Vous vous demandez peut-être ce qu'un conseiller financier fait avec votre argent et comment ce professionnel décide des meilleurs investissements et moyens d'action pour vous. Cet article décompose, étape par étape, exactement ce que fait un conseiller financier. Vous comprendrez ce qui informe le processus de conseil et comment le professionnel sélectionne les investissements appropriés pour vous. En somme, ce professionnel de l'argent a un plan détaillé et un système pour vous aider à construire votre vie aujourd'hui et demain ainsi que la façon de développer votre richesse.

Le conseiller financier est votre partenaire de planification. Par exemple, vous pouvez acheter une maison de vacances ou envoyer Junior dans une université privée dans 10 ans. Pour atteindre vos objectifs, vous avez besoin de quelqu'un pour aider à concrétiser ces plans, et c'est là qu'intervient un conseiller financier.

Ensemble, vous et le conseiller aborderez de nombreux sujets, notamment le montant d'argent à épargner; les types de comptes dont vous avez besoin (retraite, fiducie, etc., emprunts et prêts hypothécaires); le genre d'assurance que vous devriez avoir, y compris les soins de longue durée, l'assurance temporaire, l'invalidité, et plus encore, ainsi que les sujets de planification successorale et fiscale. (Pour en savoir plus, voir: Pourquoi choisir le bon conseiller est crucial .)

Le conseiller financier est aussi un éducateur. Une partie de la tâche du conseiller est de vous aider à comprendre ce qui est nécessaire pour atteindre vos objectifs futurs. Le processus d'éducation peut inclure une aide détaillée sur des sujets financiers. Au début, cela pourrait être la budgétisation et l'épargne. Sur une note plus avancée, le conseiller vous aidera à comprendre les questions complexes d'investissement, d'assurance et de fiscalité.

La première étape du processus de consultation financière consiste à comprendre votre santé financière. Vous ne pouvez pas planifier correctement le futur sans savoir où vous en êtes aujourd'hui. Généralement, il y a un questionnaire écrit détaillé que vous devez remplir. Ces questions aident le conseiller à comprendre votre situation et à s'assurer que vous ne négligez aucune information utile. (Pour en savoir plus, voir: Quel type de personne a besoin d'un conseiller financier? )

Le questionnaire initial

Le conseiller travaille avec vous pour clarifier vos actifs (ce que vous possédez), votre passif (ce que vous devez), vos revenus et vos dépenses. Vous indiquerez également les futures pensions et sources de revenu, les besoins de retraite du projet et toute obligation financière à long terme. Tous les investissements, pensions, dons et sources de revenus actuels et prévus seront répertoriés et projetés dans le futur. (Pour en savoir plus, voir: Shopping pour un conseiller financier .)

Le volet investissement du questionnaire aborde des sujets plus subjectifs tels que votre tolérance au risque et votre capacité à prendre des risques. Une compréhension du risque aide le conseiller lorsqu'il est temps de déterminer votre répartition d'actifs de placement.Vous informerez également le conseiller de vos préférences d'investissement. Préférez-vous des actions et des obligations individuelles, des fonds communs de placement ou une combinaison des deux?

L'évaluation initiale comprend une compréhension des autres sujets de gestion financière tels que les questions d'assurance et votre situation fiscale. Le conseiller doit connaître votre plan successoral actuel ainsi que les autres professionnels de votre équipe de planification, tels que votre comptable et votre avocat. Une fois que vous et votre conseiller avez compris votre situation financière actuelle et vos projections futures, vous êtes prêt à travailler ensemble sur un plan pour atteindre vos objectifs financiers et financiers. (Pour en savoir plus, consultez: Payez votre conseiller en placement - Frais ou commissions? )

Le conseiller financier synthétise toutes ces informations initiales dans un plan complet.

Le plan financier

Le plan financier actuel vient après que vous ayez rempli un questionnaire, participé à des conversations avec le conseiller et appris le processus. Considérez le plan financier comme une feuille de route pour votre avenir financier.

Le plan commence par une synthèse des principaux résultats de votre questionnaire initial. Le plan résumera votre situation financière actuelle, y compris la valeur nette, l'actif, le passif et le fonds de roulement.

Le plan financier récapitule également les objectifs que vous et le planificateur avez discutés.

La section analyse de ce long document analyse plusieurs sujets, dont la tolérance au risque d'investissement, les détails légaux de la planification successorale, la situation familiale, le risque de soins de longue durée et d'autres questions financières actuelles et futures liées à votre situation individuelle.

