Si vous êtes une Millenniale, deux des options d'épargne-retraite offertes aux Américains sont particulièrement bonnes pour vous. Les décennies avant que vous aurez besoin de l'argent signifie que vous n'avez pas à épargner autant pour se retrouver avec un fonds important sur la route. Regardez ces deux options.

Roth IRA

Le premier bon pari est un Roth IRA. Ce régime d'épargne fiscalement avantageux est offert à toute personne ayant un revenu gagné qui répond à certaines normes de revenu qu'il est probablement facile de rencontrer tôt dans votre vie professionnelle (par exemple, une personne seule doit gagner un revenu brut ajusté modifié de 132 000 $ en 2016 être disqualifié).

Vous pouvez contribuer jusqu'à 5 500 $ après impôt à un Roth IRA pour 2016, et la limite augmente habituellement tous les deux ans pour tenir compte de l'inflation et de l'augmentation du coût de la vie. Si vous commencez tout juste à travailler ou si vous étiez au chômage pendant une partie de l'année - et votre rémunération imposable était inférieure à 5 500 $ - le maximum que vous pouvez verser à un Roth IRA pour l'année est votre rémunération imposable totale. Donc, si vous avez gagné 4 000 $ pour l'année à partir d'un emploi d'été à temps partiel, le maximum que vous pouvez mettre est de 4 000 $.

Épargner pour la retraite grâce à un Roth IRA est un plan intelligent, car vous pouvez investir vos cotisations et les voir grandir en franchise d'impôt. "Si vous êtes dans une faible tranche d'imposition fédérale et étatique - surtout si vous vivez dans un état sans impôt sur le revenu - contribuer à un Roth IRA après impôt est une excellente idée", explique Laurie Itkin, fondateur de The Options Lady, et conseiller financier chez Coastwise Capital Group à San Diego, en Californie.

La réduction d'impôt sur les gains d'investissement permet à votre pécule de grossir plus rapidement. En outre, lorsque vous commencez à prendre des distributions de votre Roth IRA à la retraite, vous ne payez pas d'impôts sur l'argent que vous prenez, puisque vous avez déjà payé des impôts sur vos cotisations pendant vos années de travail. Si votre solde Roth IRA est de 1 million de dollars lorsque vous atteignez la retraite, ce montant total de 1 million de dollars est à vous; rien de tout cela n'appartient au gouvernement. Économiser et investir dans un Roth IRA, il est facile de voir combien d'argent vous aurez à travailler dans le futur.

Une autre grande caractéristique d'un Roth IRA est que vous pouvez retirer vos cotisations (mais pas le revenu qu'elles ont gagné) à tout moment sans pénalité. Vous pouvez mettre de l'argent de côté maintenant sans craindre ce que vous ferez si vous en avez besoin plus tard. Si vous avez besoin de l'argent plus tard, vous pouvez le récupérer. En fait, un Roth IRA peut faire un grand fonds d'urgence.

"Utiliser un Roth IRA comme fonds d'urgence n'est pas pour tout le monde - il faut beaucoup de discipline financière, de connaissances et de compréhension", explique Alexander Rupert, CFP®, gestionnaire de portefeuille adjoint, Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio."Certaines personnes ont un malentendu sur ce qu'est réellement un fonds d'urgence. Il devrait être établi sans intention de l'utiliser à l'avenir. Je décris un fonds d'urgence comme votre dernière ligne de défense, l'argent «en cas d'incendie, briser le verre». "(Pour en savoir plus, voir Comment utiliser votre Roth comme un fonds d'urgence .)

Si vous n'avez pas besoin d'argent plus tard, vous commencerez à épargner pour la retraite.

401 (k) ou 403 (b)

La deuxième grande option de plan de retraite pour Millennials est un plan 401 (k) ou, si vous travaillez pour un organisme exonéré, un plan 403 (b). (Pour en savoir plus, voir Top 9 des avantages d'un plan 403 (b) .) Si votre employeur correspond à une partie de vos cotisations, vous devriez profiter de cet «argent gratuit» en contribuant suffisamment à votre 401 (k ) ou 403 (b) pour obtenir le match.

De la façon dont de nombreux régimes fonctionnent, votre employeur fera correspondre vos cotisations jusqu'à, disons, 5% de votre salaire. Donc, si vous versez 3% de chaque chèque de règlement à votre régime - disons que cela représente 600 $ - votre employeur déboursera 600 $; Si vous cotisez 5%, soit 1 000 $, votre employeur versera 1 000 $. Toutefois, si vous cotisez 10%, soit 2 000 $, votre employeur versera toujours 1 000 $, puisque 5% correspond à la somme maximale. . Les entreprises sont libres de définir leurs propres politiques en fonction de ce qui doit correspondre, de sorte que votre employeur peut offrir plus ou moins de 5% de correspondance, ou il peut ne pas offrir une correspondance du tout.

Même si votre employeur ne correspond pas à vos cotisations au régime 401 (k) ou 403 (b), ces régimes demeurent un excellent choix. «Évidemment, ce n'est peut-être pas une solution« optimale », mais vous bénéficierez quand même d'avantages fiscaux plutôt que d'épargner ou d'investir dans un compte imposable ordinaire. En 401 (k) ou en 403 (b), vous continuez de recevoir une croissance à impôt différé de vos actifs, ce qui représente un avantage important à long terme », a déclaré Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie, et auteur de «Fonds indiciels: le programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs. "

Comme vos contributions sont automatiquement déduites de votre salaire, c'est une façon simple d'épargner. Il ne nécessite aucun effort de votre part au-delà de l'inscription au plan; certaines entreprises inscrivent même des employés automatiquement. En outre, vous ne sentirez pas la piqûre de mettre de l'argent de côté, car il ne sera jamais entrer dans votre compte bancaire.

Contrairement aux contributions Roth IRA, les contributions 401 (k) et 403 (b) sont faites avec des dollars avant impôt. Vous paierez moins d'impôt sur le revenu maintenant, mais vous devrez payer de l'impôt lorsque vous retirez de l'argent à la retraite. Cette fonctionnalité peut rendre un peu plus difficile de dire combien vous avez vraiment économisé, car vous ne pouvez pas prédire quels seront les taux d'imposition ou quelle tranche d'imposition vous serez dans les décennies à venir lorsque vous retirerez l'argent à la retraite .

Le résultat

Les cotisations à un 401 (k) ou 403 (b), comme celles d'un Roth IRA, poussent en franchise d'impôt, ce qui contribue à augmenter votre pécule plus rapidement que dans un compte d'épargne retraite où vous devez de l'impôt chaque année sur les intérêts qu'il gagne.

"Généralement, tout type de compte de retraite, qu'il s'agisse d'un 401 (k), 403 (b) ou d'un IRA, est une excellente option d'épargne-retraite pour Millenials, car il crée un fonds pour créer un revenu futur quand vous n'êtes plus capable de travailler ou de vouloir prendre votre retraite », explique Carlos Dias Jr., gestionnaire de patrimoine chez Excel Tax & Wealth Group à Lake Mary, Floride

Quel que soit le régime choisi, l'important est de commencer tôt. Pour explorer davantage ce sujet, lisez Comment la génération Y peut-elle éviter de travailler pour toujours et Planifier sa retraite de façon millénaire ?