En tant que professionnel de la finance, vous savez déjà pourquoi investir est important. Mais de temps en temps vous rencontrez un client qui ne comprend pas même les concepts et les outils les plus basiques de l'investissement réussi. Que dis-tu? Ce qui suit est une explication facile à suivre pour vous aider à convaincre les clients des raisons pour lesquelles ils devraient investir dans les soins de longue durée.

Qu'est-ce que les soins de longue durée?

Au fur et à mesure que nos durées de vie augmentent, que nos structures familiales changent et que les soins médicaux s'améliorent, le besoin de soins de longue durée (SLD) continuera d'augmenter. Un pourcentage important des personnes de plus de 65 ans passera du temps dans un foyer de soins infirmiers, dans un centre de soins assistés ou dans un établissement de soins de longue durée. Le coût de ces soins peut rapidement éroder les actifs des épargnants même les mieux préparés. Le risque de pérenniser votre argent dans cette situation peut être grand, et l'un des meilleurs moyens de transférer ce risque est d'acheter une assurance soins de longue durée.

Les soins de longue durée sont définis comme un besoin d'assistance pour certaines des activités de la vie quotidienne (souvent appelées AVQ). Les AVQ incluent les fonctions que la plupart d'entre nous accomplissons chaque jour, comme manger, se laver, utiliser la salle de bain, s'habiller, transférer et maintenir la continence. Le besoin d'assistance peut être dû à une incapacité physique ou mentale, telle que la perte de mémoire, la maladie d'Alzheimer ou la démence. L'assurance de soins de longue durée est conçue pour payer l'aide à la vie, les soins à domicile ou un séjour en maison de retraite, ce qui peut être très coûteux et, dans de nombreux cas, peut être financièrement dévastateur. Une politique vous permet également de faire vos propres choix quant aux services de soins de longue durée que vous recevez et à l'endroit où vous les recevez à l'avance.

Dans le contrat d'assurance de soins de longue durée, trois grands niveaux de soins sont décrits dans la politique, y compris:

• Soins infirmiers qualifiés : habituellement pour une personne ayant une état qui nécessite des soins médicaux intensifs pendant une période inférieure à 100 jours. Les deux objectifs des soins qualifiés sont d'aider la personne avec du réconfort et de l'aide si la situation est terminale ou d'aider la personne pendant une période de convalescence.
• Hospice Care : C'est le terme utilisé pour les soins prodigués aux personnes en phase terminale ou qui ont moins de six mois à vivre. Ce soin peut être fourni dans une maison ou une installation.
• Soins infirmiers non spécialisés / Soins de garde: Soins pour une personne atteinte d'une maladie chronique dont elle ne guérira pas. Ce type de soins est généralement reçu à la maison ou dans des résidences-services. Ce type de soins dure plus de 100 jours, voire plusieurs années.

Il existe de nombreux contextes dans lesquels les soins de longue durée peuvent être administrés ou fournis.Le type de stratégie LTC utilisé déterminera l'endroit où vous pouvez recevoir vos services.

• Soins à domicile : Payez à domicile. Selon Planification des soins de longue durée par Allen Hamm, les soins à domicile devraient augmenter de 178% d'ici 2030.
• Soins en établissement : Prend en charge les soins dans un établissement, comme une résidence-services centre de jour pour adultes, communauté de soins continus pour retraités ou maison de retraite.
• Soins de répit : Prend en charge les services qui permettent un certain soulagement (période de repos ou de vacances) aux membres de la famille qui dispensent des soins. Cela peut être fourni soit à la maison ou dans une installation.

Comme les autres types de polices d'assurance, le coût de la couverture d'assurance dépend de plusieurs facteurs spécifiques, notamment le lieu de réception des soins, le motif de la prise en charge ou la gravité de l'état du patient / assuré, la localisation géographique des soins , le montant de l'indemnité journalière, la période d'attente, le délai dans lequel les prestations seront versées, etc. Mais le coût réel des soins médicaux continus n'est jamais bon marché; Selon un sondage réalisé en 2012 par MetLife, les résidences-services facturent en moyenne 3550 $ par mois, soit 42 000 $ par année, et le tarif quotidien moyen national des soins infirmiers en 2012 était de 248 $ pour une chambre privée et de 222 $ pour une demi-pension. chambre privée - une augmentation d'environ 1. 04% par rapport à 2011.

Qui en a besoin?

Vous pourriez ne jamais avoir besoin de soins de longue durée. Mais une chose est sûre: le besoin d'assistance augmente considérablement après l'âge de 65 ans. Une étude du Département américain de la santé et des services sociaux révèle qu'une personne sur quatre âgée de 65 ans passera un an ou plus dans une maison de retraite, et D'ici 2020, 12 millions d'Américains âgés auront besoin de soins de longue durée. Alors, quand les gens devraient envisager d'acheter une assurance SLD et comment sont considérés les autres actifs? Alors que n'importe qui entre 18 et 84 ans peut probablement acheter une assurance soins de longue durée, si vous êtes en assez bonne santé, plus vous êtes jeune quand vous acquérez la police, moins elle coûtera cher. D'un autre côté, l'âge moyen des personnes admises dans une maison de soins infirmiers est de 83 ans. Cela signifie que vous pourriez payer près de 40 ans avant d'avoir jamais utilisé la politique.

Types de polices

Il existe actuellement plusieurs types de stratégies disponibles pour les consommateurs. La plupart sont connues sous le nom de «indemnité», «dépenses engagées» ou «encaisses». Les régimes d'indemnités sont également appelés «indemnités journalières» qui paient jusqu'à un montant de prestation fixe, peu importe ce que vous dépensez (c.-à-d., Vous pouvez dépenser plus ou moins que les couvertures de police). Les polices imputées aux frais vous remboursent les dépenses réelles engagées jusqu'à concurrence du montant de vos prestations fixes, tel que défini par l'avantage quotidien que vous avez acheté avec la police. Avec une politique basée sur l'argent, tant que la politique est déclenchée par les AVQ, vous ne serez pas obligé d'engager des dépenses pour recevoir les avantages de votre réclamation. Ainsi, par exemple, si vous êtes pris en charge par un parent (gratuitement, vraisemblablement), alors vous serez toujours «payé» même si vous n'engagez pas de frais pour recevoir des soins.

The Bottom Line

L'achat d'une assurance SLD ne devrait pas être une décision autonome et doit être intégré à toute autre planification. Lorsque vous envisagez d'acheter une police d'assurance-maladie, vous pourriez envisager d'acheter des garanties facultatives, comme un avenant renouvelable garanti, qui vous protègent contre l'impossibilité de devenir non assurable ou renouvelable si vous constatez une détérioration de votre état de santé. Un avenant d'ajustement au coût de la vie (COLA) peut également protéger le pouvoir d'achat de n'importe quel avantage quotidien que vous achetez.

En règle générale, ceux qui demandent un crédit-bail ont la possibilité d'acheter un avenant d'inflation de 3 ou 5% en utilisant un intérêt simple ou composé. Bien sûr, l'intérêt composé à 5% vous donne la meilleure couverture contre l'inflation, mais vous coûte également plus d'argent. Et si vous pensez qu'il est possible que vous n'utilisiez pas vos avantages, vous pouvez envisager un avenant «remboursement de prime». Enfin, étant donné que le séjour moyen dans une maison de soins infirmiers est d'environ 30 mois, vous voudrez peut-être envisager une politique qui vous donnera des avantages pour un minimum de trois ans (c'est la période de prestations maximale).