Quand il s'agit d'acheter une nouvelle maison, les coûts de clôture sont un mal inévitable. Selon Bankrate. com, le coût moyen de fermer sur une hypothèque de 200 000 $ est de 1 847 $ en 2015, en baisse de 7,1% par rapport à il ya un an. Bien que ce chiffre soit en baisse par rapport à l'année dernière, ce chiffre n'inclut pas les frais variables comme l'assurance habitation, les taxes et autres frais payés d'avance qui peuvent ajouter 2 500 $ à 3 000 $ en coûts. Sans parler de ces coûts ne tiennent pas compte des frais qui vont à l'avocat, ce qui peut être assez lourde dans certains États. (En savoir plus, ici: Acheter une maison: Fermer et devenir propriétaire. )

Alors que les prêts hypothécaires à taux zéro sont révolus depuis longtemps, de même que la bulle immobilière, il existe des moyens de réduire les coûts initiaux de fermeture que les acheteurs de maison doivent couvrir. Mais pour ce faire, les emprunteurs doivent d'abord comprendre ce que les frais qu'ils sont censés payer sont.

Découvrez les différents coûts

Les frais de clôture sont de différentes tailles et proviennent de différents endroits. Il y a les frais que le prêteur facture et il y a aussi les taxes d'État et fédérales que les acheteurs de maison doivent payer. Les frais de prêteur vont varier d'une banque ou d'un courtier hypothécaire à l'autre et c'est là que vous pouvez trouver le plus d'économies. Cependant, il y a peu ou pas de place pour la négociation avec des choses comme les taxes de transfert de la ville, du comté et de l'état, les taxes foncières prépayées et les frais d'enregistrement. (En savoir plus, ici: Taxes foncières: comment elles sont calculées .)

Les coûts les plus courants auxquels les propriétaires devront faire face à la maison comprennent une enquête foncière, l'évaluation, les vérifications de crédit, les frais de montage, les frais de dossier et les frais d'inspection. Il y a aussi des points qu'un emprunteur peut acheter pour abaisser le taux d'intérêt sur la durée du prêt hypothécaire. Le montant que quelqu'un va payer dans les coûts de clôture dépend de la société financière et les frais liés à l'hypothèque qu'il charge, l'état dans lequel la maison est située et combien le prêt est pour. Hawaï, le New Jersey et le Connecticut complètent les trois états les plus chers en termes de coûts de clôture, tandis que l'Ohio, l'Idaho et le Wyoming ont les prix les plus bas, selon Bankrate. com.

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Les négociations viennent du côté prêteur

Tous les aspects des frais de clôture ne peuvent être négociés, mais il y a des domaines dans lesquels vous pouvez faire des achats et obtenir une réduction du montant que vous payez. Prenez les frais d'origination de prêt à titre d'exemple. Cette somme est versée au courtier en hypothèques ou à l'agent de crédit en tant que commission chargée d'amener la banque ou l'établissement prêteur à l'entreprise. Pour réduire les frais de constitution, vous pouvez demander à votre prêteur s'il y a des aspects qui peuvent être supprimés tels que les frais de demande ou de traitement. Certains prêteurs vont regrouper les frais de demande et de traitement dans les frais d'origination de prêt tandis que d'autres ne seront pas si vous devez vous assurer de demander.(Lire la suite, ici: Dans les coulisses de votre hypothèque .)

Une partie de l'approbation d'une hypothèque est de s'assurer que la maison vaut le prix demandé et appartient à la personne qui dit ou elle est. Cela oblige le prêteur hypothécaire à faire preuve de diligence raisonnable, et le coût de ce transfert est transféré à l'emprunteur. Les frais liés à l'hypothèque comprennent une recherche de titre, une évaluation et une inspection de la maison. L'emprunteur a également besoin d'une assurance titres, qui est souvent achetée auprès de l'assureur préféré de la banque.

Le mot clé dans tout cela est préféré. C'est parce que le prêteur veut que vous utilisiez leurs fournisseurs tiers, mais vous n'avez pas. Les emprunteurs peuvent magasiner pour certains de ces services pour obtenir un prix inférieur. Prenez l'assurance titres comme un exemple. Le fournisseur, le prêteur, vous recommande de facturer X chaque mois en primes, mais cela ne signifie pas qu'un emprunteur ne peut pas demander aux concurrents de voir ce qu'ils facturent. Idem pour l'inspection et l'enquête à la maison. Les prix varient selon les vendeurs, c'est pourquoi le shopping peut vous faire économiser de l'argent.

En fin de compte, votre prêteur hypothécaire devra chanter sur le vendeur pour le processus de prêt hypothécaire pour procéder.

En ce qui concerne l'évaluation, n'espérez pas économiser sur celui-ci. Le prêteur ordonne l'évaluation en votre nom. (En savoir plus, ici: Ce que vous devriez savoir sur les évaluations à domicile .)

Faites le tour pour votre prêteur hypothécaire

L'un des moyens les plus faciles de réduire vos frais de clôture à qui vous empruntez de l'argent. C'est parce qu'un prêteur hypothécaire va facturer plus de frais que celui de la rue. La plupart des propriétaires savent parler à quelques courtiers hypothécaires pour obtenir le meilleur taux d'intérêt sur leur prêt, mais ils n'appliquent pas la même tactique à la fermeture des coûts. Armé des frais à un prêteur, vous pouvez approcher votre préféré pour voir s'ils vont vous donner une pause. Le secteur hypothécaire est concurrentiel et de nombreux prêteurs ont une marge de manœuvre en ce qui concerne les frais qu'ils vous versent. Méfiez-vous si un prêteur vous offre un crédit pour aller vers les frais de clôture. Souvent, le compromis est un taux d'intérêt plus élevé sur la durée du prêt.

Économisez sur l'assurance habitation

L'assurance habitation est l'une de ces choses que tous les prêteurs exigeront, mais que vous les obteniez ou non, vous économiserez de l'argent chaque mois. Bien sûr, le prêteur préférerait que vous utilisiez leur compagnie d'assurance, mais encore une fois vous n'avez pas à le faire. Obtenir des devis de concurrents, y compris tous les frais de clôture devrait être sur votre liste de choses à faire. Règle de base: obtenez au moins trois devis, en veillant à utiliser le même montant de couverture. (Lire la suite, ici: Comment faire le tour de l'assurance habitation .)

La ligne de fond

L'achat d'une maison est une entreprise coûteuse ces jours-ci. Non seulement les acheteurs doivent verser un acompte de 20%, mais ils doivent aussi couvrir les frais de clôture et les honoraires d'avocat. Bien que vous n'obtiendrez pas de répit de la part de votre avocat, vous pourriez réduire les frais de clôture que votre prêteur vous impose.En magasinant pour vos services de tiers, comme l'inspection de la maison et l'enquête, vous avez le potentiel de sauver beaucoup d'argent. Demander à votre prêteur des rabais sur les frais d'origination de prêt va ajouter à cette épargne, ce qui rend vos frais de clôture un peu plus gérable.