Êtes-vous en retard pour épargner en vue de la retraite? Même si vous ne savez pas ce qui compte comme «derrière», vous aurez probablement besoin d'intensifier vos efforts pour construire votre pécule. Une analyse effectuée en juin 2015 par le Government Accountability Office a révélé que les Américains âgés entre 55 et 64 ans avaient accumulé environ 104 000 $ en épargne-retraite. Cela ressemble beaucoup? Pas quand vous réalisez que la somme se traduirait par un paiement mensuel de 310 $ si votre argent était investi dans une rente viagère.

Même si vous êtes loin de cette tranche d'âge, que cela serve d'avertissement. Vous ne voulez pas arrêter de travailler sans assez d'argent pour vivre. Et quel meilleur moment que le début d'une nouvelle année pour prendre une décision que vous allez faire mieux avec votre épargne-retraite cette année. Premièrement, déterminons où vous devriez être à différentes étapes de la vie et, deuxièmement, laissez-vous guider par quelques suggestions sur la façon d'y arriver.

Twentysomethings

Vous êtes au début de votre carrière et votre salaire peut être une preuve de ce fait. Vous pouvez également avoir plus de 30 000 $ en dette de prêt étudiant si vous êtes le diplômé moyen, selon une analyse de 2015 par Edvisors. com, un site Web qui fournit des données sur les coûts des collèges et de l'aide financière. Devoir faire entre 100 $ et 300 $ en paiements de prêt étudiant, avec un salaire d'entrée de gamme, explique pourquoi le twentysomething moyen a une somme médiane estimée de 16 000 $, selon un sondage par Transamerica Center for Retirement Studies.

La raison de ne pas vous inquiéter: Vous avez probablement plus de 40 ans avant de prendre votre retraite. C'est beaucoup de temps pour combler le déficit. La seule chose la plus importante à faire? Contribuez au régime 401 (k) ou au régime 403 (b) que votre employeur offre; rendre le paiement suffisamment important pour bénéficier pleinement de la contribution de l'entreprise. (Pour plus de détails, voir W chapeau est un bon 401 (k) Match? ) Ne pas détourner l'argent gratuit.

Thirtysomethings

C'est agréable d'avoir 30 ans. Soit vous avez grandi avec la même entreprise ou vous avez acquis assez d'expérience pour sortir de ces catégories de salaire d'entrée de gamme. Mais la vie est plus compliquée maintenant. Vous pourriez être marié, avoir quelques enfants et peut-être une maison.

Tout, depuis les crampons de soccer jusqu'à cette réparation automobile inattendue, vous permettra de mieux prendre en main votre salaire. Qui a l'argent pour épargner pour la retraite?

Les statistiques semblent le montrer aussi. Le trentenaire moyen a environ 45 000 $ économisés. Selon votre salaire annuel, vous pourriez bien aller. Selon Fidelity, la firme de gestion de placements, vous devriez avoir environ l'équivalent de votre salaire annuel enregistré comme un pécule. Si vous gagnez 40 000 $, c'est ce que vous devriez avoir dans vos comptes de retraite.

Sinon, vous n'avez peut-être pas pris tout l'argent gratuit offert par votre entreprise dans son match 401 (k).Commencer ou continuer à faire ces cotisations au régime 401 (k) jusqu'à concurrence du maximum de l'entreprise; Si vous le pouvez, économisez plus. Vous payez peut-être encore sur vos prêts étudiants - probablement avec un paiement plus élevé maintenant - de sorte que vous pourriez avoir à resserrer votre budget familial pour faire de la place pour plus d'épargne.

Aussi, ne soyez pas trop conservateur avec vos choix d'investissement. Vous êtes encore assez jeune pour que les grandes baisses du marché ne devraient pas affecter votre cours ultime trop radicalement: Votre portefeuille a le temps de récupérer. Même si vous faites très bien avec vos économies, essayez d'épargner plus, car statistiquement, vous risquez de prendre du retard dans les années à venir.

