Pour tenter d'éliminer la dette, deux des recommandations les plus courantes sont la restructuration et le refinancement de la dette. Les termes sont parfois utilisés de manière interchangeable; Cependant, il existe en réalité plusieurs points de divergence importants entre eux, notamment l'aspect de la difficulté financière, la nature des conditions de financement, l'impact sur la solvabilité et le processus de négociation.

Difficulté financière

Lors du choix de l'option de refinancement, il n'est pas nécessaire d'être dans une mauvaise situation financière. Le refinancement représente idéalement une opportunité d'économiser de l'argent sur le financement. Par exemple, un prêt hypothécaire ou d'entreprise peut être refinancé simplement pour obtenir un meilleur taux d'intérêt, même si l'emprunteur n'a aucune difficulté avec les paiements sur son financement existant. Le refinancement est donc une option commune choisie dans le but d'obtenir un avantage financier, nécessaire ou non.

La restructuration de la dette, en revanche, exige généralement qu'un individu éprouve des difficultés financières. Généralement, il y a des antécédents de faillite, de défaut de paiement ou de paiements manqués, de manque de sources de crédit et de flux de trésorerie insuffisants, ce qui démontre le besoin financier de restructuration. La plupart des prêteurs exigent un certain niveau de preuve de difficultés financières, mais si l'emprunteur a manqué des paiements, le prêteur est probablement suffisamment au courant de la situation de l'emprunteur déjà.

Modification des termes

L'accord préexistant est utilisé comme base de travail lors de la restructuration de la dette. Les termes de l'accord sont ensuite modifiés d'une certaine manière pour contourner les besoins de l'individu. De tels changements peuvent inclure une prolongation de la date à laquelle une dette doit être retirée, un changement de taux d'intérêt, une modification du calendrier de paiement ou une restructuration plus étendue incluant la consolidation de la dette. L'emprunteur peut conclure l'accord avec le créancier d'origine, et il n'est pas nécessaire de créer un nouveau compte.

En revanche, la dette de refinancement consiste à initier un prêt entièrement nouveau, souvent avec un nouveau prêteur. Par conséquent, l'emprunteur doit passer par l'ensemble du processus de demande de prêt. Le nouveau prêt peut offrir de meilleures conditions à l'individu, mais les conditions du prêt initial existant ne sont pas modifiées. Au lieu de cela, le financement reçu de la nouvelle convention de financement peut alors être utilisé pour rembourser le solde de la dette d'origine.

Essentiellement, la restructuration de la dette fait référence à une convention de financement ou à un prêt modifié, alors que le refinancement de la dette équivaut à un prêt de remplacement.

Crédit

Lorsqu'une dette est refinancée, il est généralement nécessaire d'avoir une solvabilité suffisante pour être admissible au prêt de refinancement.En refinançant, il est possible pour un individu de rembourser son prêt initial et satisfaire un créancier. Ceci, à son tour, a le potentiel d'augmenter le pointage de crédit de l'individu car il existe un enregistrement supplémentaire d'un historique de paiement positif.

Lorsqu'une dette est restructurée, les créanciers peuvent constater que l'accord initial du particulier a été manqué, ce qui peut nuire à la cote de crédit d'un individu ou d'une entreprise. Tous les défauts et défauts de paiement associés à la restructuration sont généralement inclus dans le rapport de crédit de l'emprunteur.

Négociations

Un emprunteur négocie avec un créancier pour obtenir quelque chose de financièrement avantageux lorsque la dette est restructurée. Cet avantage pourrait prendre la forme de taux d'intérêt plus bas ou de frais de renonciation. Le processus de négociation peut prendre beaucoup de temps, car l'emprunteur et le créancier doivent faire et examiner des offres avant qu'un compromis puisse être trouvé. Un négociateur qualifié en financement peut souvent améliorer de manière significative la situation financière globale de l'emprunteur grâce à un processus de restructuration de la dette.

Parce que le prêt nouvellement obtenu grâce au refinancement permet à l'individu de remplir pleinement toutes ses obligations financières en vertu du prêt initial, il n'est généralement pas nécessaire d'engager un processus de négociation avec le créancier initial. Une certaine négociation peut avoir lieu avec le nouveau créancier tout au long du processus d'établissement d'un nouveau contrat, principalement en ce qui concerne les taux d'intérêt, mais dans la plupart des cas, un emprunteur cherche simplement jusqu'à trouver un prêteur prêt à lui offrir des conditions acceptables.