En fonction de votre valeur nette attendue et de vos revenus futurs à la retraite, le régime créera des simulations de scénarios de retraite potentiels optimaux et pires. Il examinera les taux de retrait raisonnables à la retraite de vos actifs en portefeuille. De plus, le plan doit explorer les problèmes de survie et les scénarios financiers pour le partenaire survivant.

Un sujet clé qui doit être couvert dans le plan financier est de combien d'argent vous aurez besoin pour atteindre vos objectifs souhaités. Le conseiller doit toucher à la possibilité effrayante de survivre à votre argent et des mesures pour s'assurer que cela ne se produit pas.

Après avoir examiné le plan avec le conseiller et l'avoir ajusté si nécessaire, vous êtes prêt à passer à l'action.

Étapes à suivre dans le plan financier

Le questionnaire initial et le plan financier déterminent le processus suivant.

Le conseiller établira une répartition de l'actif qui correspond à la fois à votre tolérance au risque et à votre capacité de risque. La répartition de l'actif est simplement une rubrique pour déterminer quel pourcentage de votre portefeuille financier total sera réparti entre les différentes catégories d'actifs. Une personne plus averse au risque aura une plus grande concentration d'actifs fixes, et un preneur de risque prendra plus de stocks et d'autres investissements. Tout cela sera ajusté pour votre âge et combien de temps vous avez avant la retraite.

Chaque société de conseil financier agira en accord avec la politique d'investissement de la société lors de l'achat et de la vente d'actifs financiers.La politique d'investissement de la société conduit son approche particulière. (Pour en savoir plus, voir: Normes et éthique pour les professionnels de la finance .) Le processus de sélection des placements varie d'une entreprise à l'autre. Certains conseillers financiers travaillent avec une société de fonds et limitent les investissements à ce fournisseur. D'autres regroupent des actions individuelles, des obligations et d'autres types d'actifs financiers tels que des matières premières, des fonds immobiliers et même des actifs alternatifs.

Il est important pour vous, en tant que consommateur, de comprendre ce que votre planificateur recommande et pourquoi. Surveillez les questions telles que les types de frais que vous payez, à la fois pour votre conseiller et pour tous les fonds achetés pour vous. Demandez pourquoi des investissements spécifiques sont recommandés et si votre conseiller reçoit une commission. (Pour une lecture connexe, voir: Choix d'un conseiller financier: convenance par rapport aux normes fiduciaires .)

Les entreprises ont en commun que les produits financiers sont sélectionnés pour correspondre au profil de risque du client. Par exemple, un homme de 50 ans qui a déjà accumulé suffisamment de valeur nette pour sa retraite et qui s'intéresse principalement à la préservation du capital peut avoir une allocation d'actifs très conservatrice de 45% en actifs et 55% en actifs immobilisés. Alors qu'une femme de 40 ans avec une plus petite valeur nette et une volonté de prendre plus de risques pour constituer son portefeuille financier peut opter pour une allocation d'actifs de 70% d'actions, 25% d'immobilisations et 5% d'investissements alternatifs. Tout en tenant compte de la philosophie d'investissement de l'entreprise, votre portefeuille personnel répondra à vos besoins; combien de temps aurez-vous besoin de l'argent? votre horizon d'investissement; et vos objectifs présents et futurs. (Pour en savoir plus, voir: 5 choses à demander avant d'embaucher un conseiller financier .)

Surveillance continue

Vous recevrez des relevés réguliers vous mettant à jour sur votre portefeuille de placements. Le conseiller organisera des réunions régulières pour examiner vos objectifs et vos progrès. Une réunion à distance via un chat vidéo peut aider à rendre ces contacts plus fréquents. Il est important de consulter votre conseiller financier lorsque vous constatez un changement important dans votre vie qui pourrait avoir une incidence sur votre situation financière. (Pour les lectures connexes, voir: 3 événements de la vie pouvant ruiner les régimes de retraite .)

Conclusion

Les conseillers financiers n'ont pas tous le même niveau de formation ou vous offriront la même profondeur de prestations de service. Ainsi, lors de la passation de marchés avec le conseiller, faites d'abord votre propre diligence raisonnable et assurez-vous que le conseiller peut répondre à vos besoins de planification financière. Consultez ses certifications avant d'engager le conseiller. Assurez-vous de comprendre et d'accepter la structure des frais et l'approche de votre conseiller financier. Par exemple, à quelle fréquence vous rencontrerez-vous et quels types de rapports recevrez-vous? (Pour en savoir plus, consultez: 7 étapes pour évaluer un conseiller financier .)