Ce n'est pas vraiment surprenant que lorsque l'économie connaît un ralentissement, le nombre de faillites augmente. Depuis 2005, il y a eu plusieurs changements aux lois américaines sur les faillites qui peuvent rendre plus difficile à déposer qu'auparavant. Comme les changements sont mis en œuvre, il est important de savoir quelles sont vos options si vous envisagez de déposer.

Changements apportés aux lois en 2005 En 2005, les nouvelles lois sur la faillite ont modifié le chapitre 7 (liquidation) et le chapitre 13 (remboursement). Ces changements ont rendu plus difficile pour les déclarants à revenu élevé de déposer pour le chapitre 7. Le revenu du déclarant devait maintenant être mesurée par rapport au revenu médian pour les autres dans l'état du déposant afin de se qualifier. Ceux qui espéraient faire faillite devaient également passer le «test des moyens», qui portait sur le revenu disponible. C'est le revenu qui reste après avoir payé la dette requise. Le conseil en crédit est également devenu une exigence. Ceux qui envisagent la faillite devraient assister à des séances de conseil avec une agence agréée du bureau du syndic des États-Unis.

Le chapitre 7 concerne la liquidation plutôt que le remboursement. Auparavant, les déclarants pouvaient choisir s'ils voulaient le chapitre 7 ou 13. Maintenant, si leur revenu est élevé, ils n'auront peut-être pas le choix et devront déposer le chapitre 13. Pour déposer le chapitre 7, un déclarant devrait: prouver (par les moyens mentionnés ci-dessus) qu'il tombe en dessous d'une certaine somme d'argent faible. Pour le chapitre 7, les actifs sont vendus et le produit va aux créanciers du déposant. (Pour en savoir plus, lisez Quelles sont les différences entre les faillites du chapitre 7 et du chapitre 11? )

Le chapitre 13 concerne le remboursement. Tous les revenus servent à rembourser la dette. Si le revenu disponible est supérieur à celui de la médiane dans l'état d'origine du déposant, les dépenses admissibles du déposant seront déterminées par l'IRS. Ce montant doit provenir du revenu du déposant au cours de la période de six mois précédant le dépôt.

Une fois qu'une personne a déclaré faillite, seule la dette demandée sera annulée. Rappelez-vous que la faillite n'élimine pas les prêts étudiants ou les taxes dues. Et une faillite n'est pas un moyen facile de se débarrasser de la dette - il restera sur un rapport de crédit pendant 10 ans et rendra l'emprunt très difficile (voire impossible) au cours de cette période.

Beaucoup se demandent s'ils pourront acheter une maison après une faillite. Ils seront admissibles à une hypothèque deux ans après la libération de la faillite. Ils constateront probablement qu'une fois qu'ils seront en mesure d'établir à nouveau un crédit, le taux qu'ils paieront pourrait être plus élevé que ce qu'ils auraient payé s'ils n'avaient pas déclaré faillite. C'est parce qu'ils sont maintenant un risque plus élevé pour le prêteur. (Pour éviter les dangers de la faillite, voir 9 façons de faire faillite .

Obama et la loi de 2009 sur la faillite La loi de 2009 sur la faillite a été conçue pour apporter des modifications à la loi originale de 2005. Parce qu'il devenait plus difficile de déposer en vertu de la loi de 2005, cette nouvelle loi visait à c'est plus facile. En août 2009, John Rao (avocat du National Consumer Law Centre) a témoigné devant le Sénat des États-Unis, s'interrogeant sur le rôle des tribunaux de faillite. Rao a noté qu'il y a eu des efforts pour aider les emprunteurs avec la modification de prêt par l'intermédiaire du programme Home Affordable Modification Program (HAMP) annoncé au printemps 2009 par l'administration Obama. Cependant, tous ceux qui ont demandé une modification de prêt n'ont pas réussi à l'obtenir. C'est là que l'assouplissement des restrictions de faillite pourrait aider.

Un nouveau terme que vous pouvez entendre tout au long de tout ceci est "cram down". Une partie du dépôt du chapitre 13 est que vous pouvez réduire le montant que vous devez, ou «réduire» la dette. Le projet de loi proposé par Obama a été appelé le projet de loi "cram down". Ce projet de loi a été conçu pour aider à réduire les taux d'intérêt et les soldes hypothécaires. Cela aurait pu augmenter le nombre de dépôts au chapitre 13. Cependant, le Sénat a abattu cette loi. Il a fallu 60 votes pour l'obtenir et n'en a reçu que 45.

FAQs Il se peut qu'il y ait encore beaucoup de questions après la faillite. Si vous étiez propriétaire d'une maison avant de déposer le chapitre 7, votre maison pourrait être exemptée, ce qui signifie que vous aurez la possibilité de le conserver. Si vous avez déposé le chapitre 13, vous pouvez également conserver vos actifs parce que vous avez remboursé votre dette. Bien que la faillite restera sur votre rapport de crédit pendant 10 ans, vous pouvez encore commencer à rétablir le crédit dans l'intervalle.

Souvent, les gens s'inquiètent de savoir qui va découvrir leur faillite. Votre employeur et votre propriétaire ne seront pas informés. Vous pouvez techniquement déclarer faillite tous les huit ans en vertu du chapitre 7. En vertu du chapitre 13, vous pouvez déposer autant de fois que nécessaire tant que vous avez payé au moins 70% de votre dette non garantie sous votre dernier chapitre 13 dépôt. (Pour en savoir plus, consultez Protection de la faillite pour vos comptes .)

Comme indiqué précédemment, les taxes ne sont pas effacées de la faillite de dépôt. Cependant, en vertu du chapitre 13, vous n'aurez pas à payer d'intérêts ou de pénalités. En vertu du chapitre 7, certaines taxes peuvent être acquittées. Un bon avocat de la faillite pourrait vous aider à distinguer entre ceux qui peuvent se qualifier et ceux qui ne le sont pas.

Mythes Voici quelques-uns des mythes courants liés à la faillite:

• Vous perdrez tout ce que vous possédez.
  Chaque état a des lois différentes, mais certains biens sont protégés tels que votre maison, votre voiture (selon la valeur), l'argent de votre retraite et certains vêtements et articles personnels.
• Vous ne recevrez plus jamais de crédit.
  Bien que l'obtention d'une maison ou d'une voiture puisse être difficile pendant un certain temps, certains prêteurs vous offriront du crédit (habituellement à un taux plus élevé qu'avant votre faillite).
• Vous allez vous débarrasser des arriérés d'impôts.
  Habituellement, vous ne pouvez pas vous débarrasser des taxes. Cependant, vous pourriez vouloir vérifier quelque chose appelé la faillite fiscale si vous avez des impôts qui sont en retard de plus de trois ans.
• Vous pouvez utiliser la faillite comme excuse pour maximiser vos cartes de crédit.
  Il est considéré comme une fraude de le faire avant de déposer.

The Bottom Line Même s'il est devenu plus difficile de faire faillite depuis la loi de 2005, alors que l'économie est en baisse, plus de gens continuent à déposer. Des projets de loi tels que le projet de loi «Cram Down» ont été abattu par le Sénat. Cependant, les créanciers sont effectivement lésés par la loi de 2005, en raison des taux de défaut record. (Pour en savoir plus, voir Ce que vous devez savoir sur la faillite .)