Faire ses impôts est une corvée annuelle semblable à celle d'un dentiste. Même lorsque nous nous attendons à ce que notre déclaration de revenus fasse l'objet d'un remboursement, nous redoutons tous la fin d'avril lorsque nos impôts seront dus. Les situations financières de plus en plus complexes dans lesquelles nous nous trouvons impliqués rendent le retour de chaque année plus pénible que le précédent.
De nombreux experts en finances personnelles recommandent de réduire vos déductions fiscales à la source, de sorte que moins d'impôt soit prélevé sur votre salaire toutes les deux semaines, ce qui vous permet de mettre immédiatement l'argent à profit. En faisant cela, vous pourriez ne pas obtenir une vérification de remboursement lors du dépôt de vos impôts. Mais vous ne donnerez pas non plus votre argent au gouvernement fédéral à un taux d'intérêt de 0% pendant une bonne partie de l'année.
Cependant, pour ceux qui ne sont pas bons pour économiser de l'argent, et qui sont comme beaucoup de ceux qui attendent leur remboursement au printemps, il est important que vous ayez un plan pour utiliser l'argent de manière sensée. Il est trop facile de le dépenser pour de l'électronique ou des vacances européennes.
Dans cet esprit, nous avons trouvé cinq options pour votre chèque de remboursement qui assureront votre bien-être financier futur.
1. Rembourser la dette
Bien qu'il existe différents types de dettes, le plus important à éliminer avant de faire quoi que ce soit d'autre est votre dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé. La carte de crédit bancaire typique charge environ 20% pour les soldes impayés. Lorsque vous ne payez pas votre solde en entier, vous utilisez le pouvoir des intérêts composés contre vous. Les frais d'intérêt sont ajoutés au solde, de sorte que les frais d'intérêt du mois suivant sont encore plus élevés - malgré le fait que vous n'avez effectué aucun achat supplémentaire. En termes d'investissement, si vous avez une dette de carte de crédit de 10 000 $ et que vous payez des intérêts annuels de 2 000 $, vous aurez besoin d'un rendement annuel de 20% juste pour atteindre le seuil de rentabilité. Étant donné que l'indice S & P / TSX affichait en moyenne un rendement annuel total de 6,8%, il est beaucoup plus sage de rembourser votre dette avant de faire quoi que ce soit d'autre.
2. Financer vos économies d'urgence
Une fois que vous avez remboursé toutes vos dettes à taux d'intérêt élevé, vous devez créer un compte d'épargne d'urgence qui couvre toutes les situations de vie imprévues, comme la perte de votre emploi ou une maladie prolongée . Les experts suggèrent qu'un fonds d'urgence devrait avoir entre trois et six mois de salaire cachés pour couvrir les dépenses essentielles, y compris le loyer ou les paiements hypothécaires, les épiceries, les services publics et les assurances. En mettant de côté cet argent pour un jour de pluie, vous n'avez pas besoin d'emprunter sur votre marge de crédit ou, pire encore, sur votre carte de crédit à taux d'intérêt élevé. Ouvrez un compte d'épargne à intérêt élevé pour détenir vos fonds d'urgence ou, mieux encore, créez un compte d'épargne libre d'impôt (CELI) pour épargner de l'argent en franchise d'impôt.
3. Épargner pour la retraite
Maintenant que vous avez réussi à éliminer toutes vos dettes, sauf votre hypothèque, il est temps de mettre quelque chose pour votre retraite. Que vous ayez 25 ou 55 ans, c'est toujours une bonne idée d'épargner quelque chose pendant ces années où vous ne travaillez plus. Les Canadiens ont deux moyens d'investissement de base à épargner pour la retraite. un REER ou un CELI - et les deux ont leurs propres inconvénients.

• Le régime enregistré d'épargne-retraite (REER) vous permet de déduire des cotisations jusqu'à une certaine limite, ce qui réduit le montant de l'impôt payé et augmente en franchise d'impôt jusqu'à ce qu'il soit retiré à la retraite. Les fonds retirés d'un REER sont traités comme un revenu régulier et imposés au taux d'imposition correspondant. C'est une façon intelligente de reporter les impôts tout en épargnant pour la retraite.
• Le CELI, qui a été créé en 2009, est un ajout relativement récent à l'effort d'épargne-retraite du gouvernement fédéral. Le CELI permet aux Canadiens d'épargner des fonds supplémentaires pour leur retraite. Contrairement au REER, qui permet des cotisations déductibles d'impôt, le CELI utilise des dollars après impôt (aucune déductibilité fiscale) pour constituer des économies. Bien que les limites annuelles permises soient généralement inférieures au REER, les fonds augmentent en franchise d'impôt à l'intérieur du CELI, tout comme le REER. Plus important encore, lorsqu'elles sont retirées, aucune taxe n'est payable, contrairement au REER. C'est un élément important de l'épargne de tout le monde.

4. Investir dans l'immobilier
Pour les Canadiens qui n'ont pas encore acheté leur maison, le gouvernement fédéral a un programme très utile qui fonctionne de pair avec le REER. C'est ce qu'on appelle le Régime d'accession à la propriété (RAP), qui permet à un contribuable de retirer des fonds (jusqu'à concurrence d'un certain plafond) du REER pour l'achat d'une maison. La maison doit être considérée comme un achat d'une première maison, et les retraits doivent être remboursés dans votre REER dans les 15 ans. Alors que certains remboursent les fonds en utilisant des versements égaux sur ces 15 années, il est parfaitement acceptable de rembourser tous les fonds empruntés à tout moment avant la fin de la limite de 15 ans.
Pour ceux d'entre vous qui possèdent déjà une maison, plus vite vous pourrez rembourser votre prêt hypothécaire, plus tôt vous serez libre de toute dette et progresserez vers l'indépendance financière.
5. Créer un fonds d'épargne-études
L'autre engagement financier majeur de la plupart des Canadiens est de financer les études postsecondaires de leurs enfants. Que ce soit en direction d'une université ou d'un collège communautaire, l'éducation est une proposition coûteuse. Le gouvernement fédéral offre un régime d'épargne-études appelé Régime enregistré d'épargne-études (REEE), qui permet aux parents de verser un montant maximal par bénéficiaire tout au long de leur vie. Le gouvernement fédéral accorde des subventions supplémentaires pendant la vie du bénéficiaire. Bien que les cotisations au REEE ne soient pas déductibles d'impôt, les actifs détenus dans le régime croissent en franchise d'impôt jusqu'à ce qu'ils soient retirés pour payer les études de l'enfant. Parce que les retraits sont imposés entre les mains de l'étudiant, il y a peu ou pas de taxes payées.
The Bottom Line
Bien qu'aucune de ces options ne soit aussi intéressante que de vivre la vie haute, elles vont un long chemin à assurer vous et votre famille sont financièrement indépendants tout au long de votre vie.