En tant que professionnel de la finance, vous savez déjà pourquoi investir est important. Mais de temps en temps vous rencontrez un client qui ne comprend pas même les concepts et les outils les plus basiques de l'investissement réussi. Que dis-tu? Ce qui suit est une explication facile à suivre pour vous aider à convaincre les clients de la raison pour laquelle ils devraient investir dans l'assurance-vie.

L'assurance-vie: les bases

L'assurance vie a été initialement conçue pour protéger le revenu des familles, en particulier des jeunes familles en phase d'enrichissement, en cas de décès du chef de ménage. Aujourd'hui, il est utilisé pour de nombreuses raisons, y compris la préservation de la richesse et la planification fiscale successorale. Bien sûr, il vous offre toujours l'occasion de vous protéger et de protéger votre famille contre les risques personnels, comme le remboursement des dettes après le décès, le conjoint et les enfants survivants et d'autres objectifs financiers tels que le financement des collèges, pour les frais funéraires.

La protection d'assurance-vie est également importante si vous êtes propriétaire d'une entreprise ou une personne clé dans l'entreprise de quelqu'un d'autre, où votre décès (ou le décès de votre partenaire) pourrait empêcher l'entreprise de poursuivre ses activités. L'un des principaux avantages de tout type d'assurance-vie est que la prestation de décès qui est versée est toujours libre d'impôt. Toutes les polices d'assurance-vie impliquent quatre parties distinctes: l'assureur, le titulaire du contrat qui paie les primes, l'assuré au décès duquel la police sera payée et le bénéficiaire qui reçoit le capital-décès.

Qui en a besoin?

Tout le monde n'a pas besoin d'assurance-vie. Si vous êtes célibataire et n'avez pas de personnes à charge, cela ne vaut peut-être pas la peine. Si, toutefois, vous avez quelqu'un qui dépend financièrement de vous (même partiellement), l'assurance-vie peut vous convenir. Lorsque vous envisagez une assurance-vie, posez-vous les questions suivantes:

• Ai-je besoin d'une assurance-vie?
• De combien ai-je besoin?
• Combien de temps vais-je en avoir besoin?
• Quel type de politique a du sens pour moi?

Votre besoin d'assurance-vie dépendra de votre situation personnelle, notamment de votre revenu actuel, de vos dépenses courantes, de vos économies et dettes actuelles et des objectifs de votre famille. De nombreux planificateurs recommandent une couverture égale à au moins six à dix fois votre revenu annuel brut, mais vos besoins ou ceux de votre famille peuvent différer de cela. Vous devrez comparer ce que vous avez par rapport aux objectifs que vous souhaitez pour votre famille une fois que vous êtes parti, en gardant à l'esprit que leur sécurité peut souvent avoir un prix plus élevé que prévu.

Types d'assurance-vie

La protection d'assurance-vie prend plusieurs formes et toutes les polices ne sont pas égales, comme vous le découvrirez bientôt.Bien que les montants des prestations de décès puissent être les mêmes, les coûts, la structure, les durées, etc. varient énormément d'un type de police à l'autre.

Assurance vie entière
L'assurance vie entière offre une protection d'assurance garantie pour toute la vie de l'assuré, autrement dit couverture permanente. Ces polices comportent une composante «valeur en espèces» qui augmente l'impôt différé à un montant contractuellement garanti (habituellement un taux d'intérêt bas) jusqu'à ce que le contrat soit remis. Les primes sont généralement de niveau pour la vie de l'assuré et le capital-décès est garanti pour la vie de l'assuré. Tout retrait que vous effectuez sera généralement libre d'impôt jusqu'à concurrence du montant des primes que vous avez payées dans le contrat, moins les dividendes payés antérieurement ou les retraits antérieurs. En raison de leur protection permanente, ces polices ont tendance à avoir une prime initiale beaucoup plus élevée que les autres types d'assurance-vie.

Vie universelle
L'assurance-vie universelle ressemble à la vie entière en ce qu'elle est aussi une police permanente offrant des prestations en espèces fondées sur les taux d'intérêt actuels. Cependant, les primes, les valeurs de rachat et le niveau de protection peuvent être ajustés à la hausse ou à la baisse pendant la durée du contrat, à mesure que les besoins de l'assuré changent. Les valeurs de rachat génèrent un taux d'intérêt qui est fixé périodiquement par la compagnie d'assurance et est généralement garanti de ne pas tomber en dessous d'un certain niveau.

