Les frais de découvert peuvent sembler inéluctables. Les 50 plus grands détaillants exigent des frais médians de 34 $ chaque fois que vous dépensez ou retirez plus d'argent que ce qui est disponible dans votre compte courant. Puisque 61% des revenus des banques provenant des comptes de chèques des consommateurs proviennent des frais de découvert, selon le Consumer Financial Protection Bureau, les institutions financières n'ont pas vraiment réclamé leur élimination.

L'année dernière, le New York Times a révélé que de nombreuses banques utilisent une pratique appelée «réorganisation» dans laquelle, au lieu de traiter les chèques dans l'ordre où elles sont reçues, elles traitent les plus importantes en premier. Cela leur permet de maximiser les frais de découvert.

Voici comment le réapprovisionnement peut vous blesser: vous retirez 100 $ de la banque et le guichet automatique dit qu'il vous reste encore 62 $ dans votre compte. Cependant, la banque décrète que vous étiez en train de surpasser votre compte. Comment la banque peut-elle faire cela quand la machine a dit que vous aviez des fonds? Il réorganise la façon dont il traite vos chèques: par exemple, il impute d'abord à votre compte un gros chèque de loyer qui est arrivé après votre retrait. Cette vérification absorbe votre solde de 62 $ et vous laisse à découvert lorsque votre retrait de 100 $ est traité.

Même s'il peut être difficile d'éviter ces frais supplémentaires soudains sur votre relevé bancaire, il existe des stratégies pour garder votre argent durement gagné là où il appartient: dans votre poche.

1. Désactiver la couverture de découvert

Lorsqu'une banque vous offre une couverture de découvert, cela signifie que vous pouvez effectuer un achat avec votre carte de débit ou vous retirer d'un guichet automatique même si vous ne disposez pas du montant total disponible sur votre compte. . Cela peut vous épargner de l'embarras au comptoir-repas, mais vous encourrez des frais de découvert - ou augmentez les intérêts si votre banque vous offre une marge de crédit pour couvrir les frais jusqu'à ce que vous les remboursez.

Une règle de la Réserve fédérale de 2010 interdisait aux banques de fournir automatiquement une couverture de découvert à leurs clients. Maintenant, vous devez choisir d'avoir vos achats par carte de débit ou les retraits de DAB couverts par votre banque, sinon ils seront refusés. Si vous préférez la possibilité d'une carte de débit rejetée au-dessus d'une taxe unique, contactez votre banque et choisissez de renoncer à la couverture de découvert sur votre compte courant. Mais sachez que même lorsque vous vous excluez, la plupart des banques autorisent les chèques papier et les paiements automatiques de factures. On vous épargnera le mal de tête d'un chèque sans provision ou d'une facture de services publics impayés, mais vous devrez payer des frais de découvert insalubres sur ces transactions.

2. Choisissez un compte de chèque sans frais de découvert

Si vous ne voulez pas avoir à vous soustraire à la protection contre les découverts, passez à un compte chèque qui se targue d'éliminer complètement les frais de découvert. Les applications mobiles comme Simple et Moven disposent d'une interface bancaire en ligne conviviale et d'outils de budgétisation, et plusieurs banques, dont Capital One et Bank of America, proposent des options de vérification gratuites.Dans la plupart des cas, la banque refusera de couvrir les frais de tentative ou de retrait au guichet automatique au lieu de percevoir des frais. Il y a quelques compromis: La plupart des comptes chèques sans frais ne portent pas d'intérêt et peu offrent l'option de faire des transactions bancaires dans les succursales traditionnelles.

3. Garder de l'argent sur un compte lié

De nombreuses banques offrent une protection contre les découverts ou la possibilité de lier votre compte bancaire à un autre compte bancaire de sorte qu'à chaque fois que vous dépassez, le paiement sera couvert par vos propres fonds. Vous éviterez les frais de découvert plus élevés, mais vous devrez souvent payer des frais de transfert (10 $ est courant). Certaines banques vous permettent également de lier votre carte de crédit à votre compte bancaire pour servir de coussin pour les découverts. Mais si vous suivez cette route, vous devrez payer des frais d'intérêt en plus des frais de transfert, sauf si vous payez votre solde créditeur chaque mois.

4. Configurer les alertes de solde de compte quotidien

La connaissance est un pouvoir lorsqu'il s'agit de votre compte bancaire. Si vous savez à l'avance que votre solde est dangereusement bas, vous serez en mesure de transférer des fonds sur votre compte ou tout simplement passer sur cet achat par carte de débit impulsif jusqu'à ce que votre prochain chèque de paie vient à travers. La plupart des banques disposant de capacités bancaires en ligne ou mobiles vous permettent de configurer une alerte par e-mail ou texte lorsque votre solde passe en dessous d'un seuil - 200 $, par exemple - que vous définissez. Vous pouvez également choisir d'obtenir une alerte chaque fois qu'un dépôt ou un retrait est enregistré sur votre compte afin que vous sachiez quand votre solde fluctue. Encore mieux, optez pour un courriel quotidien qui montre votre solde actuel. Cela ne vous protégera pas complètement contre le «réordonnancement», mais vous aurez une idée plus précise de la façon dont vous devriez surveiller vos dépenses de près.

The Bottom Line

Les frais de découvert peuvent être une contrainte inutile sur votre portefeuille. Il a été rapporté que les banques font des milliards de dollars par an auprès des clients qui surchauffent leurs comptes et leurs frais de guichets automatiques. Ceux qui peuvent le moins se le permettre sont souvent les plus durement touchés. Les jeunes adultes, par exemple, sont presque quatre fois plus susceptibles que les personnes de 62 ans et plus d'avoir 10 découverts ou plus par an. Mais avec un peu plus de vigilance - et le bon compte chèque - vous pouvez être libre de droits et tirer le meilleur parti de votre argent.