir: Les rentes de longévité arrivent dans les régimes 401 (k) .)

Magasinez

Les paiements de rente peuvent varier entre les assureurs pour des types de produits similaires tels que les rentes immédiates. Aidez vos clients à magasiner pour voir où se trouvent les meilleures affaires. Cela dit, c'est toujours une bonne idée de se méfier des paiements de rente qui sont nettement plus élevés que ceux offerts par la plupart des autres assureurs. Cela pourrait être le signe d'une entreprise faible qui cherche désespérément à obtenir des dollars en prime. Bien que rares, il y a eu des défauts sur les contrats de rente et le remboursement peut être un processus long et frustrant dans ces rares cas.

Regardez les autres options

Les rentes peuvent certainement faire partie d'une stratégie globale de revenu de retraite pour votre client. Mais il y a beaucoup d'autres options. À titre de conseiller financier, vous êtes en mesure d'établir une approche de rendement total pour les besoins de revenu de retraite de votre client. Cela signifie que vous élaborer un plan financier qui prend en compte tous leurs actifs d'investissement, y compris les comptes de retraite tels que leur 401 (k), leurs comptes de retraite individuels (IRA) ainsi que d'autres comptes de placement. De plus, la sécurité sociale et les pensions doivent être considérées comme les autres sources de revenu de retraite. Certes, les annuités peuvent jouer un rôle ici. (Pour en savoir plus, voir: Comment aider les clients de la sécurité sociale .)

Le financement de la retraite des différents actifs du client nécessitera l'affacturage des meilleurs comptes pour retirer les fonds et la meilleure séquence de mise en scène ces retraits. La situation du client devra être surveillée et ajustée au fil du temps et, dans certains cas, au cours d'une année donnée, en raison de changements dans sa situation qui pourraient imposer un changement pour cette année.

Bien que beaucoup affirment que les mérites des rentes sont une source garantie de financement de la retraite, en réalité, cette garantie est aussi bonne que la compagnie d'assurance qui les sous-tend. Bien qu'il n'y ait pas eu beaucoup de défaillances de rente, la crise financière de la dernière décennie devrait au moins amener les conseillers financiers et leurs clients à remettre en question la solidité financière de toute institution avant de leur demander d'effectuer ces paiements. (Pour en savoir plus, voir: Conseils aux AG: Expliquer l'assurance vie à un client .)

Conclusion

Le contexte actuel de taux bas complique la décision d'acheter une rente et, le cas échéant, acheter et quand commencer les paiements. Les conseillers financiers sont bien placés pour aider leurs clients à prendre ces décisions et les aider à mettre en œuvre d'autres stratégies pour financer leurs besoins de revenu de retraite. (Pour en savoir plus, voir: Conseillers: Demandez aux clients de tenter leur retraite pour la taille .)