Même si les taux d'intérêt oscillent depuis des années à des niveaux record, certains n'ont toujours pas profité de cette situation et ont refinancé leur prêt hypothécaire. Bien que les raisons de ne pas refinancer varie, une chose est sûre, il peut sauver beaucoup d'argent chaque mois. Mais afin de réaliser les économies, les propriétaires doivent rester dans leur maison assez longtemps pour récupérer l'argent qu'ils dépensent sur les coûts de clôture. Heureusement, les emprunteurs n'ont pas à payer le plein prix quand il s'agit de refinancer les coûts de clôture. (Pour une lecture connexe, voir: 4 raisons de ne pas refinancer votre maison .)

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Magasinez pour votre prêteur

Les consommateurs n'hésiteraient pas à magasiner pour acheter une voiture ou une télévision et cette même discipline devrait être appliquée au refinancement hypothécaire. Chaque prêteur va offrir des taux d'intérêt, des conditions et des coûts différents pour emprunter de l'argent, ce qui explique pourquoi les emprunteurs doivent faire le tour de leur prêteur pour obtenir les plus bas coûts de clôture. Commencez avec votre prêteur hypothécaire existant, mais contactez également les autres. Inclure une caisse de crédit et une banque locale dans l'analyse. Essayez d'obtenir au moins trois devis comparant les mêmes frais et dépenses. Les prêteurs sont tenus de vous fournir une estimation de bonne foi des coûts de clôture du prêt lorsque vous magasinez pour le refinancement de votre prêt hypothécaire. Avec cette estimation de bonne foi en main, vous pouvez faire une comparaison précise de ce que les autres prêteurs vont vous facturer en termes de coûts de clôture. (Pour en savoir plus, voir: 9 choses à savoir avant de refinancer votre prêt hypothécaire .)

Demander un refinancement sans frais de clôture

Pour les propriétaires qui n'ont pas l'argent économisé pour les frais de clôture, ils peuvent demander à leur prêteur un refinancement sans frais de clôture, ce qui signifie qu'ils n'aura pas à apporter de l'argent à la table lors de la conclusion du nouveau prêt. Il y a un compromis à faire lorsque l'on emprunte cette voie: un taux d'intérêt plus élevé. Souvent, les prêteurs sont prêts à renoncer aux frais de clôture, mais vous facturera un taux d'intérêt plus élevé pendant la durée du prêt en échange de la couverture des frais de clôture. Cela pourrait souvent s'avérer plus coûteux que de payer les frais de clôture à l'avance. Cette stratégie a du sens si vous ne prévoyez pas rester chez vous pendant plus de cinq ans. Après tout, cela peut prendre autant de temps à récupérer les coûts de clôture et si vous prévoyez de déménager dans un court laps de temps, ou si vous prévoyez de refinancer à nouveau, alors cela peut avoir du sens. Les paiements d'intérêts supplémentaires ne seront souvent pas autant que les frais de clôture si vous agissez plus tôt que tard.

La loyauté peut avoir des avantages

Grâce aux taux d'intérêt historiquement bas, la concurrence pour les affaires des emprunteurs est féroce, ce qui signifie que votre prêteur actuel veut garder vos affaires et fera de grands efforts pour Restez votre fournisseur de prêt hypothécaire.Mais le prêteur ne va pas vous offrir des rabais non sollicités. Si vous voulez réduire certains des coûts de clôture avec votre refinancement, alors vous devez parler et demander. La banque ou le prêteur hypothécaire peut être prêt à renoncer à certains frais ou même à les payer pour vous garder comme client.

Négocier une réduction des frais du prêteur

Les frais ne sont pas tous égaux, ce qui signifie qu'un prêteur facturera des taux différents par rapport à l'autre. Alors que certains des coûts de clôture ne seront pas négociables, il existe des domaines où vous pouvez obtenir un taux réduit. Par exemple, vous pouvez demander au prêteur de renoncer aux frais de demande et de traitement. Les frais de demande sont les frais pour couvrir les coûts administratifs de la demande de refinancement, et les frais de traitement est le coût pour mettre le prêt à travers.

Les prêteurs ne sont peut-être pas disposés à réduire leurs frais d'émission, mais le fait de connaître le coût moyen de ces frais peut également vous aider à magasiner. Les frais d'origination sont généralement de 1% du montant du prêt. Avec un refinancement de 300 000 $, les frais d'origination devraient être de 3 000 $. Si vous faites affaire avec un prêteur qui facture plus de 1% de son temps pour magasiner ou obtenir l'institution financière pour réduire ces frais. Le pourcentage maximal qu'un prêteur peut vous facturer en frais d'origination est de 2%.

Vous pouvez même réduire le montant que vous payez pour l'assurance de titres en faisant vos achats. Bien sûr, votre prêteur aura un assureur préféré qu'ils veulent que vous utilisiez, mais ce n'est qu'une suggestion. Le seul domaine où vous ne serez pas en mesure de négocier un prix inférieur est avec l'évaluation que le prêteur ordonne celui pour vous. (Pour en savoir plus, voir: Comment négocier vos frais de clôture .)

Le résultat inférieur

Le refinancement d'une hypothèque inférieure vous permettra d'économiser de l'argent, mais ce n'est pas gratuit. Semblable à la souscription d'une première hypothèque sur une maison, il y a des frais de clôture associés à un refinancement. Combien vous payez dans les frais de clôture va varier d'un prêteur à l'autre, ce qui explique pourquoi le shopping est presque une exigence. Demander des rabais et voir quelle loyauté vous obtient avec votre prêteur existant sont également des moyens de réduire le montant que vous payez pour refinancer votre prêt à un taux d'intérêt inférieur.