La question de l'épargne pour un achat important est liée à une série de choix. Argent comptant ou crédit? Enregistrer ou emprunter? Maintenant ou plus tard? Beaucoup de gens croient qu'ils devraient économiser avant d'acheter pour éviter la dette. Étonnamment, les experts disent qu'il n'y a pas de solution facile et universelle à la question de l'argent contre le crédit. (Pour en savoir plus, voir Carte de crédit ou Espèces )

Économiser de l'argent pour un achat important contre une dette

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Il est souvent judicieux d'épargner pour acheter un téléviseur ou un lave-linge à grand écran, car en évitant de s'endetter, vous évitez les intérêts qui ajoutent au prix de base. Mais que se passe-t-il si vous avez besoin de cette machine à laver tout de suite parce que votre machine à laver est tombée en panne? Que se passerait-il si, après une année d'économies, le prix de la machine à laver était plus élevé que l'intérêt que vous auriez payé pour le recharger? Que faire si la machine à laver est en vente sans argent et 0% d'intérêt pendant 12 mois?

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Raisons d'épargner

L'épargne et le paiement en espèces peuvent permettre de négocier un meilleur prix pour un article coûteux non urgente. "Cash up front" est un outil de négociation éprouvé avec une longue histoire. Bien que les taux d'intérêt du compte d'épargne ne soient pas optimaux, tout intérêt qui en résulte est meilleur que l'intérêt, ce qui rend l'épargne, au moins modestement, préférable à l'endettement. Épargner pour un acompte - sur une voiture ou une maison - vous permet d'utiliser cet acompte pour réduire le coût global de l'emprunt.

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Parfois, les gens sont obligés d'épargner parce que leur situation financière ne leur permet pas de s'endetter davantage. Il peut être préférable de reporter cet achat important jusqu'à ce que vous ayez l'argent en main. (Pour en savoir plus, voir Devriez-vous payer en espèces? )

Raisons d'emprunter

Il y a, bien sûr, des moments où il est logique de s'endetter. L'une des raisons les plus courantes, mentionnées ci-dessus, est l'urgence. Si un appareil échoue, vous avez besoin d'un remplacement, et si vous n'avez pas suffisamment d'économies pour l'acheter, la dette peut être votre meilleure option.

Une augmentation de prix ou une opportunité de vente spéciale - même si ce n'est pas un besoin urgent - pourrait également vous pousser à prendre la décision de charger l'article. Il est important de s'assurer que les économies, même avec les intérêts, sont plus que les économies que vous réaliseriez en payant comptant.

Lorsqu'un achat représente quelque chose dont la valeur est susceptible de s'apprécier, il peut être logique d'acheter maintenant et de s'endetter. Les exemples incluent le paiement pour l'université ou l'achat d'une maison. La même chose s'appliquerait si vous décidiez d'emprunter au lieu de prendre des placements, des économies ou un compte de retraite. Dans ces cas, les gains à long terme sur l'investissement ou l'épargne, sans parler des dommages potentiels à un compte de retraite, font souvent de l'emprunt une meilleure option.

Le climat actuel de taux d'intérêt extrêmement bas pourrait également faire en sorte que l'achat à temps soit un meilleur choix. Cela est particulièrement vrai si vous pensez que les taux d'intérêt pourraient prendre une hausse significative avant que vous soyez en mesure d'économiser suffisamment pour faire l'achat. Sachez simplement que si vous utilisez une carte de crédit, les taux d'intérêt ne sont pas si bas.

L'option Charge-It-and-Pay-It-Off

Il y a une façon d'avoir le meilleur des deux mondes. C'est à ce moment-là que vous facturez un achat important sur une carte de crédit, puis vous le payez immédiatement ou dans un intervalle de temps spécifié de 0%. Vous pouvez obtenir des récompenses, sous la forme de miles aériens ou de points bonus ou même de cash back. Ceux-ci pourraient représenter une réduction supplémentaire, et vous éviterez toujours de payer des intérêts. Les cartes de crédit comportent généralement des garanties de produits étendues, une assurance voyage ou d'autres avantages en matière de protection du consommateur. Si vous facturez et payez immédiatement les frais, vous obtenez les avantages gratuitement. Faites attention à certaines offres sans intérêt, cependant: Pourquoi les promotions à intérêt différé sont un piège .

Avertissements sur le crédit

Il est important de ne pas maximiser les cartes de crédit ou les comptes. Les frais de retard, les frais de dépassement et d'autres coûts peuvent rapidement effacer l'avantage de toute économie. Ne tombez pas dans le piège de ne pas honorer votre plan de payer une charge importante parce que vous voulez accueillir un autre gros achat. C'est ainsi que l'accès au crédit peut rapidement devenir une dette suffocante. Assurez-vous d'avoir suffisamment d'argent à la banque pour rembourser le solde à la fin du mois ou à la période d'intérêt de 0%. Si vous ne pouvez pas faire cela, évitez de charger l'achat.

The Bottom Line

Lorsque vous décidez d'enregistrer ou d'emprunter, commencez par vous demander à quelle vitesse vous avez besoin de l'article. Si ce n'est pas une urgence, économiser est souvent la meilleure option. Si c'est une urgence, examinez vos options d'emprunt et choisissez celle qui coûte le moins cher. Si ce n'est pas une urgence, mais vous avez conclu que l'achat à temps est logique pour l'une des raisons énumérées dans cet article, vérifiez pour vous assurer que vous avez raison avant de procéder. Enfin, surtout lorsque vous envisagez de vous endetter, assurez-vous d'avoir un plan pour rembourser cette dette si l'imprévu se produit, comme une réduction de salaire net ou la perte de votre emploi.