Votre pointage de crédit et votre dossier de crédit sont à peu près la même chose, n'est-ce pas? Loin de là. Bien qu'un bon nombre de consommateurs confondent les deux, chacun a des informations différentes utilisées à des fins différentes.

Le rapport de crédit

En fait, nous devrions dire crédit rapports parce qu'il y en a trois. Les États-Unis ont un trio de bureaux de crédit nationaux (Experian, TransUnion et Equifax) qui sont en concurrence pour offrir l'information la plus complète à leurs clients. Ces clients peuvent comprendre des prêteurs hypothécaires, des fournisseurs de prêts automobiles, des assureurs, des agences de recouvrement, des propriétaires et des employeurs potentiels et actuels. Et toi. (Voir Pourquoi y a-t-il trois bureaux de crédit nationaux? )

Contrairement à votre pointage de crédit, votre rapport de crédit fournit des informations détaillées et détaillées sur vos antécédents financiers avec des prêts, des cartes de crédit et des cartes de crédit. Si vous êtes en retard sur l'une de vos factures, vos rapports de crédit le montreront probablement. Il donne également au lecteur des informations sur le nombre de comptes que vous avez ouverts, leurs soldes impayés et une foule d'autres détails.

Chaque rapport peut être légèrement différent. C'est pourquoi il est important de regarder les trois pour juger de la santé de votre crédit. Selon la méthodologie du prêteur, votre activité peut ou non se retrouver dans tous vos rapports. Dans d'autres cas, les informations peuvent être incorrectes ou totalement absentes. Une entreprise n'a pas à faire rapport à tous les bureaux - ou à l'un d'entre eux, d'ailleurs. Et ce n'est pas nécessairement la faute du bureau si l'information est incorrecte ou manquante. Le prêteur peut avoir commis une erreur en signalant ou en transmettant les données.

Vous avez droit à une copie de vos rapports de crédit des trois bureaux une fois tous les 12 mois. Encore mieux, ils sont gratuits. Les Trois Grands parrainent un site, AnnualCreditReport. com, qui fournit des applications pour obtenir vos rapports. D'autres sites Web peuvent vous offrir les rapports dans le cadre d'une promotion ou dans le cadre d'une adhésion payée. Certains peuvent essayer de vous faire croire que vous êtes sur le site officiel. Ne craque pas pour ça. Assurez-vous que l'adresse Web de votre navigateur indique «annualcreditreport». com "et ne vont pas sur le site à partir d'un autre lien. Tapez le directement dans votre navigateur pour éviter la fraude.

Le pointage de crédit

De nombreux prêteurs, en particulier les sociétés de cartes de crédit, se soucient peu de ce qui figure sur votre dossier de crédit. Ils ne sont pas intéressés à explorer toutes les données et à évaluer le risque de crédit que vous représentez; Au lieu de cela, ils paient quelqu'un d'autre pour le faire pour eux. Bien qu'il existe d'autres sociétés de notation, telles que VantageScore, Fair Isaac Corporation (FICO) domine tellement le domaine que les termes «pointage de crédit» et score FICO sont souvent utilisés de façon interchangeable. Quelle que soit la compagnie qui calcule, votre pointage de crédit - essentiellement, un «aperçu de votre dossier de crédit», comme le dit Bethy Hardeman, chef de la défense des consommateurs chez Credit Karma, un site Web de conseil en crédit - résume votre solvabilité (tout comme votre note résume votre performance dans un cours).Plus votre score est élevé, moins vous représentez de risque. Selon FICO, votre historique de paiement représente la plus grande partie de votre score. Le montant que vous devez est une seconde proche, et la longueur de votre historique de crédit est un tiers lointain. Vous pouvez avoir un score aussi bas que 300 et aussi élevé que 850 (il est presque impossible d'avoir un score parfait, cependant: Voir

Le Voyage à un Grand Score de Crédit ). Rappelez-vous ces trois rapports de bureau de crédit? FICO calcule un score basé sur chacun d'eux. Différents prêteurs utilisent également différents modèles de notation - pas nécessairement seulement de FICO - de sorte que les gens ont généralement des scores de crédit multiples.

Malheureusement, vous n'êtes pas autorisé à recevoir automatiquement vos points de crédit gratuitement, comme vous le faites avec vos rapports de crédit. Vous pourriez avoir à payer pour eux. La Loi Dodd-Frank vous donne le droit de voir votre pointage de crédit de tout créancier qui l'a utilisé pour prendre une décision de crédit; De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit et d'autres institutions financières le fournissent maintenant gratuitement, tout comme les services de conseil tels que Credit Karma.

Attention cependant: Certains sites Web et services peuvent offrir un score «gratuit», mais cela s'accompagne souvent de frais d'adhésion élevés ou d'autres conditions que vous ne voulez pas. Pour ceux qui ne le font pas, voir

les sites Web qui offrent un «vrai» pointage de crédit gratuit . The Bottom Line

Sans le rapport de crédit, il n'y aurait pas de pointage de crédit. Votre pointage de crédit est important, mais si vous voulez vraiment creuser à votre crédit et revoir votre historique, vous avez besoin de vos rapports de crédit. Si vous cherchez à augmenter votre pointage de crédit, la première étape consiste à nettoyer les rapports: Corrigez les erreurs et identifier les points faibles (comme où sont vos soldes les plus importants). Gardez à l'esprit, cependant, que tout changement positif à votre pointage de crédit prend du temps - en dépit de ce que ces avis de courrier électronique et d'essoufflement offrant "augmenter votre score FICO en quelques semaines!" peut réclamer.

Vous voulez plus d'infos? Voir

Meilleures façons de réparer votre pointage de crédit .