Voulez-vous économiser de l'argent sur vos primes mensuelles d'assurance maladie et avoir la possibilité d'ouvrir un compte d'épargne santé? Si c'est le cas, vous devrez avoir un régime d'assurance-santé à franchise élevée (HDHP). Discutons de ce que ces plans ressemblent, de leurs avantages et inconvénients et des moments de votre vie où vous pourriez chercher ou éviter un HDHP.

HDHP défini

En 2016, un HDHP est un régime d'assurance maladie avec une franchise d'au moins 1 300 $ si vous avez un régime individuel - ou une franchise d'au moins 2 600 $ si vous avez un régime familial. La franchise est le montant que vous paierez de votre poche pour les frais médicaux avant que votre assurance ne paie quoi que ce soit. De plus, le maximum déboursé du régime ne doit pas dépasser 6 550 $ pour un régime individuel ou 13 100 $ pour un régime familial. Le maximum déboursé est le maximum que vous devrez payer en une année pour les frais médicaux couverts par votre régime d'assurance. (Pour plus d'informations sur ce sujet, voir Comment acheter une assurance santé .)

Avantages du HDHP

Un HDHP aura généralement des primes plus faibles qu'un régime d'assurance maladie équivalent avec une franchise plus faible. Pour les gens qui n'anticipent pas beaucoup de frais médicaux pour l'année à venir, il est logique de minimiser vos primes et de choisir un HDHP. Il y a de fortes chances que vous économisiez de l'argent - peut-être plusieurs centaines de dollars ou plus au cours de l'année - de cette façon.

Assurez-vous simplement que vous pouvez vous permettre le maximum de votre poche dans le pire des cas. Si vous ne pouvez pas, vous pourriez vous retrouver avec une dette médicale, et l'intérêt ajouté rendra encore plus difficile de payer vos factures. Un régime d'assurance-maladie avec des primes plus élevées, mais un déboursé raisonnable abordable pourrait être un choix plus sûr si le maximum de déboursé de l'HDHP est plus que vous pouvez couvrir.

Exemples de primes annuelles d'assurance-maladie et de franchises, HDHP par rapport à HDHP

HDHP	HDHP
Premium	1 500 $	3 000 $ < Franchise
3 000 $	1 500 $	Coût total avant coassurance
$ 4, 500	$ 4, 500	HSA éligible
Oui	Non	Les options ci-dessus montrent une situation où il est logique de choisir le HDHP. Avec l'un ou l'autre des régimes, vous finirez par dépenser 4 500 $ de votre propre argent en primes et en franchise si vos frais médicaux pour l'année sont au moins aussi élevés que votre franchise. Mais avec le HDHP, vous êtes seulement garanti de dépenser 1 500 $ en primes, à moins que vous ne sachiez pour un fait quels seront vos frais médicaux à venir.

L'HDHP vous permet également de contribuer à un compte d'épargne santé. Si vous êtes dans la tranche d'imposition fédérale de 25% et que vous engagez 3 000 $ en frais médicaux, vous pourriez utiliser votre HSA pour les payer avec des dollars avant impôt. Si vous avez utilisé des dollars après impôt, ce même 3 000 $ en frais médicaux pourrait vous coûter 4 000 $. Si vous choisissez le plan de franchise inférieur (le PSD non), vous pourriez payer 2 550 $ de votre 3 000 $ en frais médicaux avec un compte de dépenses flexible (FSA) si votre employeur en offre un.Ensuite, vous auriez des économies d'impôt similaires avec le non-HDHP. (Pour en savoir plus, voir

Comparaison des comptes d'épargne santé et des comptes de dépenses flexibles et Pourquoi les HSA font plus appel aux hauts revenus .) Même cet exemple simplifié n'est pas si simple. De même, la plupart des situations de la vie réelle ne sont pas claires quant à savoir si vous devez choisir un plan de franchise élevée ou déductible. Vous aurez besoin de faire le calcul pour votre propre situation, en tenant compte de vos frais médicaux probables pour l'année et les primes, les franchises et les déboursés de poche pour les plans disponibles.

