Tout le monde n'a pas le droit de reporter son inscription à l'assurance-maladie sans encourir de pénalités (si et quand vous vous inscrivez sur la route). Mais pour ceux qui sont éligibles, il est important de suivre les règles attentivement. L'assurance-maladie a plusieurs parties, chacune avec ses propres règles et pénalités pour l'inscription retardée. Regardons ces règles et les conséquences auxquelles vous serez confronté si vous les cassez. (Pour le contexte, lisez quand vous pouvez et ne pouvez pas retarder l'inscription dans Medicare et devriez-vous retarder l'inscription dans l'assurance-maladie? )

AD:

Période d'inscription initiale

Pour comprendre ce qui est considéré comme un retard d'inscription, vous devez d'abord comprendre ce qui est considéré comme une inscription en temps opportun. L'assurance-maladie a ce qu'on appelle une période d'inscription initiale, et il commence trois mois avant d'avoir 65 ans, comprend le mois où vous atteignez l'âge de 65 ans et dure trois mois de plus après 65 ans, pour un total de sept mois. Si votre anniversaire est le 5 avril, par exemple, votre période d'inscription initiale s'étend du 1er janvier au 31 juillet.

AD:

Un moyen infaillible pour éviter les pénalités est de s'inscrire pendant cette période. Mais certaines personnes ne veulent pas s'inscrire dès qu'elles sont éligibles, car elles veulent continuer à contribuer à un compte d'épargne santé (HSA), car elles peuvent obtenir une meilleure assurance santé ou moins chère auprès de leur employeur (voir Guide de l'employé de Medicare ) ou parce que les fournisseurs de soins de santé sur lesquels ils comptent n'acceptent pas de nouveaux patients de Medicare (voir Que faire quand votre docteur ne prend pas l'assurance-maladie ).

AD:

Medicare Part A

Si vous êtes admissible à la partie A sans primes, la composante de Medicare qui offre des prestations hospitalières, vous n'avez pas à vous soucier des pénalités pour retard d'inscription. Comment savez-vous si vous êtes admissible à la partie A sans prime? Si vous ou votre conjoint avez retenu les impôts Medicare de vos chèques de paie pendant vos années de travail (la plupart des gens font partie de la Federal Insurance Contributions Act, qui retient également les impôts de sécurité sociale , figurant sur votre talon de paye ), alors vous serez généralement admissible. Plus précisément, vous devez avoir au moins 40 crédits de travail en sécurité sociale (rafraîchissez votre mémoire avec À quoi servent les crédits de sécurité sociale et comment puis-je les obtenir? ).

Toutefois, si vous n'êtes pas admissible à la partie A sans prime (habituellement parce que vous n'aviez pas assez de crédits et / ou n'avez pas payé les taxes d'assurance-maladie pendant un nombre suffisant d'années), vous ne vous inscrivez pas pendant la période initiale d'inscription. il y a une pénalité de 10% de la prime mensuelle pour le double du nombre d'années pendant lesquelles vous étiez admissible à la partie A sans vous inscrire. Donc, si vous étiez admissible en 2014 mais que vous ne vous y étiez pas inscrit avant 2015, vous devrez payer des pénalités de deux ans pour expier votre année de non-inscription.

La taille de votre prime dépend de vos crédits de travail.Si vous devez payer la prime maximale, votre pénalité aurait été de 10% de 407 $ pour 12 mois tout au long de 2015 et de 10% de 411 $ pour 12 mois tout au long de 2016. Autrement dit, la pénalité annuelle équivaut à 1 2 fois la prime d'un mois supplémentaire. Vous paieriez 488 $ de pénalités pour 2015 plus 493 $ de pénalités pour 2016, pour un total de 981 $.

Donc, si vous passez la période d'inscription initiale, y a-t-il un moyen d'éviter la pénalité lorsque vous vous inscrivez plus tard? Oui, si vous travaillez toujours et êtes couvert par le régime d'assurance maladie d'un employeur (ou pendant que votre conjoint travaille encore et que vous êtes toujours couvert par le régime de l'employeur de votre conjoint). Ou si vous vous inscrivez dans les huit mois après que vous (ou votre conjoint) arrêtez de travailler.

Si vous avez un revenu et des actifs limités et êtes admissible à Medicaid ou à un programme d'épargne-maladie, les pénalités de la partie A ne s'appliqueront pas à vous.

