Vous avez vingt ans et vous envisagez d'acheter une place. Peut-être que vous avez déménagé avec vos parents pour épargner pour un acompte - ou vous vivez dans une location qui engloutit un énorme morceau de votre premier chèque de paie adulte et vous ne sentez pas que vous avez quelque chose à montrer pour cela. À moins que maman et papa ne soient riches, votre grande tante vous a laissé un fonds en fiducie ou vous êtes un tout nouveau nabab sur Internet, vous ne serez probablement pas en mesure d'acheter directement une maison sans s'endetter.

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C'est alors qu'il est temps d'envisager une hypothèque - probablement la dette la plus importante que vous ayez contractée dans votre vie. L'acquisition d'une hypothèque, surtout au début de votre vie, vous permet d'accumuler beaucoup d'argent en un seul investissement. Cela vous empêche également de déménager. D'un autre côté, cela signifie que vous commencez à accumuler des capitaux propres dans une maison, à fournir des déductions fiscales et - si vous gérez bien - ajouter à vos antécédents de crédit positifs.

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Poursuivez votre lecture pour comprendre dans quoi vous vous embarquez et décider si cela vous convient.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire et comment l'obtenir?

En termes simples, une hypothèque est un prêt utilisé pour acheter une maison où la propriété sert de garantie. Les hypothèques sont la principale façon dont la plupart des gens achètent des maisons; l'encours total de la dette hypothécaire des États-Unis se situe à un peu plus de 13 billions de dollars.

Contrairement à l'ouverture d'une carte de crédit ou au prêt automobile, le processus de demande de prêt hypothécaire est long et approfondi. Très complet Entrer, être prêt avec votre numéro de sécurité sociale, votre talon de paie le plus récent, la documentation de toutes vos dettes, trois mois de relevés de compte bancaire et toute autre preuve d'actifs, comme un compte de courtage. Si vous avez déjà trouvé une maison - la plupart de ce qui précède s'applique également lorsque vous essayez juste d'être préapprouvé pour une hypothèque - apporter autant d'informations que possible sur l'endroit que vous voulez acheter.

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Voir 5 choses que vous devez être pré-approuvé pour un prêt hypothécaire pour en apprendre davantage sur la première étape. L'approbation préalable peut faciliter l'acceptation de votre offre lorsque vous tentez d'acheter une maison, ce qui peut être particulièrement important si vous êtes le plus jeune soumissionnaire. Pour comprendre les détails plus fins du processus hypothécaire réel, consultez Bases de l'hypothèque.

Les prêteurs examineront votre pointage de crédit et votre historique, ce qui peut être problématique pour les twentysomethings qui ont un historique d'emprunt limité (ou pas du tout). C'est là où la dette d'étudiant vous aide réellement - si vous faites vos paiements à temps, vous aurez probablement un assez bon pointage de crédit pour que les banques se sentent à l'aise de vous prêter.

En règle générale, plus votre pointage de crédit est bon, plus vos taux d'intérêt seront bas. C'est pourquoi il est absolument vital de gérer la dette de manière responsable et de créer du crédit à un âge précoce.Pour des conseils sur l'amélioration de votre profil de crédit, consultez 10 façons d'améliorer votre rapport de crédit.

L'acompte est l'un des plus gros obstacles pour les acheteurs d'une première maison. Généralement, les prêteurs veulent que vous payiez 20% du prêt total à l'avance. Vous pouvez obtenir une hypothèque pour un acompte plus petit, mais votre prêteur pourrait vous obliger à contracter une assurance hypothécaire privée pour couvrir le plus grand risque perçu. Cela va ajouter aux coûts de portage mensuels de votre maison.

Est-ce le bon moment pour acheter?

C'est la grande question, n'est-ce pas? À moins que vous ne possédiez déjà une maison par le biais de la providence divine, vous avez probablement payé le loyer et changé de résidence tous les deux ou trois ans.

