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La règle des 80% fait référence au fait que la plupart des compagnies d'assurance ne couvrent pas entièrement le coût des dommages causés à une maison en raison d'un événement assuré (incendie ou inondation), sauf le propriétaire a acheté une couverture d'assurance qui est égale à au moins 80% de la valeur de remplacement totale de la maison. Dans le cas où un propriétaire a acheté un montant de couverture inférieur au minimum de 80%, la compagnie d'assurance remboursera seulement au propriétaire un montant proportionnel de la couverture minimale requise qui aurait dû être achetée.

Par exemple, disons que James possède une maison avec un coût de remplacement de 500 000 $ et sa couverture d'assurance s'élève à 395 000 $, mais une inondation imprévue fait 250 000 $ de dommages à sa maison . À première vue, vous pourriez supposer que puisque le montant de la couverture est supérieur au coût des dommages (395 000 $ par rapport à 250 000 $), la compagnie d'assurance devrait rembourser le montant total à James. Cependant, à cause de la règle des 80%, ce n'est pas nécessairement le cas.

Selon la règle des 80%, la couverture minimale que James aurait dû acheter pour sa maison est de 400 000 $ (500 000 $ x 80%). Si ce seuil avait été atteint, tous les dommages partiels à la maison de James seraient payés par la compagnie d'assurance. Mais puisque James n'a pas acheté le montant minimum de couverture, la compagnie d'assurance ne paierait que la proportion de la couverture minimale représentée par le montant réel de l'assurance achetée - soit 395 000 $ / 400 000 $, ce qui équivaut à 98. 75 % des dommages. Par conséquent, la compagnie d'assurance paierait 246 875 $ de dommages-intérêts et, malheureusement, James devrait payer lui-même les 3 125 $ restants.

Puisque les améliorations apportées aux immobilisations augmentent la valeur de remplacement d'une maison, il est possible qu'une couverture suffisante pour respecter la règle des 80% avant que les améliorations ne soient plus suffisantes après.

Par exemple, disons que James se rend compte qu'il n'a pas acheté assez d'assurance pour couvrir la règle des 80%, alors il va et achète une couverture qui couvre 400 000 $. Un an passe et James décide de construire une nouvelle addition à son maison, qui augmente la valeur de remplacement à 510 000 $. Alors que le 400 000 $ aurait été suffisant pour couvrir la maison de 500 000 $ (400 000 $ / 500 000 $ = 80%), l'amélioration du capital a fait grimper la valeur de remplacement de la maison, et cette couverture ne suffit plus (400 000 $ / 510 000 $ = 78.43%). Dans ce cas, la compagnie d'assurance ne compensera pas entièrement le coût des dommages partiels.

L'inflation peut également faire grimper la valeur de remplacement d'une maison, il serait donc sage pour les propriétaires de revoir périodiquement leurs polices d'assurance et leurs valeurs de remplacement pour voir s'ils ont une couverture adéquate pour couvrir entièrement les dommages partiels.

Pour en savoir plus, voir

Introduction à l'impôt pour les propriétaires et Transactions immobilières intelligentes .