Si vous avez un bien, vous pouvez probablement obtenir un prêt contre celui-ci. Votre salaire, votre déclaration de revenus, votre maison, votre 401 (k) et, oui, même votre pension si vous êtes l'une des personnes relativement peu nombreuses qui en a encore un.

Si vous n'avez jamais entendu parler d'une avance de pension, considérez-vous chanceux. Ils s'appellent également les ventes de pension, les prêts ou les rachats. Quel que soit le nom, les experts en finances personnelles et les organismes gouvernementaux conseillent d'éviter ces produits.

Comment ça marche

Un scénario hypothétique pourrait ressembler à ceci:

Vous êtes un employé du gouvernement à la retraite âgé de 65 ans. Vous recevez un paiement mensuel de votre pension, mais récemment vous êtes tombé sur des moments difficiles. Vous avez besoin de plus d'argent que vos prestations de retraite paient chaque mois pour payer des factures ponctuelles. La somme dont vous avez besoin est substantielle, donc vous commencez à chercher des moyens d'amasser des liquidités. Vous parcourez une annonce en ligne qui offre une avance forfaitaire sur vos paiements de pension.

Lorsque vous contactez la société, vous avez de la difficulté à trouver des informations sur le prêt, mais vous avez vraiment besoin d'argent pour aller de l'avant. Après avoir rempli la paperasse, vous apprenez que vous avez signé plus de 5 à 10 ans - ou tous - vos paiements de pension à l'entreprise. (Parfois, les gens sont obligés de diriger leurs paiements de pension vers un autre compte bancaire rattaché à l'entreprise et d'acheter une police d'assurance-vie auprès de l'entreprise d'avances en cas de décès, selon le Consumer Financial Protection Bureau) >

Ensuite, vous apprenez que le taux d'intérêt sur le prêt est supérieur à 100% après tous les frais, et vous vous trouvez dans une tranche d'imposition plus élevée pour l'année parce que le paiement est venu sous forme de somme forfaitaire.

Ce scénario peut être hypothétique, mais il est très réel dans la vie de nombreux retraités. Les groupes de défense des consommateurs conseillent de trouver d'autres options si vous avez besoin d'argent rapidement.

Si vous recevez une pension militaire, restez à l'écart: il est illégal pour toute société de prêt de prendre une pension militaire ou de recevoir des prestations d'anciens combattants.

Alternatives monétaires

Si vous vous trouvez dans une situation financière difficile, n'obtenez pas de prêt anticipé. Essayez tout le reste en premier. Demandez à votre banque ou coopérative de crédit si vous êtes admissible à un prêt à court terme. Vérifiez auprès de votre compagnie de carte de crédit au sujet d'une avance de fonds (voir

Comment fonctionne une avance de fonds ). L'APR sur une avance de fonds de votre carte de crédit est élevé, mais à tout point de vue c'est mieux que les conditions d'un prêt d'avance de pension. Si vous êtes propriétaire de votre maison, envisagez un prêt hypothécaire ou un prêt hypothécaire inversé (commencez par lire Prêt hypothécaire inversé ou prêt hypothécaire domiciliaire ). Si vous n'êtes pas admissible à un autre type de prêt, communiquez avec vos créanciers et dites-leur que vous n'êtes pas en mesure de payer et que vous aimeriez négocier un plan de paiement.C'est le bon moment pour contacter une agence de conseil en crédit. En dernier recours, envisager la faillite. Dans la plupart des cas, votre pension est en sécurité si vous faites faillite. Pour en savoir plus sur cette décision et ses implications, lisez

Quand déclarer faillite . The Bottom Line

Même si vous êtes pris de panique à cause de la hausse des factures, ne signez pas la source de revenu dont vous aurez besoin pour continuer à aller de l'avant. Presque toutes les autres options financières sont préférables à un prêt anticipé. Il y a une raison pour laquelle la Federal Trade Commission et le Consumer Financial Protection Bureau, ainsi que des experts en finances personnelles, conseillent de rester loin de ces prêts.