Tenez compte de ces facteurs lorsque vous envisagez une hypothèque:

• Où pensez-vous que vous serez dans les 5 ou 10 prochaines années? Une hypothèque est un engagement à long terme, généralement étalé sur 30 ans. Si vous pensez que vous déménagerez fréquemment pour le travail ou que vous prévoyez déménager dans les prochaines années, vous ne voudrez probablement pas encore contracter une hypothèque. Une des raisons est le coût de clôture que vous devez payer chaque fois que vous achetez une maison; vous ne voulez pas continuer à les accumuler si vous pouvez l'éviter.
• Combien d'immobilier pouvez-vous vous permettre? Que feriez-vous si vous perdiez votre emploi ou si vous deviez prendre plusieurs semaines à cause d'une urgence médicale? Seriez-vous capable de trouver un autre emploi ou d'obtenir un soutien du revenu de votre conjoint? Pouvez-vous gérer les paiements hypothécaires mensuels en plus des autres factures et des prêts étudiants? Reportez-vous à une calculatrice d'hypothèque pour avoir une idée de vos futurs paiements mensuels et les mesurer par rapport à ce que vous payez maintenant et quelles sont vos ressources.
• Quels sont vos objectifs à long terme? Si vous espérez élever des enfants dans votre future maison, consultez la région pour connaître ses écoles, ses taux de criminalité et ses activités parascolaires. Si vous achetez une maison en tant qu'investissement à vendre dans quelques années, est-ce que la superficie augmente pour que la valeur de la maison augmente?

Répondre aux questions ci-dessus vous aidera à déterminer quel type d'hypothèque vous convient le mieux:

• Une hypothèque à taux fixe est une hypothèque dont le taux d'intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt. Le climat immobilier actuel en fait une option très attrayante (plus sur cela dans un instant).
• Une hypothèque à taux variable (ARM) est une hypothèque dont le taux d'intérêt change à une période déterminée selon une formule spécifiée, généralement liée à une sorte d'indicateur économique. Certaines années, vous pourriez payer moins d'intérêt, dans d'autres vous pourriez payer plus. Ceux-ci offrent généralement des taux d'intérêt plus bas que les prêts fixes et pourraient être bénéfiques si vous envisagez de vendre la maison relativement rapidement.

L'état actuel de l'immobilier

L'obtention d'une hypothèque représente un engagement financier important, mais le climat économique actuel rend l'achat d'une maison très attrayant.

À la suite de la crise financière de 2007, la Réserve fédérale américaine a considérablement réduit ses taux d'intérêt à court terme et racheté une grande quantité de titres du Trésor à plus long terme. Grâce à ces faibles taux, les banques ont pu prêter de l'argent entre elles et aux consommateurs à des taux très attractifs avec un minimum d'intérêt.

Même aujourd'hui, lorsque les taux ont légèrement augmenté par rapport aux niveaux les plus bas, les acheteurs potentiels peuvent toujours obtenir des hypothèques avec des taux d'intérêt historiquement bas. Cette situation pourrait changer, ce qui vaut la peine d'acheter un peu plus tôt que vous auriez pu le faire autrement.

Pour ajouter quelques chiffres concrets: Les taux moyens se situent aujourd'hui autour de 3. 47%. Dans les années 80, il était difficile de trouver une hypothèque avec un taux d'intérêt inférieur à 10%; certaines années, les consommateurs devaient payer jusqu'à 18% ou plus.

Rendre l'hypothèque plus abordable

Il existe plusieurs façons de réduire le coût d'une hypothèque:

• Allégements fiscaux - L'intérêt que vous payez sur votre prêt hypothécaire est déductible d'impôt. Pour plus d'informations, consultez Déductions fiscales sur l'intérêt hypothécaire .
• Prêts hypothécaires de la Federal Housing Administration (FHA) - Les prêts accordés par la FHA exigent généralement des acomptes moins importants et facilitent considérablement le refinancement et le transfert de propriété des emprunteurs.
• U. S. Service de garantie des prêts hypothécaires au ministère des Anciens Combattants - Parfait pour les jeunes qui reviennent du service militaire, les prêts hypothécaires pour les anciens combattants facilitent beaucoup l'achat et l'achat d'une maison par les anciens combattants; bon nombre de ses prêts ne nécessitent aucun acompte.
• U. S. Ministère de l'Agriculture Développement rural Programme de logement et d'installations communautaires (PFHC) - Également soutenu par le gouvernement fédéral, le PFHC aide les acheteurs d'habitations dans les régions rurales et sous-bancarisées à trouver des options de financement abordables.

The Bottom Line

L'accession à la propriété peut sembler une perspective décourageante, d'autant plus que vous commencez votre carrière et payez toujours vos prêts étudiants. Réfléchissez longuement avant de contracter une hypothèque. c'est un engagement financier sérieux qui vous suivra jusqu'à ce que vous vendiez la propriété ou que vous la payiez des décennies à partir de maintenant.

Mais si vous êtes prêt à rester au même endroit pendant un certain temps, acheter la bonne maison peut être financièrement et émotionnellement enrichissant. Pour plus d'informations, voir Dix étapes pour les acheteurs d'une première maison et les crédits pour les acheteurs d'une première maison.