En tant que professionnel de la finance, vous savez déjà pourquoi investir est important. Mais de temps en temps vous rencontrez un client qui ne comprend pas même les concepts et les outils les plus basiques de l'investissement réussi. Que dis-tu? Ce qui suit est une explication facile à suivre pour vous aider à convaincre les clients des raisons pour lesquelles ils devraient investir dans l'assurance-invalidité.

L'impact des définitions de l'incapacité

L'invalidité est un type d'assurance très critique que la plupart des individus devraient envisager de porter. Quand il s'agit de vos finances personnelles, l'invalidité à long terme peut avoir un effet dévastateur si vous n'êtes pas prêt. Pensez-y: la probabilité de devenir au moins temporairement invalide pendant vos années de travail est statistiquement beaucoup plus élevée que la probabilité de mourir au cours de vos années de travail. Le handicap est un type d'assurance très critique que la plupart des gens devraient envisager d'avoir.

L'assurance invalidité peut remplacer une partie du salaire que vous payiez avant que vous deveniez invalide et incapable de travailler après une blessure ou une maladie grave. Mais avant de chercher une couverture, vous devez comprendre les différents types de définitions d'invalidité utilisées par les assureurs. Différentes politiques offrent de nombreuses caractéristiques et définitions pour le handicap, y compris:

• N'importe quelle profession : C'est la définition la plus stricte dans laquelle l'assuré est considéré comme invalide seulement s'il est incapable d'exercer toute fonction.
• N'importe quelle profession : L'invalidité ne s'applique que si vous n'êtes pas en mesure d'exercer des fonctions reliées à une profession pour laquelle vous avez reçu une formation, reçu une éducation ou une expérience de travail.
• Propre profession : C'est la définition la plus souple de la responsabilité. Vous êtes réputé être invalide si vous êtes incapable d'exercer les principales fonctions de votre profession. La plupart des assureurs suppriment cette définition.
• Fractionnement Définition : Cette définition peut être comprise dans sa propre profession pour une période donnée ou pour n'importe quelle profession après que la période de prestations maximale est passée.
• Perte de revenu : Cette définition évite le problème de devoir déterminer l'invalidité partielle ou totale. Une police avec cette définition paie l'assuré en cas de perte de revenu pour cause de maladie ou de blessure.

La définition de votre invalidité influencera beaucoup de choses, notamment:

• Lorsque vous êtes admissible à des prestations
• Combien coûtera la police - plus la définition est stricte, plus le coût est élevé
• Combien de temps les prestations dureront

Obtenir une couverture

Vous pouvez obtenir une couverture d'invalidité par vous-même ou par l'intermédiaire de votre employeur.Les polices collectives d'invalidité ont tendance à être moins coûteuses et ont une souscription plus simple (le cas échéant) que les polices individuelles. Beaucoup de ces politiques ont une double définition du handicap et d'autres ont des dispositions restrictives. La plupart des polices collectives offertes par le travail prennent habituellement fin après votre départ de l'employeur ou peuvent seulement payer des prestations pour une période donnée ou plafonner le montant des prestations mensuelles que vous pouvez recevoir (par exemple, un maximum de 5 000 $ par mois) . Si l'employeur paie la prime, les prestations constituent un revenu imposable pour l'employé. Si vous payez la prime, les avantages sont exempts d'impôt.

Les fournisseurs d'assurance-invalidité évaluent leurs primes en fonction de votre travail et du niveau de risque associé à ce travail, et certaines professions dangereuses peuvent même ne pas être admissibles à la couverture. Voici d'autres facteurs à prendre en compte pour obtenir une couverture:

Périodes d'élimination
C'est le délai d'attente avant que les prestations ne soient versées après le début de votre invalidité - plus la période d'attente est longue, plus les primes sont basses. La période d'élimination la plus populaire va de 30 jours à 90 jours, mais elle peut être plus longue. Cette période d'attente agit comme une franchise, forçant l'assuré à supporter une partie de la perte. Il est également important de se rappeler que les paiements commencent normalement 30 jours après la fin de la période d'élimination.

Période de probation
Il s'agit de la période pendant laquelle une police doit être en vigueur avant de couvrir l'assuré pour des risques spécifiques tels que des conditions préexistantes non divulguées. Cela protège la compagnie d'assurance contre la vente d'une police à une personne malade ou qui se remet d'une maladie ou d'une autre maladie.

Avenants d'assurance invalidité
Comme avec tout type d'assurance, vous pouvez ajouter des caractéristiques supplémentaires à votre couverture pour une prime supplémentaire. Ceux-ci peuvent inclure:

• Assurabilité garantie - Cet avenant garantit votre droit d'acheter une assurance invalidité supplémentaire à des dates ou événements spécifiques sans avoir à démontrer que vous êtes en bonne santé, mais seulement que votre revenu est suffisant pour répondre aux exigences de souscription.
• Ajustements du coût de la vie - Cet avenant augmente annuellement les prestations en fonction d'un certain montant pour égaler l'inflation, habituellement égale au pourcentage d'augmentation de l'indice des prix à la consommation, sous réserve d'un maximum spécifié dans le contrat (c.-à-d. ). L'augmentation du coût de la vie augmente généralement après le début de votre invalidité et commence généralement après que l'invalidité se soit poursuivie pendant un an. Il est fortement recommandé aux propriétaires de polices d'acheter un avenant COLA afin d'aider à protéger la valeur des avantages réels de la police chaque année.

Durée des prestations

Les prestations d'assurance invalidité se présentent sous deux formes:

• Court terme: Ce type de couverture couvre les incapacités pouvant aller jusqu'à deux ans, mais la plupart des polices payent jusqu'à six mois en moyenne .

Long terme: Ce type de couverture protège pendant une période plus longue (en moyenne plus de six mois), souvent jusqu'à l'âge de 65 ans ou à vie.

The Bottom Line

L'assurance invalidité est vitale si votre client travaille dans une industrie où la perte de revenu ou la capacité de travailler est probable.Avec de nombreuses options, y compris l'assurance invalidité soutenue par l'employeur, un peu de prévention vaut une livre de guérison.