Vous vous demandez peut-être à quel âge vous devriez commencer à épargner pour la retraite. C'est une réponse simple - dès que possible. Le moment où vous commencez à gagner de l'argent, vous devriez penser à épargner pour la retraite. Plus tôt vous commencez, moins vous aurez besoin d'argent pour contribuer, grâce à la puissance de la composition. Compounding vous permet de gagner plus d'argent sur l'argent que vous investissez tant que vous réinvestissez vos gains sur cet argent.

Alors, comment allez-vous commencer? La première habitude que vous devez intégrer dans votre budget hebdomadaire est de vous payer d'abord. Alors assurez-vous de profiter de l'argent gratuit de votre employeur si votre entreprise offre un plan de retraite qualifié. Si vous êtes travailleur autonome, vous avez différentes options pour faciliter l'épargne pour la retraite. Si vous êtes employé avec aucune option d'épargne retraite des employés, alors vous pouvez utiliser un IRA traditionnel, mais peut envisager un Roth. Si vous changez d'emploi, assurez-vous de prendre le contrôle de votre épargne en les roulant dans un IRA. Enfin, commencez à développer une vision de l'endroit où vous voulez aller et comment vous voulez vivre dans le futur.

Regardons de plus près ces étapes possibles:

1. Payez-vous d'abord

Beaucoup de gens pensent à l'épargne-retraite comme l'argent qu'ils mettent de côté s'il reste de l'argent à la fin du mois. En règle générale, lorsque vous essayez d'économiser de cette façon, vous avez tendance à ranger très peu ou rien chaque mois.

«Le fait de se payer d'abord signifie économiser avant de faire quoi que ce soit d'autre», affirme David Blaylock, CFP, planificateur financier principal chez LearnVest Planning Services. "Essayez de mettre de côté une certaine partie de votre revenu le jour où vous êtes payé avant vous dépensez de l'argent discrétionnaire. La plupart des gens attendent et n'épargnent que ce qui leur reste, c'est-à-dire se payer en dernier. "

Essayez de mettre de côté seulement 10 $ par semaine (peut-être apporter deux déjeuners plutôt que de manger dehors deux fois par semaine ou sauter quelques voyages à votre lieu de café préféré). Cela peut ne pas sembler beaucoup, mais, grâce à la composition mensuelle, il pourrait devenir étonnamment grand.

Supposons que vous économisiez 40 $ par mois et que vous investissiez cet argent à 4, 65%, ce que le Fonds indiciel Vanguard Total Bond Market a gagné au cours des 10 dernières années. En utilisant un calculateur d'épargne en ligne, un montant initial de 40 $, plus 40 $ par mois pendant 30 ans, s'élève à 31 550 $. Jack le taux d'intérêt à 8 79%, le rendement moyen du Fonds Index boursier Vanguard Total sur 10 années, et le nombre s'élève à plus de 70 000 $.

Ces types de fonds ne sont toutefois pas ouverts aux très petits investisseurs. Si vous commencez avec seulement 40 $ par mois, vous ne serez pas en mesure d'acheter ces investissements à revenu élevé tout de suite. Vous devrez commencer avec un IRA à votre banque locale. La plupart des banques vous permettent de démarrer un IRA en utilisant un fonds du marché monétaire pour aussi peu que 100 $.Vous aurez besoin de construire ce fonds au niveau d'épargne de 1 000 $ afin d'acheter dans un IRA à la plupart des sociétés de fonds communs de placement. À 40 $ par mois ou 480 $ par année, il faudrait environ deux ans et demi pour économiser 1 000 $. Les intérêts versés sur ces économies ne seraient probablement que d'environ 1%, de sorte que votre financement initial proviendra principalement des économies. Le Fonds Vanguard Star est un bon fonds qui permet un minimum de 1 000 $, avec un rendement moyen de 7,6% sur dix ans. Une fois que vous avez au moins 3 000 $ dans votre IRA, vous pouvez acheter les fonds indiciels Vanguard mentionnés ci-dessus.

Vous pouvez augmenter vos économies à mesure que votre revenu augmente et que votre pécule peut être beaucoup plus gros. Déterminez la combinaison de placements qui vous convient le mieux et utilisez une calculatrice d'épargne pour voir à quelle vitesse votre argent peut augmenter en fonction du montant que vous pouvez vous payer en premier.

2. Obtenez votre argent gratuit de votre employeur

Si vous travaillez pour un employeur qui offre une option d'épargne-retraite, assurez-vous de profiter pleinement de tout jumelage d'employeurs pour ce régime.

"Si vous êtes un salarié typique ou salarié à temps plein aux Etats-Unis, vous avez probablement entendu parler de votre plan 401 (k). Cinquante-deux millions d'Américains les utilisent. Ces plans ont tenu 3 $. 5 milliards de dollars en actifs de retraite à la fin de 2012. Les personnes qui travaillent dans les établissements d'enseignement ont accès à des programmes similaires, connus sous le nom de plans 403 (b). Les employés de l'État utilisent 457 plans. Ils font tous la même chose: vous donner de l'argent gratuitement », écrit Mitch Tuchman.

La première partie de l'argent gratuit est que vos cotisations sont faites avec des dollars avant impôt et réduisent votre revenu imposable. Mieux encore, de nombreux employeurs offrent d'égaler vos cotisations au régime d'épargne-retraite. Par exemple, un employeur peut contribuer jusqu'à 6%, mais cette contribution est basée sur le fait que vous faites la même contribution sur votre salaire. Vous ne voulez pas laisser cet argent sur la table, alors assurez-vous de trouver les détails du régime d'épargne-retraite de votre entreprise et essayez de mettre suffisamment d'argent pour égaler cette garantie de l'employeur.

