Beaucoup de personnes qui font appel aux services d'un planificateur financier ont tendance à le faire à l'approche de la retraite. C'est naturel. la retraite est un grand pas. D'après mon expérience de travail avec ce type de client au fil des ans, voici une liste de choses à faire en matière de planification financière si vous avez 10 ans de retraite.

Des chaussettes aussi éloignées que possible

Pour de nombreux épargnants, ce sont les années de revenu les plus élevées de leur carrière. C'est le moment de contribuer les montants maximums possibles au régime de retraite de votre employeur, les comptes de l'IRA, et autres. Bien que ces contributions n'auront pas les années à composer comme celles faites dans vos années 20 et 30, chaque bit aide. (Pour en savoir plus, voir: Planification financière: c'est plus que de l'argent .)

Check Social Security

Bien qu'il y ait des discussions sur la future solvabilité de la sécurité sociale, il est probable que les personnes actuellement dans la cinquantaine reçoivent leurs prestations. Vous pouvez obtenir votre relevé et vérifier vos avantages ici. L'administration de la sécurité sociale a également indiqué qu'ils vont reprendre les relevés postaux, alors gardez un œil sur le vôtre. Je suggère de les enregistrer, et vérifiez toujours pour vous assurer que vous avez reçu un crédit complet pour l'ensemble de vos gains.

De plus, il est important de connaître et de comprendre quels seront vos avantages s'ils sont réclamés à divers âges. Si vous êtes marié, il existe un certain nombre de stratégies à prendre en compte en ce qui concerne le moment de réclamer vos prestations. Voici une paire de bonnes calculatrices de la sécurité sociale et AARP.

Rassembler des informations pour tous les comptes de retraite

De nos jours, il n'est pas rare que quelqu'un ait travaillé à cinq emplois ou plus au cours de sa carrière. Cela peut mener à un certain nombre de régimes de retraite avec d'anciens employeurs. Si vous êtes marié et que votre conjoint travaille ce nombre peut facilement doubler. Ceci est bien sûr en plus de vos prestations de sécurité sociale.

Au fil des ans, j'ai vu des gens avec de vieilles pensions dans lesquelles ils avaient une prestation de libre passage, de vieux comptes de régimes 401 qu'ils ont essentiellement laissés à leur ancien employeur et ignorés au fil des ans, plusieurs comptes IRA, etc. C'est le bon moment pour vous assurer que vous avez une liste de tous ces anciens plans. C'est un moment encore mieux pour développer une stratégie pour s'assurer que les anciens comptes 401 (k) et IRA sont consolidés et correctement investis et que votre ancien employeur a vos coordonnées actuelles concernant les anciens comptes de retraite. Alors que beaucoup de ces anciens comptes peuvent être relativement petits, si vous en avez plusieurs, cela peut ajouter de l'argent réel pour votre retraite. (Pour en savoir plus, voir: Devriez-vous reconduire votre 401 (k)? )

Chiffre dans vos autres ressources financières

C'est aussi un bon moment pour mettre vos bras en valeur autour de vos autres actifs financiers qui sont potentiellement disponibles pour soutenir votre style de vie à la retraite.Voici quelques articles que vous pourriez avoir: des comptes de placement imposables; une annuité; assurance-vie avec valeur de rachat; intérêt dans une entreprise; options d'achat d'actions de votre employeur. Si votre compte 401 (k) contient des actions de la société, vous pourriez bénéficier de l'utilisation des règles NUA (Net Unrealized Appreciation). De plus, déterminez si votre entreprise offre une assurance santé pour retraités. Travaillerez-vous à temps plein ou à temps partiel pendant votre retraite? (Pour en savoir plus, voir: Stock de roulement de l'entreprise: une décision de repenser deux fois .)

Il n'est pas rare que les entreprises offrent des incitations aux employés titulaires d'une retraite anticipée. Si vous êtes le destinataire d'une telle offre envisager de le prendre sur deux points. Premièrement, l'offre peut être financièrement intéressante, et deuxièmement, si vous ne prenez pas l'offre initiale, la prochaine offre n'est pas aussi lucrative dans la plupart des cas. Et ne vous méprenez pas, après cette première offre vous êtes probablement "sur la liste", pour ainsi dire.

