Connaissez-vous votre pointage d'assurance? La plupart des gens ne réalisent même pas qu'ils en ont un jusqu'à ce qu'ils reçoivent un avis d'action défavorable par la poste les avisant que, selon leur pointage d'assurance, ils ne sont pas admissibles au prix le plus bas offert par leur fournisseur d'assurance. Pour vous aider à déchiffrer ce que tout cela signifie, nous allons ici sur ce que le score d'assurance est, comment il est calculé et certaines choses que vous pouvez faire pour l'améliorer.

Didacticiel: Introduction à l'assurance

Le mystère
Si vous recevez une de ces lettres d'action défavorable, tout effort visant à creuser un peu plus les circonstances de votre faible score nécessite plus la persévérance que la plupart des gens sont prêts à mettre en avant.

L'aventure commence en suivant les instructions de la lettre pour appeler le numéro 1-800 afin de recevoir une copie gratuite de votre rapport de crédit - ce qui semble avoir un effet sur le score. Vous pouvez attendre plusieurs semaines pour recevoir une réponse, seulement pour recevoir un formulaire de consentement qui se lit comme un rêve: le formulaire demandera une preuve d'identité détaillée, incluant des photocopies de votre permis de conduire, en plus de votre numéro de sécurité sociale et de votre assurance information.

Si, après avoir recueilli toutes ces informations, vous êtes assez courageux pour l'envoyer par la poste, le paquet que vous obtenez résumera simplement votre cote de crédit, sans aucune information sur votre pointage d'assurance. Si vous vous renseignez davantage auprès de l'agence d'évaluation du crédit, on vous dira probablement que votre rapport de crédit contient des informations qui ont servi à calculer votre pointage d'assurance, mais que l'agence d'évaluation du crédit n'a pas accès à votre pointage réel.

Si vous persistez et communiquez avec votre compagnie d'assurance, il est probable que 99% de ses clients ne seront pas admissibles au taux le plus bas de l'entreprise, et pour être admissible, votre crédit doit être absolument parfait. En d'autres termes, même si vous ne portez aucun solde sur vos cartes de crédit, possédez votre maison libre et claire, êtes complètement libre de toute dette et avez une cote de crédit dans les 700, il est peu probable que vous ayez un score d'assurance qui vous qualifie le plus bas taux d'assurance disponible. Alors, quel est exactement ce score d'assurance mystérieuse, et quelle est exactement sa raison et son but?

Description et méthode de calcul
Une note d'assurance est une note utilisée pour prédire la probabilité qu'un client dépose une réclamation d'assurance. Ce score - comme nous l'avons noté ci-dessus - est basé sur une analyse de la cote de crédit d'un consommateur et sa méthode de calcul varie d'un assureur à l'autre. Bien que de nombreuses entreprises utilisent des formules exclusives pour calculer les notes, les facteurs utilisés dans le calcul comprennent l'encours du client, la durée de crédit, les antécédents de paiement, le montant du crédit renouvelable et le montant du crédit sous forme de prêts. équilibre.
Contrairement à une notation de crédit, qui utilise des informations financières personnelles pour déterminer votre capacité à rembourser vos dettes, les calculs des notes d'assurance ne tiennent pas compte de votre revenu. Cette omission signifie qu'il est très possible pour vous d'être pénalisé pour avoir contracté un prêt important ou avoir facturé un montant élevé sur vos cartes de crédit chaque mois, même si votre revenu est plus que suffisant pour couvrir les dépenses.

The Logic
Les compagnies d'assurance justifient l'utilisation des scores d'assurance en citant des études qui montrent apparemment une corrélation positive entre les scores de crédit et les réclamations d'assurance. À un certain niveau, cela peut sembler logique. Au niveau des accidents de la circulation mineurs, par exemple, il est raisonnable de soutenir que les personnes ayant un faible crédit sont plus susceptibles de déposer des réclamations, ne serait-ce que parce qu'elles n'ont pas les moyens de faire leurs réparations elles-mêmes.

