Les emprunteurs qui cherchent à consolider leurs dettes aujourd'hui ont plus d'options que jamais auparavant. Les prêts étudiants, les cartes de crédit, les paiements de voiture et d'autres types de dettes peuvent être déplacés de différentes façons pour devancer la courbe. Connaître les avantages et les inconvénients de chaque stratégie peut vous aider à déterminer quel chemin est le mieux pour vous et vous faire économiser des milliers de dollars - et votre pointage de crédit ainsi.

1. Consolidation de carte de crédit

Cette stratégie est probablement la plus efficace si vous êtes en mesure de transférer vos soldes de cartes de crédit actuels sur une nouvelle carte facturant un taux d'intérêt nul. Par exemple, si vous venez d'ouvrir une nouvelle carte qui ne facturera rien pour les 18 prochains mois - et vous avez 5 000 $ de dette vous facturant 26% d'intérêt - déplacer votre solde est un mouvement logique. Assurez-vous d'utiliser la période de grâce pour rembourser autant de votre solde que possible afin que votre solde (et votre paiement) soit le plus bas possible lorsque l'intérêt revient.

Vous pouvez également utiliser cette carte pour rembourser d'autres types de dettes, comme des prêts étudiants ou des prêts-auto, mais cela n'a de sens que si vous savez que vous aurez les ressources pour le faire. Par exemple, vous êtes menacé de reprise de possession de votre voiture, mais sachez que vous recevrez un bonus de Noël qui vous permettra de rembourser le solde restant du prêt. Déplacer tout ou partie de ce que vous devez sur une carte de crédit pourrait vous permettre de garder votre voiture jusqu'à ce que le bonus passe à travers. Cela permettra également d'éviter une reprise de possession apparaître sur votre rapport de crédit. Si vous avez du mal à contrôler vos dépenses, cependant, la consolidation de carte de crédit peut simplement fournir une avenue pour accumuler des dettes supplémentaires. Si c'est le cas, envisagez d'autres stratégies de consolidation.

2. Prêts hypothécaires à domicile

Les propriétaires qui ont accumulé de l'avoir matériel dans leurs résidences peuvent être en mesure d'en profiter pour rembourser d'autres dettes. (Voir Utilisation des prêts sur valeur domiciliaire pour la consolidation de la dette. ) Cela peut être une bonne idée si les autres dettes présentent un taux d'intérêt élevé ou un défaut grave. Lorsque vous avez emprunté contre votre maison, vous pourriez faire face à la forclusion si vous ne pouvez pas payer la facture. Toutefois, les investisseurs responsables qui cherchent simplement une alternative moins coûteuse à leur structure de dette actuelle peuvent échanger les intérêts non déductibles imputés sur leurs obligations courantes contre des intérêts déductibles sur leur prêt immobilier. Un refinancement d'encaissement peut être une autre alternative viable, surtout si vous envisagez déjà de refinancer votre prêt. Cela pourrait vous permettre d'obtenir un taux plus bas sur votre nouvelle première hypothèque, rembourser vos autres dettes avec l'argent que vous obtenez et puis verser l'argent qui était auparavant allé à ces dettes dans votre maison.

3. Prêt personnel

Un ami ou un parent disposé à vous offrir de l'argent peut être la meilleure solution possible lorsque votre crédit est mauvais.Bien sûr, cela fonctionne mieux quand ils vous facturent un taux d'intérêt raisonnable et vous êtes certain que vous pouvez effectuer les paiements. Mais cette option peut être lourde de périls; ne pas rembourser le prêt peut fracturer votre relation. C'est une bonne idée d'écrire un contrat clair qui délimite le terme du prêt, les conséquences des retards de paiement ou un défaut, et comment les intérêts seront calculés et facturés.

4. Prêt de consolidation de la dette

De nombreuses entreprises offrent des prêts personnels qui vous permettent de consolider vos dettes en un seul paiement mensuel. L'idée est qu'ils négocient avec vos créanciers pour vous obtenir des paiements inférieurs, puis vous prêter suffisamment pour les couvrir avec un paiement mensuel assez faible pour que vous puissiez vous permettre. Vous effectuez alors ce paiement à l'entreprise, qui en transmettra une partie à chaque créancier. Assurez-vous de rechercher soigneusement toute entreprise que vous utilisez pour cela; Une entreprise légitime vous aidera à améliorer votre pointage de crédit et vous remettre sur pied. Cependant, un pourcentage important de ces sociétés sont des prédateurs peu scrupuleux qui facturent un gros montant dès le début et ne font qu'une tentative superficielle de négocier avec vos créanciers pour des paiements moins élevés. Consultez la National Foundation for Credit Counselling pour obtenir des conseils et lisez Credit and Debt Management: Credit Counseling avant de signer avec quelqu'un.

5. Prêts aux étudiants

Payer les frais d'études peut être une source d'impôts pour les parents et les étudiants. Mais il y a quelques règles à retenir lorsque vous consolidez ces prêts qui ne s'appliquent pas à la plupart des autres types de dettes. Habituellement, les prêts étudiants fédéraux plafonnent leurs taux d'intérêt, ce qui les empêche d'augmenter au-dessus d'un certain niveau, alors réfléchissez bien avant de les affecter à un autre type de dette. Si vous souhaitez les consolider séparément, rendez-vous sur le site Web Federal Direct Consolidation Loans. Les prêts étudiants privés peuvent être une meilleure cible pour la consolidation, mais rappelez-vous que vous n'avez pas à détailler les déductions pour être en mesure d'annuler les intérêts des prêts étudiants. Trois prêteurs qui offrent actuellement des programmes de consolidation pour les prêts étudiants privés: Chase, Wells Fargo et Student Loan Network.

6. Prêts garantis

Si vous possédez d'autres biens que vous pouvez utiliser comme garantie de prêt, cela peut être une meilleure alternative que de contracter un prêt immobilier, car cela vous permet d'éviter de risquer votre résidence si vous ne respectez pas le prêt. Une maison de vacances ou autre objet récréatif est probablement le meilleur choix ici, comme promettre votre véhicule ou autre élément nécessaire peut être presque aussi perturbateur que menacé de forclusion.

7. Prêts de régimes qualifiés

Cette stratégie présente deux avantages principaux. D'abord, votre administrateur de régime de retraite facturera probablement un taux d'intérêt raisonnable. Par exemple, les employés du gouvernement qui empruntent à leurs régimes d'épargne-épargne ne paieront que le taux d'intérêt actuellement payé par le fonds d'obligations gouvernementales (fonds G). Il n'y a également aucune vérification de souscription ou de crédit pour ce type de prêt. Cependant, le défaut de rembourser le prêt selon les conditions stipulées dans votre charte de régime peut entraîner une pénalité imposable et une pénalité de retrait anticipé - et vous empêcher également de réaliser la croissance à long terme que vous pourriez retirer de votre régime de retraite.

The Bottom Line

Vous pouvez consolider vos dettes de plusieurs façons, mais certaines stratégies comportent plus de risques que d'autres. Les stratégies présentées ici révèlent qu'il existe souvent un compromis entre le montant du risque et de la dette que vous portez et les conditions de la consolidation. Pour plus d'informations sur la façon de consolider vos dettes efficacement, consultez un conseiller en crédit à la consommation ou votre conseiller financier.