Medicaid a été créé en 1965 en tant que programme de santé sociale pour aider les personnes à faible revenu à recevoir des soins médicaux. Pourtant, aujourd'hui, beaucoup de gens pensent que Medicaid est leur assurance de soins de longue durée et, en fait, il paie la majorité des soins de soins infirmiers à domicile aux États-Unis - pour toutes sortes de patients. En revanche, Medicare paie pour environ 7% des soins infirmiers à domicile; l'assurance privée est utilisée pour couvrir encore moins.

"La plupart des gens paient de leur poche pour des soins de longue durée jusqu'à ce qu'ils deviennent admissibles à Medicaid. Alors que Medic est est un programme d'admissibilité, Medic aide est une forme de bien-être - ou du moins c'est ainsi que cela a commencé. Pour être éligible, vous devez devenir «pauvre» selon les directives du programme », explique Laura M. Krohn, avocate en droit des aînés basée à Rhode Island. (Pour un rappel supplémentaire, voir Quelle est la différence entre Medicare et Medicaid? )

Regardons comment fonctionne l'économie, et comment Medicaid peut être utilisé pour payer une maison de retraite.

Le rôle de l'assurance-maladie

L'assurance-maladie ne couvre pas les soins infirmiers à domicile - jusqu'à un certain point. Si vous êtes envoyé dans un établissement de soins infirmiers spécialisé après un séjour hospitalier de trois jours, Medicare paiera le coût total pour les 20 premiers jours. Pour les 100 prochains jours, l'assurance-maladie couvre la plupart des coûts, mais les patients doivent payer 157 $. 50 par jour, sauf s'ils ont une police d'assurance supplémentaire. Remarque: Ces règles s'appliquent à l'assurance-maladie traditionnelle. Personnes sur les plans Medicare Advantage ont probablement des avantages différents (voir Cinq caractéristiques distinctes de Medicare Advantage ).

Peu importe le type de couverture Medicare que vous avez, après le jour 100, vous paierez pour tout de votre poche, sauf si vous avez une politique de soins de longue durée privée ou si vous avez un faible revenu suffisant pour qualifier pour Medicaid.

Admissibilité à Medicaid

Dans la plupart des États, les patients Medicare deviennent admissibles à Medicaid si leur revenu mensuel n'excède pas 1 001 $ pour un individu ou 1 348 $ pour un couple en 2015. Les niveaux de revenu sont un peu plus élevés en Alaska et Hawaii. Dans la plupart des pays, vos biens ne peuvent pas dépasser 7 280 $ pour un particulier ou 10 930 $ pour un couple. Certains états peuvent avoir des limites d'actifs inférieures.

Vous n'incluez pas votre maison, votre voiture, vos effets personnels ou vos économies pour les frais funéraires lors du calcul de l'actif total. Si vous pouvez prouver que d'autres actifs ne sont pas accessibles (parce qu'ils sont dans une fiducie irrévocable, par exemple), ils sont également exemptés. Une maison doit être une résidence principale; il ne compte pas tant que le résident de la maison de soins infirmiers ou son conjoint y réside ou a l'intention d'y retourner.

Une fois éligible à Medicaid, tout le revenu du patient doit être versé à la maison de retraite, à l'exception d'une allocation de 50 USD par mois pour les besoins personnels et une déduction pour les besoins médicaux, comme les primes d'assurance maladie privée.Si le patient de la maison de soins infirmiers est marié, une allocation peut être accordée pour le conjoint vivant encore à la maison.

Transfert d'actifs

Dans le passé, pour éviter de dépasser les limites de revenus de Medicaid, certaines familles transféraient les biens d'un patient au nom d'autres parents, tels que les enfants. La loi de 2005 sur la réduction du déficit a rendu ces manœuvres beaucoup plus difficiles. Maintenant, quand on applique pour Medicaid, il y a un "rétrospectif" de cinq ans à tous les transferts d'actifs. Si Medicaid trouve de l'argent transféré au cours des cinq dernières années, une période de pénalité est imposée, retardant le début de la couverture Medicaid.

Medicaid calcule la pénalité en divisant le montant transféré par ce que Medicaid détermine est le prix moyen des soins à domicile dans votre état.

Par exemple, supposons que Medicaid détermine que la maison de retraite moyenne de votre état coûte 6 000 $ par mois et que le patient ait transféré des actifs d'une valeur de 120 000 $. Ce patient ne sera pas admissible à l'aide de Medicaid jusqu'à ce qu'il paye maison de soins infirmiers pendant 20 mois (120 000 ÷ 6 000 = 20). Il n'y a pas de limite au nombre de mois pendant lesquels une personne peut être déclarée inéligible. La période de pénalité commence le jour où le patient entre dans une maison de soins infirmiers.

Tous les transferts ne sont pas comptabilisés dans la période de rétrospection. Les arrangements autorisés comprennent les transferts à:

• le conjoint du demandeur
• un enfant de moins de 21 ans
• un enfant handicapé permanent ou aveugle
• un enfant adulte qui vit à la maison et fourni des soins au patient pendant au moins deux ans avant la demande de Medicaid
• un frère ou une sœur ayant une participation dans la maison qui y vit également depuis au moins un an avant que le patient demande pour Medicaid

Récupération

Après la mort du destinataire de Medicaid, l'état peut essayer de récupérer tous les avantages qu'il a payés. La maison est habituellement le seul actif important pouvant être réclamé. Actuellement, l'État ne peut mettre un privilège sur lui (ou tout autre actif) si elle fait partie de la succession d'homologation du défunt; Si l'actif est détenu conjointement avec un conjoint ou dans une succession ou une fiducie, alors il peut échapper à la récupération. Dans la plupart des États, cependant, le gouvernement peut placer un privilège sur la maison après le décès des deux conjoints, sauf si un enfant à charge réside sur la propriété. (Pour en savoir plus, voir Options de fiducie à prendre en compte .)

Le résultat net

Selon Medicaid, votre assurance de soins de longue durée peut être risquée si vous avez une succession importante; même si vous ne le faites pas, il se peut qu'il ne réponde pas à tous vos besoins (voir Medicaid contre l'assurance soins de longue durée ). Mais si vous prévoyez vous qualifier, examinez votre situation financière le plus rapidement possible et demandez à un avocat spécialisé en soins aux personnes âgées de mettre en place vos affaires de manière à ce que vous ayez les fonds dont vous avez besoin tout en rendant vos actifs inéligibles compter contre vous dans le futur. Les transferts doivent être en place au moins cinq ans avant votre demande pour éviter la période de réflexion de Medicaid, rappelez-vous. Pour plus de détails sur vos options, consultez la section Les cinq meilleures stratégies pour payer les soins aux personnes âgées .

Néanmoins, prévoyez d'avoir suffisamment d'actifs pour payer une installation privée ou par le biais de l'assurance privée de soins de longue durée au moins pour les six premiers mois à un an. Certaines maisons de soins infirmiers n'accepteront pas les patients Medicaid purement et simplement; mais la loi leur interdit de vous jeter si vous devenez dépendant de Medicaid une fois que vous êtes à leur charge.