L'assurance vie est une partie importante mais souvent mal comprise du processus de planification financière. Savoir qui a besoin d'une assurance vie, comment cela fonctionne et les différents types d'assurance peuvent aider les consommateurs à prendre des décisions éclairées sur ce produit.

Qui a besoin d'une assurance-vie?

Les personnes qui ont un conjoint ou des enfants qui en dépendent financièrement ont besoin d'une police d'assurance-vie. De plus, toute personne qui a un ex-conjoint, un partenaire de vie, des parents financièrement dépendants ou des frères et sœurs financièrement dépendants devrait également souscrire une assurance-vie. Les personnes qui sont financièrement indépendantes et qui n'ont ni conjoint ni enfants n'auront probablement pas besoin d'une assurance-vie.

Pourquoi le risque de couverture d'assurance-vie

L'assurance-vie ne doit pas être considérée comme un investissement, mais plutôt comme un outil de gestion des risques et une couverture contre les conséquences financières de la perte de vie. Par conséquent, lors de l'achat d'une politique, considérez les coûts que les proches seraient confrontés si vous mourriez. Par exemple, une personne ayant une dette impayée importante, comme une hypothèque et un prêt étudiant, ou une famille nombreuse, a probablement besoin d'une police plus importante qu'un individu ayant une famille plus petite et peu d'obligations financières.

Qui a besoin d'une assurance temporaire?

La plupart des polices d'assurance-vie entrent dans l'une des deux catégories suivantes: l'assurance-vie temporaire et l'assurance-vie permanente. La vie à terme est l'assurance vie la plus abordable et la plus largement disponible. Les polices à terme, qui sont souvent fournies par un employeur, donnent une couverture à un individu pour une durée déterminée ou une période de temps. Un terme typique pourrait être 10, 20 ou 30 ans. Une police à terme ne paie un avantage que si l'assuré décède pendant la durée du contrat. La plupart des polices d'assurance-vie à terme offrent le même avantage pendant toute la durée du contrat, bien qu'avec certaines polices, la prestation de décès diminue au cours de la durée de la police.

L'assurance temporaire est une bonne option pour les jeunes et les familles qui ont besoin d'une protection abordable pendant une période donnée en cas de décès d'un soutien économique primaire. À la fin de la période, la personne pourrait être financièrement plus en sécurité et avoir moins besoin d'une couverture, de sorte que l'assurance temporaire offre un moyen de gérer les risques pour les personnes plus jeunes et financièrement plus vulnérables. Si elle n'est pas offerte par un employeur, l'assurance temporaire exige généralement un examen médical. Un autre avantage de l'assurance temporaire est sa simplicité et sa transparence. Le marché de l'assurance temporaire est compétitif, de sorte que les consommateurs peuvent facilement comparer leurs prix.

Qui a besoin d'une assurance permanente?

À la différence de l'assurance temporaire, qui n'offre qu'une couverture pour une durée déterminée, l'assurance permanente protège généralement toute la vie de l'assuré. L'assurance permanente accumule une valeur en espèces que le preneur d'assurance peut emprunter en franchise d'impôt.Cependant, comme la couverture permanente est plus complète, ses primes sont habituellement plus élevées que les primes d'assurance temporaire.

L'assurance permanente peut être une bonne option pour les personnes fortunées (HNWI) qui ont besoin d'argent pour payer les impôts fédéraux sur les successions prévus. Les personnes qui ont des niveaux d'endettement élevés peuvent également bénéficier d'une politique permanente. Depuis certaines lois d'État protègent la valeur monétaire et les prestations de décès des polices d'assurance des réclamations par les créanciers, les titulaires de polices permanentes peuvent utiliser les avantages d'une politique permanente sans risque d'un jugement ou d'un privilège contre la politique. L'assurance vie permanente oblige également les individus à économiser de l'argent. En fait, certaines polices offrent des taux d'intérêt à impôt différé attrayants aux souscripteurs. Les retraités, par exemple, peuvent utiliser une politique de survie permanente pour garantir que leurs enfants reçoivent un héritage pendant qu'ils ont les fonds nécessaires pour prendre leur retraite. Cependant, la plupart des retraités n'ont pas besoin d'assurance-vie lorsqu'ils prennent leur retraite à moins d'avoir encore des personnes à charge ou de payer les frais funéraires.

The Bottom Line

Connaître et comprendre les différents types d'assurance-vie devrait aider les consommateurs à réduire leurs choix. Pour commencer, les individus devraient vérifier auprès de leurs employeurs pour voir quelle couverture ils reçoivent déjà. Dans de nombreux cas, cette assurance est inadéquate pour les personnes ayant de nombreuses familles et des obligations financières considérables. Toutefois, les personnes ayant des polices d'assurance parrainées par l'employeur peuvent compléter leurs polices par une assurance complémentaire parrainée par l'employeur ou une couverture par des sociétés privées. En fin de compte, la bonne couverture peut consister en une combinaison de plusieurs politiques. Les individus devraient parler avec un agent autorisé pour évaluer leurs besoins.