Medicare Part B

La partie B couvre les visites chez le médecin et certains équipements médicaux. Retarder l'inscription à la partie B signifie payer une pénalité permanente: des primes plus élevées à vie. La pénalité est de 10% de la prime de la partie B pour chaque période de 12 mois au cours de laquelle vous n'avez pas été inscrit. La partie B coûtera environ 120 $ par mois pour les nouveaux inscrits en 2016 (plus pour les personnes à revenu élevé). Donc, si vous repoussez l'inscription pour 30 mois, vous pourriez finir par payer une pénalité de 20% de 120 $ par mois en 2016, ce qui serait de 24 $ par mois ou de 288 $ pour l'année. Vous continuerez à payer la pénalité de 20% sur le nouveau montant de la prime de la partie B dans les années subséquentes.

Comment éviter cette morsure? Semblable à la partie A ci-dessus: Vous devez vous inscrire à la partie B pendant que vous travaillez et êtes couvert par l'assurance maladie de votre entreprise (ou le plan d'entreprise de votre conjoint si vous travaillez encore) ou pendant l'inscription spéciale de huit mois. période qui commence un mois après que l'un d'entre vous cesse de travailler.

Supposons que vous ne vous soyez pas inscrit à l'âge de 65 ans lorsque vous êtes devenu admissible parce que vous étiez toujours employé et couvert par le régime de votre entreprise. Puis vous avez décidé de prendre votre retraite en février à l'âge de 70 ans. Vous pourriez éviter la pénalité en vous inscrivant à la partie B pendant que vous travaillez encore ou avant la fin d'octobre après avoir cessé de travailler. Si vous recevez des prestations de santé des retraités de votre employeur, vous pouvez attendre jusqu'en octobre sans vous préoccuper des lacunes de votre couverture d'assurance, sinon, vous devriez vous inscrire en janvier pour que votre couverture de la partie B débute le 1er février. Avec la partie A, si vous avez un revenu et des actifs limités et êtes admissible à Medicaid ou à un programme d'épargne-maladie, les pénalités de la partie B ne s'appliquent pas à vous.

Medicare Part D

Le gouvernement exige que les personnes âgées aient soit Medicare Part D, qui couvre les médicaments d'ordonnance, ou une couverture de médicaments d'ordonnance honorable d'un employeur actuel ou ancien ou d'un syndicat. Un plan est considéré comme crédible s'il est aussi bon ou meilleur que la couverture de la partie D; demandez à votre compagnie d'assurance si votre régime est admissible. Si vous ne l'avez pas, lorsque vous vous inscrirez plus tard à la partie D, vous serez passible d'une pénalité permanente, comme dans le cas de la partie B. L'autre moyen d'obtenir la couverture de la partie D est un régime Medicare Advantage. tous ne le font pas).

Si vous prenez votre retraite et que vous perdez votre assurance-médicaments, vous pouvez vous inscrire à la partie D pendant une période d'inscription spéciale et éviter les pénalités. Si vous avez un plan COBRA avec une couverture crédible, vous pouvez continuer à l'utiliser jusqu'à épuisement. La clé est que vous ne pouvez pas vous passer de la partie D ou de la couverture admissible pendant plus de 63 jours, sinon vous encourez la pénalité. Cette règle signifie que vous devrez probablement vous inscrire à la partie D bien avant que ces 63 jours ne soient écoulés puisque votre couverture de la partie D ne commencera pas avant le premier jour du mois suivant votre inscription. Assurez-vous de conserver une preuve de couverture admissible pour montrer votre nouveau plan Medicare Part D afin que vous n'ayez pas à payer la pénalité.

Puisque vous pouvez obtenir la couverture de la partie D auprès de nombreux fournisseurs différents qui offrent des avantages différents, les coûts de la prime de la partie D varient. Par conséquent, la pénalité de la partie D est calculée en pourcentage de ce que Medicare appelle la «prime de base du bénéficiaire national», ce qui est une façon confuse de dire le coût moyen d'un régime de médicaments sur ordonnance de la partie D. En 2016, cette prime est de 34 $. 10. La pénalité est de 1% de ce montant multiplié par le nombre de mois pendant lesquels vous n'aviez pas de couverture admissible ou de la partie D. Donc, si vous étiez à découvert pendant 12 mois, votre pénalité pour 2016 serait de 12% de 34 $. 10 ou 4 $. 09 par mois. Cependant, Medicare arrondit ce montant aux 10 cents les plus proches, ce qui fait que votre peine réelle est de 4 $. 10 par mois, ou 49 $. 20 pour l'année. Vous continuerez à payer cette pénalité dans les années subséquentes et elle sera calculée chaque année sur la nouvelle prime du bénéficiaire de base national.