Vie universelle variable
L'assurance vie universelle variable donne au consommateur la flexibilité d'une police universelle ainsi qu'une sélection de choix d'investissement. Les sous-comptes de fonds communs de placement dans ces politiques sont techniquement classés comme des titres et sont donc soumis à la réglementation de la Securities and Exchange Commission (SEC) et la surveillance du commissaire d'assurance de l'Etat. Le risque d'investissement dans ces polices incombe au propriétaire de la police; Par conséquent, la valeur du capital-décès peut augmenter ou diminuer en fonction du succès des placements sous-jacents de la police. Cependant, les polices peuvent fournir un certain type de garantie qu'une prestation de décès minimum sera versée aux bénéficiaires.

Durée de vie
L'une des polices les plus couramment utilisées est l'assurance-vie temporaire. Il paie le montant nominal de la police, mais ne fournit une protection que pour une durée définie, mais limitée. Les polices à terme ne génèrent pas de valeur de rachat et la durée maximale est généralement de 30 ans. Ils sont utiles quand il y a un temps limité nécessaire pour la protection et quand les dollars disponibles pour la couverture sont limités. Les primes pour ces types de polices sont nettement plus faibles que pour tout type de politique de valeur de rachat. Ils fournissent également (initialement) plus de protection d'assurance par dollar dépensé que n'importe quel type de politique permanente. Cependant, le coût des primes augmente à mesure que le propriétaire de la police vieillit et que la fin du terme spécifié approche. Les polices à terme peuvent comporter certaines modifications, notamment:

• Durée annuelle renouvelable et convertible: Cette police offre une protection pour une année, mais permet à l'assuré de renouveler la police pour des périodes successives par la suite, mais à des primes plus élevées sans avoir fournir des preuves d'assurabilité.Ces politiques peuvent également être converties en polices d'assurance vie entière sans aucune souscription supplémentaire.
• Durée du niveau: Cette police a un niveau de prime garanti initial pour des périodes spécifiées; plus la garantie est longue, plus le coût pour l'acheteur est élevé (mais généralement beaucoup plus abordable que les polices permanentes). Ces polices peuvent être renouvelées après la période de garantie, mais les primes augmentent au fur et à mesure que l'assuré vieillit.
• Durée dégressive: Cette police comporte une prime de niveau, mais le montant de la prestation de décès diminue avec le temps. Ceci est souvent utilisé en conjonction avec une hypothèque ou une autre protection de la dette.

De nombreuses polices d'assurance-vie temporaire comportent des caractéristiques majeures qui offrent une plus grande souplesse à l'assuré / titulaire de la police. Une caractéristique de renouvellement, peut-être la caractéristique la plus importante associée aux politiques à terme, garantit que l'assuré peut renouveler la police pour un nombre limité d'années (c.-à-d., Entre cinq et 30 ans) selon l'âge atteint. Les dispositions relatives à la convertibilité permettent au titulaire de la police d'échanger un contrat à terme pour une couverture permanente dans un délai donné sans fournir de preuves supplémentaires d'assurabilité. Bien sûr, ces dispositions augmenteront les primes de police en conséquence.

The Bottom Line

De nombreux consommateurs d'assurance ont seulement besoin de remplacer leur revenu jusqu'à ce qu'ils atteignent l'âge de la retraite, qu'ils aient accumulé assez de richesse ou que leurs personnes à charge soient assez âgés pour prendre soin d'eux. Lors de l'évaluation des polices d'assurance-vie pour vous et votre famille, vous devez examiner attentivement l'achat d'une couverture temporaire ou permanente. Il existe de nombreuses différences dans la façon dont les polices peuvent être structurées et comment les prestations de décès sont déterminées, ainsi que la manière dont elles sont évaluées et leur durée.

De nombreux consommateurs choisissent d'acheter une assurance temporaire comme protection temporaire contre le risque, puis investissent l'épargne (la différence entre le coût du terme et ce qu'ils auraient payé pour une couverture permanente) dans un compte de courtage, un fonds commun de placement ou un régime de retraite. Dans certains cas, c'est une bonne idée, mais ce n'est pas forcément toujours la meilleure option, surtout pour ceux qui doivent compter sur au moins une certaine couverture à leur mort.