HDHP et soins préventifs

Si vous optez pour le régime à franchise élevée, vous bénéficierez d'une protection à 100% pour les services préventifs fournis par les fournisseurs du réseau avant de respecter votre franchise en raison des exigences de la Loi sur les soins abordables. Un bon nombre de services entrent dans cette catégorie, et vous n'êtes pas responsable de tout co-paiement ou coassurance pour l'un d'eux. Voici quelques exemples tirés des soins de santé. gov:

Adultes

Anévrysme de l'aorte abdominale: dépistage ponctuel pour les hommes d'âge spécifié qui ont déjà fumé

• Utilisation de l'aspirine pour prévenir les maladies cardiovasculaires chez les hommes et les femmes de certains âges
• > Dépistage du cholestérol chez les adultes de certains âges ou à plus haut risque
• Dépistage du cancer colorectal chez les adultes de plus de 50
• Dépistage de la dépression
• Dépistage du diabète chez les adultes hypertendus
• comme le vaccin contre la grippe
• Femmes
• Dépistage systématique de l'anémie chez les femmes enceintes ou les femmes susceptibles de tomber enceintes

Allaitement maternel complet et conseils de prestataires formés, et accès aux fournitures d'allaitement pour les femmes enceintes et allaitantes

• Contraception: méthodes contraceptives approuvées par l'Administration des aliments et des médicaments, procédures de stérilisation, et éducation et conseil des patients, tel que prescrit par un professionnel de la santé pour les femmes ayant une capacité de reproduction (non abortif) drogues). Cela ne s'applique pas aux régimes de santé parrainés par certains employeurs religieux exemptés. "
• Dépistage de la mammographie par cancer du sein tous les 1 à 2 ans chez les femmes de plus de 40 ans
• Dépistage du cancer du col utérin chez les femmes sexuellement actives
• Dépistage de l'ostéoporose chez les femmes de plus de 60 ans services recommandés pour les femmes de moins de 65
• Enfants
• Dépistage de l'autisme chez les enfants de 18 et 24 mois
• Évaluations comportementales

Dépistage de la pression artérielle

• Dépistage de la dépression chez les adolescents
• Dépistage de l'ouïe chez tous les nouveau-nés
• Vaccins contre la coqueluche, la grippe et la varicelle
• Admissibilité à la HSA
• Comme mentionné précédemment, l'autre avantage majeur d'une HDHP est que cela vous permet de contribuer à un compte d'épargne santé. Parce que les cotisations HSA proviennent de dollars avant impôt, vous pouvez économiser un montant considérable sur vos frais médicaux lorsque vous payez pour eux avec votre HSA.Par exemple, si vous êtes dans la tranche d'imposition fédérale de 28%, une facture médicale de 100 $ ne vous coûtera que 72 $. Vous devez avoir un HDHP pour être admissible à contribuer à une HSA et pour être admissible à recevoir des contributions de l'employeur à votre HSA.
• En fait, l'argent «gratuit» sous forme de cotisations facultatives de l'employeur à votre HSA est un autre avantage potentiel d'avoir un HDHP et un HSA. En outre, vous n'avez pas à garder votre HDHP pour toujours pour profiter d'une HSA dans les années à venir. Les contributions sont reportées d'une année à l'autre et vous pouvez également investir vos contributions pour les aider à grandir. À l'avenir, même si vous n'avez plus de HDHP, vous pouvez utiliser l'argent déjà déposé à votre HSA pour payer les frais de santé. (Pour en savoir plus, voir