Vous devez être inscrit à la partie D de Medicare A ou B. Si vous manquez la période d'inscription initiale pour les parties A et B et vous inscrivez pendant l'inscription générale, soit du 1er janvier au 31 mars de chaque année, vous pouvez vous inscrire. Partie D pendant une période d'inscription spéciale du 1er avril au 30 juin et commencez à être couvert le 1er juillet. Ainsi, vous pourriez subir une pénalité moins élevée que si vous deviez attendre la période d'inscription habituelle de la partie D, qui commence à Du 15 octobre au 7 décembre de chaque année et vous couvre dès le 1er janvier.

Medicare Part C / Medicare Supplemental Insurance

Ces parties de Medicare, également appelées Medicare Advantage et Medigap, n'ont pas de pénalités pour non-inscription. à un moment précis, car ils sont facultatifs. (En savoir plus sur

5 caractéristiques distinctes de Medicare Advantage et Quand obtenir un régime d'assurance Medigap .) L'inscription ouverte à Medicare Advantage s'étend du 15 octobre au 7 décembre et couvre effectuez le 1er janvier.

Autres sanctions possibles

Vous n'êtes pas autorisé à cotiser à un compte d'épargne santé une fois que vous êtes affilié à Medicare. Si vous faites des cotisations lorsque vous n'y êtes plus admissible, ils sont considérés comme des cotisations excédentaires. Vous devrez inclure ces cotisations à titre de revenu imposable lorsque vous produisez votre déclaration annuelle, et vous paierez une pénalité de 6% sur celles-ci. Si vous avez gagné un revenu de placement de votre contribution excédentaire, vous devrez également inclure ce montant dans votre revenu et payer une pénalité de 6%.Pour éviter de payer ces pénalités, retirez vos cotisations excédentaires avant que votre déclaration de revenus soit due. (Pour la lecture connexe, voir

Comment utiliser votre HSA pour la retraite .) En vertu de la Loi sur les soins abordables (ACA), familièrement connu sous le nom Obamacare, presque tout le monde doit avoir une assurance santé. Si vous ne vous inscrivez pas à l'assurance-maladie, mais que vous n'obtenez pas d'autre assurance-maladie que l'ACA appelle une couverture minimale, vous devrez payer une pénalité. Cette «redevance», appelée «paiement à responsabilité partagée», est la plus élevée de 2,5% du revenu du ménage ou de 695 $ par adulte en 2016. Avoir un régime d'assurance maladie, un régime d'employeur, une assurance santé pour retraités, COBRA ou Medicare Part A ou C vous permettra d'éviter cette pénalité. Si vous n'êtes pas couvert pour moins de trois mois, vous pouvez également éviter les frais, en vertu de ce qu'on appelle l'exemption «écart court».

Si vous reportez l'inscription à Medicare Part A et n'êtes pas éligible pour une période d'inscription spéciale, vous devrez vous inscrire pendant la période d'inscription générale qui s'étend du 1er janvier au 31 mars de chaque année. Parce que la couverture ne commence pas avant juillet lorsque vous vous inscrivez pendant cette période, vous pourriez vous retrouver sans assurance pendant plus de trois mois, déclenchant la pénalité de 2. 5% Obamacare.

The Bottom Line

Pourquoi Medicare pénaliser les personnes qui s'inscrivent en retard? Cela a à voir avec le fonctionnement de l'assurance (tous les types d'assurance, pas seulement l'assurance-maladie): en mettant en commun le risque. Les assureurs ont besoin d'un groupe important de personnes qui paient des primes, dont beaucoup ne déposeront que peu ou pas de réclamations, ce qui leur permettra de payer les réclamations importantes ou fréquentes des autres assurés. Sans cet équilibre, les compagnies d'assurance ne peuvent pas rester en affaires. La mise en commun des risques de cette façon permet également de réduire les primes afin que les gens puissent se permettre d'avoir une assurance. L'assurance-maladie ne veut pas que les gens attendent pour s'inscrire jusqu'à ce qu'ils soient malades parce que le système s'effondrerait. (Pour en savoir plus, voir

Quel est le principal modèle commercial pour les compagnies d'assurance? et Comment la sélection adverse affecte-t-elle les primes d'assurance? vous devrez peut-être les lire plusieurs fois en pensant à la façon dont ils s'appliquent à votre situation avant qu'ils ne commencent à avoir un sens. Si vous vous inscrivez à Medicare pendant la période d'inscription initiale autour de votre 65

e ^{anniversaire, vous n'avez pas à vous soucier des pénalités. Mais si vous repoussez stratégiquement l'inscription pour une raison quelconque - pour être en mesure de faire des cotisations HSA supplémentaires ou pour rester couvert en vertu de votre régime d'assurance entreprise supérieur - vous devez comprendre comment et quand les pénalités s'appliquent pour vous assurer de ne pas les encourir. Ou au moins, pour savoir qu'ils arrivent afin que vous puissiez planifier pour les payer.}