La valeur de votre maison est l'une des forces motrices de votre prime d'assurance habitation et du montant de la couverture que vous recevez.

Mais la valeur de votre maison et de son contenu n'est pas le seul - ou le plus important - facteur qui dicte combien vous paierez chaque année.

Quels sont les tarifs basés?

Les primes d'assurance habitation varient grandement selon les régions et les entreprises. Chaque compagnie d'assurance habitation utilise ses propres critères spécifiques pour déterminer les taux. Alors, quelle est la force motrice derrière les taux? Selon Noah J. Bank, un courtier d'assurance agréé et The B & G Group, Inc., à Plainview, NY, c'est la probabilité qu'un propriétaire dépose une réclamation - leur «risque» perçu.

Une politique risquée pourrait mettre la pression financière sur une compagnie d'assurance habitation si plusieurs réclamations sont déposées et payées.

Et pour déterminer le risque, les compagnies d'assurance habitation accordent une grande importance aux demandes d'assurance habitation présentées par le propriétaire ainsi qu'aux réclamations liées à cette propriété et au crédit du propriétaire.

«La fréquence et la gravité des réclamations jouent un rôle considérable dans la détermination des tarifs, surtout s'il y a plus d'une réclamation relative au même problème, comme les dégâts d'eau, les tempêtes de vent, etc.

Alors que les assureurs sont là pour payer les réclamations, ils sont aussi là pour gagner de l'argent. Assurer une maison qui a eu plusieurs réclamations au cours des 3 à 7 dernières années, même si un propriétaire précédent a déposé la réclamation, peut faire tomber votre prime d'assurance habitation dans un niveau de prix plus élevé. Vous ne pouvez même pas être admissible à l'assurance habitation en fonction du nombre de demandes passées, a déclaré la Banque.

Quelles sont les causes de la plupart des réclamations?

Les réclamations liées aux conditions météorologiques passées sont une cause majeure de la hausse des taux.

Selon l'Insurance Information Institute (III), les réclamations d'assurance habitation liées au vent ou à la grêle sont les plus fréquentes. Les types les plus coûteux de réclamations d'assurance habitation sont liés à l'incendie, la foudre ou l'enlèvement des débris.

Le III indique également qu'environ un logement assuré sur 20 a une réclamation une fois par an et qu'environ une maison sur 30 a une réclamation pour dommages matériels liée au vent ou à la grêle chaque année. Les réclamations pour dommages causés par l'eau sont également courantes. Un propriétaire sur 55 dépose une réclamation pour dommages matériels causée par un dégât d'eau ou un gel chaque année.

Quels sont les autres effets?

Le coût de remplacement et l'accessibilité aux ressources et à la main-d'œuvre nécessaires à la reconstruction sont d'autres facteurs importants des primes annuelles, selon Banks. «À quelle distance une maison se trouve-t-elle de la caserne de pompiers la plus proche, d'une bouche d'incendie ou d'une source d'eau pour éteindre les incendies? La proximité d'une maison à la côte et sa relation avec les zones à forte criminalité ou les zones sujettes aux incendies ne sont que quelques autres considérations de prix. "

Quartier, taux de criminalité, matériaux de construction, etc.tous joueront un rôle dans la détermination des taux. Et bien sûr, les options de couverture comme les franchises ou les avenants ajoutés pour l'art, le vin, les bijoux, etc., et le montant de la couverture tiennent également compte de la taille d'une prime annuelle.

"Le prix et l'admissibilité à l'assurance habitation peuvent également varier en fonction de l'appétit d'un assureur pour certaines constructions, type de toit, état ou âge de la maison, type de chauffage (si un réservoir d'huile est en sous-sol ou souterrain), la côte, s'il y a des animaux de compagnie, une piscine, un trampoline, des systèmes de sécurité et plus », explique la Banque. Selon Billy Van Jura, propriétaire de Birchyard LLC, une firme de planification d'assurance et de courtage à Poughkeepsie, NY

Selon la race, le meilleur ami de l'homme résidant à votre domicile peut également augmenter votre taux d'assurance habitation. votre maison pourrait également réduire l'intérêt d'une compagnie d'assurance habitation à offrir une couverture », explique Van Jura. "Une maison qui n'est pas bien entretenue augmente les chances que l'assureur paiera sur une réclamation pour dommages. "

The Bottom Line

Van Jura dit bien que la plupart des compagnies d'assurance habitation ont chacune leur propre rubrique unique pour déterminer les primes d'assurance habitation, le facteur le plus important à considérer est le pointage de crédit du propriétaire. «L'emplacement de la bouche d'incendie et de la caserne de pompiers, le matériau de la maison (cadre ou maçonnerie), le montant de la couverture et les réclamations antérieures sont les facteurs les plus importants,» dit-il. Bien qu'ils contribuent définitivement aux primes annuelles, Van Jura affirme que d'autres facteurs ne sont pas pesés aussi lourdement par les compagnies d'assurance habitation.