Fortysomethings

Vous êtes dans la fleur de votre carrière. Vous avez payé votre cotisation et, maintenant, j'espère que vous avez un salaire dont vous pouvez être fier. Avec un peu de chance, vous arriverez à la fin de ces paiements de prêt étudiant au cours de cette décennie libérant plus d'argent.

Mais les enfants sont plus âgés, la maison est plus grande, vous devrez peut-être débourser de l'argent pour une voiture ou de l'éducation pour un des enfants, et si vous êtes honnête, vous pourriez dépenser de l'argent dans des endroits que vous pourriez sans pour autant.

Statistiquement, la plupart des Américains sont dangereusement en retard à ce stade, avec des économies médianes estimées de seulement 63 000 $ - une somme qui se situe bien en deçà des repères conservateurs d'un pécule qui est trois fois leur salaire annuel.

Si vous gagnez 55 000 $, vous devriez avoir un solde de 165 000 $ déjà accumulé.

Si vous obtenez une augmentation, mettez tout cet argent à la retraite. Si vous n'avez plus de prêt étudiant, engagez-les également dans l'épargne-retraite.

Si vous ne disposez pas d'un IRA, commencez-en un et engagez-y des fonds jusqu'à concurrence du montant maximum annuel, surtout si les options de votre plan de retraite d'entreprise sont loin d'être idéales.

Fiftysomethings

Vous ne vous sentez pas vieux, et vous ne l'êtes pas, mais vous n'êtes plus qu'à une quinzaine d'années de l'âge classique auquel vous avez besoin de votre argent de retraite pour vivre. Cependant, la vraie vie continue. Vous pourriez payer les frais de scolarité des enfants, aider avec les paiements de voiture, le gaz, et un certain nombre d'autres dépenses. La maison vieillit et a besoin de plus de réparations, et peut-être que les frais médicaux augmentent. Les économies médianes estimées du fiftysomething moyen est d'environ 117 000 $ - loin de l'idéal de quatre à cinq fois votre salaire annuel. Si vous avez fait 60 000 $, vous devriez avoir économisé 240 000 $ - au moins.

Si les enfants sont à l'extérieur de la maison, il serait peut-être temps d'envisager une réduction des effectifs et de recueillir la valeur appréciée de votre maison. D'un autre côté, si vous avez des options d'achat d'actions ou d'autres actifs, n'oubliez pas de les considérer comme faisant partie de vos fonds de retraite, même s'ils ne sont pas inscrits dans un compte spécifique à des fins de retraite.

Envisagez de rencontrer un planificateur financier, en particulier un spécialiste de la retraite pour mettre les choses en ordre et élaborer une stratégie pour votre portefeuille.

Sixtysomethings

C'est maintenant que vous commencez à récolter les fruits de décennies d'économies. À un moment donné, vous utiliserez cet argent pour soutenir votre style de vie.Au moment où vous atteignez 60 ans, vous devriez avoir six fois votre salaire économisé - c'est 360 000 $ si vous faites 60 000 $ par année.

Malheureusement, le chiffre moyen de six fois quelque chose a une valeur médiane de 172 000 $ à la banque. Pas assez. À ce stade, il est difficile d'économiser suffisamment pour compenser le manque à gagner. Au lieu de cela, regardez vos actifs. Qu'est-ce qui peut être monétisé à un moment donné pour vous soutenir?

Et n'oubliez pas la sécurité sociale. La plupart des personnes âgées trouvent que c'est une source importante de revenu mensuel. La prestation mensuelle moyenne estimée pour 2016 pour un travailleur retraité est de 1 341 $ par mois; le vôtre pourrait être plus ou moins. Et pensez également à ces Principaux conseils pour optimiser les paiements de sécurité sociale .

The Bottom Line

Le montant que vous aurez pour la retraite est très individualisé. Néanmoins, il existe des repères que vous pouvez essayer de toucher à chaque décennie de votre vie. Il n'est jamais trop tôt dans votre carrière de préparer un plan, mais il n'est jamais trop tard pour commencer.