Certaines personnes auront peut-être la chance d'hériter de leurs parents ou d'autres personnes. J'exhorte généralement à la prudence en incluant cela comme un actif de retraite. Les choses peuvent arriver. Vos parents pourraient vivre plus longtemps que prévu et le coût de leurs soins pourrait ronger une grande partie de leur richesse. (Pour en savoir plus, voir: Stratégies de placement des retraités selon l'âge .)

Déterminer le montant dont vous aurez besoin pour subvenir à vos besoins

C'est le moment de commencer à faire des choix. à la retraite, et plus important encore, de mettre des chiffres en dollars à ce mode de vie. Allez-vous déménager et / ou réduire la taille de votre maison? Serez-vous libre de dettes au moment de votre retraite? Aurez-vous des enfants adultes à soutenir? (Pour en savoir plus, voir: Vous voulez voyager dans le monde à la retraite? Voici comment .)

Une autre façon de le dire est de commencer à penser en termes de budget de retraite.

Faire une projection de retraite

Il existe de nombreux calculateurs de retraite disponibles en ligne, peut-être même par le biais du fournisseur de votre régime de retraite. Certains sont meilleurs que d'autres, alors vérifiez un peu en termes de méthodologie et d'hypothèses sous-jacentes. Les meilleurs sont d'excellents outils pour vous donner une idée si vos plans de retraite sont réalistes ou non.

La plupart des outils de projection de retraite vous demanderont de saisir vos actifs de régimes de retraite, pensions et sécurité sociale, autres investissements, etc. En fonction de variables telles que votre allocation d'investissement et d'autres facteurs, ces programmes vous donneront une idée de la retraite flux de trésorerie vos ressources pourraient être en mesure de soutenir. Bien que vous n'aimiez pas la réponse, il est préférable de savoir que vous avez un déficit potentiel le plus tôt possible avant la retraite. (Pour en savoir plus, voir: FNB couramment trouvés dans les comptes de retraite .)

Ce pourrait être un bon point de retenir les services d'un conseiller financier spécialisé en honoraires seulement pour vous aider. En plus de leur expertise, un conseiller qualifié peut ajouter une perspective détachée de tiers à votre planification de la retraite.

Pensez à une stratégie de retrait

L'un des aspects les plus complexes entourant la retraite peut être de déterminer lequel de vos comptes à exploiter et dans quel ordre.Différents types de comptes ont des conséquences fiscales différentes. Compte traditionnel IRA et retraits de compte 401 (k) sont généralement imposés comme un revenu ordinaire. Les comptes Roth IRA ne seront généralement pas imposés tant que certaines règles sont respectées. (Pour en savoir plus, voir: Traitement fiscal des distributions Roth IRA .)

Les rentes peuvent être imposées en totalité ou en partie selon la façon dont vous prenez l'argent. Les placements imposables peuvent être admissibles au traitement préférentiel des gains en capital à long terme si certaines règles sont respectées. Le fait est que les règles peuvent être complexes et faire de mauvais choix peut avoir des conséquences néfastes sur votre santé financière à la retraite.

Consulter un fiscaliste qualifié ou un conseiller financier est une très bonne idée ici, surtout si vous prévoyez être dans une tranche d'imposition élevée à la retraite. (Pour en savoir plus, voir: Planification successorale: 16 choses à faire avant de mourir .)

Stress-test Votre plan

Même les plans les mieux conçus ne se déroulent pas toujours comme prévu. Réfléchissez à ce qui pourrait mal tourner. Que se passe-t-il si vous subissez un sérieux contretemps médical qui vous empêche de travailler jusqu'à la retraite? Que se passe-t-il si votre entreprise décide de vous licencier avant l'âge de votre retraite souhaité? Vos plans de retraite fonctionneront-ils encore financièrement? (Pour en savoir plus, voir: Comment un conseiller peut vous aider à réduire vos coûts de santé .)

The Bottom Line

Les 10 années précédant la retraite sont le moment pour les investisseurs d'obtenir leur retraite d'affilée "pour ainsi dire. Obtenez un contrôle sur toutes vos ressources pour la retraite, y compris la sécurité sociale, les pensions, les comptes de retraite, et d'autres actifs. Déterminez ce dont vous aurez besoin pour soutenir votre style de vie à la retraite et déterminez si vos ressources financières soutiendront votre style de vie. Si vous avez besoin de l'aide d'un professionnel de la finance, obtenez-le. Une retraite réussie nécessite de la planification et cette période de temps est cruciale pour assurer une retraite réussie. (Pour une lecture connexe, voir: Une carrière dans la planification financière est-elle dans votre avenir? )