Si vous n'avez pas les moyens de contribuer suffisamment pour le match de l'employeur, ajoutez à votre pourcentage de contribution chaque fois que vous obtenez une augmentation. Par exemple, si vous obtenez une augmentation de 4%, augmentez votre contribution d'épargne-retraite de 1%. De cette façon, vous profitez toujours d'une augmentation de votre salaire, mais payez-vous en premier. Étant donné que les cotisations à ces régimes d'épargne-retraite sont à imposition différée, le montant réel d'argent qui sera retiré de votre augmentation sera inférieur à 1% selon votre tranche d'imposition.

Pour plus d'informations, lisez 401 (k) Plans: Roth ou Regular? et façons intelligentes de gérer votre 401 (k) .

3. Options d'épargne-retraite pour travailleurs indépendants

Si vous êtes travailleur autonome, vous avez plusieurs types d'options d'épargne-retraite. Ceux-ci comprennent un Solo 401 (k), SEP IRA et Simple IRA.

Le Solo 401 (k ), également connu sous le nom d'Indépendant 401 (k) est semblable aux types de 401 (k) offerts par les employeurs. Vous pouvez contribuer de l'argent à la fois comme l'employé et l'employeur. Cela vous permet d'économiser jusqu'à 17 500 $ si vous avez moins de 50 ans ou 23 000 $ si vous avez 50 ans ou plus comme employé et jusqu'à 52 000 $ comme employeur (57 500 $ si vous avez 50 ans ou plus).Vous ne pouvez utiliser ce plan que si vous êtes propriétaire unique. Le seul autre employé que vous pouvez avoir est votre conjoint.

Le SEP IRA est une autre option avec des allocations de contribution similaires, mais il est plus simple à mettre en place. Ce type d'IRA peut être utilisé par les petites entreprises avec des employés, mais l'inconvénient peut être que si vous décidez de contribuer, vous devez contribuer pour tous les employés qui font partie du plan.

L'IRA simple est cette troisième option pour les petites entreprises ou les travailleurs autonomes. Cela aussi est facile à mettre en place et à exploiter mais a des seuils de contribution plus bas.

Pour plus de détails sur ces options d'épargne-retraite, lisez Planification de la retraite pour les travailleurs autonomes .

4. Traditionnel ou Roth IRA

Si aucune des options ci-dessus ne vous est disponible, démarrez votre propre IRA. Il existe deux types - un IRA traditionnel, qui vous permet d'économiser des impôts différés, et un Roth IRA, que vous ouvrez avec de l'argent après impôt. Lorsque vous utilisez un IRA traditionnel, vous pouvez déduire le montant que vous cotisez chaque année de votre revenu, mais vous devrez payer des impôts sur l'argent que vous retirez. Vous payez des impôts à la fois sur vos cotisations et sur les gains réalisés pendant que l'argent est investi.

Bien que l'argent que vous investissez dans un Roth IRA soit de l'argent après impôt, cela signifie que lorsque vous retirez l'argent à la retraite, vous n'avez pas à payer d'impôt - soit sur l'argent que vous avez versé à Roth IRA ou sur les gains de votre argent gagné.

Pour savoir quel IRA vous convient le mieux, lisez Roth Versus IRA traditionnel: Quel est le droit pour vous?

5. Gardez le contrôle de vos fonds de retraite

Lorsque vous changez d'emploi, vous devez décider quoi faire de vos comptes d'épargne-retraite de vos employés. Vous aurez le choix de les encaisser, les laisser avec l'employeur (si l'employeur le permet) ou les rouler dans un IRA ou, peut-être, dans le 401 (k) à votre nouvel emploi.

Faire rouler votre épargne retraite dans un IRA est votre meilleure option: "Rouler de l'argent dans un IRA ouvre la boîte à outils, pour ainsi dire, pour l'investisseur d'investir dans des actions individuelles, des obligations - l'ensemble des investissements est maintenant disponible, »dit Daniel Galli, un planificateur financier certifié Norwell, Mass. Avec un IRA, vous pouvez choisir comment investir l'argent, plutôt que d'être limité par les choix dans un plan d'employés.

Au fur et à mesure que vos économies augmentent, vous pouvez Vous voulez obtenir l'aide d'un conseiller financier pour déterminer la meilleure façon de répartir vos fonds Certaines entreprises offrent même des conseils de planification de retraite gratuits ou à faible coût dans le cadre de leurs programmes 401 (k).

6. Retraite

Alors que vous commencez à établir des objectifs financiers pour votre avenir, commencez à imaginer comment vous pourriez vouloir vivre: voulez-vous voyager dans le monde? Y a-t-il une entreprise que vous voulez démarrer ou une deuxième carrière dont vous rêvez? ? Voulez-vous juste le temps de profiter de l'endroit où vous vivez et aller mieux à g olf - ou aidez vos enfants. Épargner pour la retraite avant toute autre chose vous donnera la meilleure chance de vous retrouver avec un pécule qui vous permettra de soutenir votre famille et votre vie.Vos objectifs vont changer, mais ils ne seront probablement pas gratuits. Ces changements ne doivent pas attendre jusqu'à ce que vous atteigniez 65 ou 66. Voir Période de retraite: la nouvelle transition de vie .

The Bottom Line

Commencez à épargner pour la retraite dès que vous commencez à gagner un revenu, même si vous ne pouvez pas vous permettre de payer beaucoup au début. Vous payer en premier est l'habitude la plus importante que vous pouvez développer si vous voulez profiter d'une retraite financièrement saine.

Les méthodes d'épargne que vous choisirez dépendront en partie de ce que votre employeur vous offre. Mais même si vous êtes travailleur autonome - ou n'avez pas de plans offerts par votre employeur - vous avez encore de bons choix d'épargne-retraite.