Fonctionnement des HSA

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Inconvénients du HDHP Le principal inconvénient de choisir un HDHP est d'avoir des déboursés potentiellement élevés pour l'année. Depuis le 1er janvier 2016, les règles de la Loi sur les soins abordables stipulent que le montant le plus élevé qu'une personne puisse débourser est de 6 850 $ pour les avantages en réseau. Le maximum familial est de 13 700 $. Auparavant, les régimes d'assurance pouvaient exiger qu'une personne dans un régime familial atteigne le maximum familial. Cette nouvelle règle limite vos risques si vous avez un régime d'assurance-santé familiale. Une fois qu'un membre de la famille a 6 850 $ en frais médicaux, ses frais seront couverts à 100% pour le reste de l'année. Un autre problème potentiel lié à l'inscription à un HDHP est que vous pourriez vous retrouver à manquer de visites chez le médecin parce que vous n'avez pas l'habitude d'avoir des coûts aussi élevés. Ne choisissez pas un HDHP s'il vous fait tomber malade ou entrave votre rétablissement parce que vous voulez économiser de l'argent à court terme en évitant les médecins, les procédures ou les prescriptions. Cela vous coûtera plus cher à long terme, et vous serez physiquement mal à l'aise.

Devriez-vous avoir un HDHP?

La pertinence d'avoir un PSD dépend de votre stade de vie et des frais médicaux associés que vous êtes susceptible d'encourir. Si vous êtes jeune et en bonne santé et que vous allez rarement chez le médecin ou prenez des médicaments sur ordonnance, vous économiserez probablement beaucoup d'argent en choisissant un HDHP puisque les primes sont moins élevées. Si vous envisagez d'avoir un bébé dans un proche avenir, un HDHP pourrait ne pas être un bon choix, car les coûts de l'accouchement à l'hôpital sont élevés et vos dépenses personnelles pourraient facilement dépasser le maximum annuel déboursé du régime. . En moyenne, bien qu'elle varie d'un État à l'autre, les assureurs commerciaux ont payé 18 329 $ pour l'accouchement par voie basse et 27 866 $ pour une césarienne en 2010, selon une étude réalisée en 2013 par Truven Health Analytics.

Une HDHP pourrait également ne pas avoir de sens si vous avez de jeunes enfants, car ils ont tendance à consulter le médecin fréquemment. Lorsque vos enfants sont plus âgés et si vous et vous êtes en bonne santé, un HDHP pourrait avoir du sens. D'autre part, si une personne couverte par votre régime souffre d'une maladie chronique nécessitant un traitement continu, vous pourriez bénéficier d'un régime avec une franchise plus faible. Enfin, si vous êtes plus âgé, vous êtes statistiquement plus susceptible d'avoir des frais médicaux plus élevés, donc vous ne voudrez peut-être pas tenter votre chance sur un HDHP.Mais si vous êtes encore en bonne santé et n'avez aucune raison d'anticiper des coûts de soins de santé onéreux, un HDHP pourrait fonctionner pour votre situation malgré votre âge.

Si un HDHP vous fera économiser de l'argent dépend toujours des détails des plans spécifiques à votre disposition et de vos dépenses médicales prévues pour l'année. Un HDHP n'est pas automatiquement une meilleure ou une pire affaire qu'une police d'assurance avec une franchise inférieure juste parce que votre situation tombe dans une certaine catégorie. Vous devez toujours faire le calcul pour votre propre situation. (Pour en savoir plus, voir

Comment utiliser votre HSA pour la retraite

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The Bottom Line Un HDHP peut vous faire économiser de l'argent sous la forme de primes plus faibles et de l'allègement fiscal frais médicaux par l'intermédiaire d'une HSA. Il est important d'estimer vos dépenses de santé pour l'année à venir et de voir combien vous devrez payer de votre poche avec un HDHP avant de vous inscrire. Dans certains cas, un plan avec une franchise plus faible vous permettra d'économiser de l'argent même si elle aura généralement des primes plus élevées et ne vous laissera pas avoir une HSA. En outre, si votre employeur l'offre, vous pouvez utiliser une FSA pour obtenir des économies d'impôt sur vos frais médicaux avec un plan de franchise inférieure.