Bien sûr, si nous regardons la logique derrière les scores d'assurance, nous pourrions envisager de le faire également d'un point de vue commercial: la notation d'assurance est très rentable, surtout que personne ne se qualifie pour les prix les plus bas. Gardez à l'esprit que les primes d'assurance sont une source de revenus récurrents pour les compagnies d'assurance, et les scores aident à justifier des primes plus élevées.

Comment minimiser l'impact sur votre porte-monnaie
Une assurance parfaite, aux yeux d'une compagnie d'assurance, représente un client avec le risque le plus bas de déposer une réclamation, donc - puisque la probabilité de déposer une réclamation est basé sur le crédit - un bon crédit est la clé d'un score élevé. Un bon rapport de crédit peut avoir un impact si important sur votre prime d'assurance que vous pouvez, par exemple, avoir un mauvais dossier de conduite mais un bon crédit et payer moins pour votre assurance automobile qu'un conducteur qui a un dossier de conduite parfait mais un mauvais crédit. Gardez toutefois à l'esprit que votre pointage d'assurance n'est pas le seul facteur qui détermine votre prime (vous pouvez demander à votre assureur plus de détails sur les autres facteurs).

Bien qu'il soit peu probable que votre résultat d'assurance soit parfait, il existe quelques mesures relativement indolores que vous pouvez prendre pour améliorer votre score. Pour garder votre score d'assurance élevé, assurez-vous de payer toutes vos factures à temps et de limiter le nombre de cartes de crédit que vous demandez et ouvrez. (Voir L'importance de votre cote de crédit et Rapport de crédit à la consommation: Qu'y at-il .)
Mais payer ses factures à temps ne suffit pas: comme nous l'avons mentionné plus haut Le pointage d'assurance est affecté par les dépenses mensuelles importantes liées aux cartes de crédit, même si vous remboursez l'intégralité de votre solde chaque mois. Pour aider votre pointage d'assurance, vous pouvez réduire l'utilisation de votre carte de crédit. Bien qu'il puisse s'avérer excessivement incommode d'arrêter complètement d'utiliser votre carte de crédit, la plupart d'entre nous peuvent trouver des façons de réduire leur consommation.

Cela dit, si votre objectif est d'avoir un score d'assurance parfait, assurez-vous d'évaluer si les coûts de modification de vos habitudes de dépenses financières en vaut la peine. Si vous n'utilisez pas les cartes de crédit, vous perdrez du temps à vous rendre au guichet automatique et vous devrez payer des frais de service supplémentaires en raison de l'utilisation accrue des cartes de débit.Vous pourriez également devoir éviter la commodité des transactions en ligne (toujours effectuées principalement par carte de crédit) et, enfin, si votre compagnie de carte de crédit vous offre des avantages - tels que le transport aérien ou d'autres types de points - vous pourriez avoir à renoncer ceux-ci aussi.

Donc, même après avoir découvert une note d'assurance imparfaite, vous constaterez peut-être que l'effort nécessaire pour la perfectionner ne vaut pas ce qui peut équivaloir à des économies relativement minimes sur les primes. (Rappelez-vous, votre pointage d'assurance n'est pas le seul impact sur votre prime.)

Le taux d'assurance est ici
L'utilisation des antécédents de crédit pour déterminer les primes d'assurance est alarmante pour de nombreux consommateurs, particulièrement ceux qui ont jamais déposé une réclamation d'assurance, mais ne sont toujours pas admissibles au prix le plus bas disponible. Malheureusement, la notation d'assurance est une pratique standard parmi les rangs des plus grands assureurs du pays. Erie Insurance, dans son explication de la notation d'assurance sur son site Web, rapporte que 90% des assureurs utilisent d'une certaine manière la notation d'assurance. D'autres études placent ce pourcentage encore plus haut. Dans cet esprit, la meilleure façon d'aider à maintenir votre prime d'assurance faible est de garder votre pointage de crédit élevé. Prenez la même quantité de prudence avec votre pointage de crédit que vous le feriez avec votre conduite - être responsable avec les deux peut vous faire économiser de grosses sommes d'argent dans les primes d'assurance.