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Techniquement, vous pouvez consolider la dette non garantie de la même manière que vous consolidez la dette garantie; identifier une institution financière qui fournit des prêts de consolidation et signer un nouvel accord de prêt. La consolidation de la dette personnelle non garantie n'est pas aussi courante qu'elle l'était autrefois. Aujourd'hui, les créanciers sont plus susceptibles de pousser des prêts de consolidation garantis, même lorsque tous les comptes de crédit combinés ne sont pas garantis. Il est toujours possible de recevoir un prêt de consolidation non garanti, mais vous aurez probablement besoin d'un très bon crédit ou d'une forte relation avec le prêteur.

Si vous avez des dettes garanties et non garanties, il est possible de les combiner en un seul prêt. Cela signifie généralement mettre en gage vos biens en garantie contre une plus grande somme d'argent, ce qui augmente le risque pour votre propriété. Cependant, c'est une option. Les prêts garantis ont tendance à être assortis de taux d'intérêt plus bas, ce qui peut faire en sorte qu'il vaut la peine d'assumer un peu plus de risques ailleurs.

Méfiez-vous du timing avec la consolidation de la dette. Si la majorité de votre dette actuelle non garantie a été accumulée lorsque vous avez eu un meilleur pointage de crédit que vous avez aujourd'hui, votre nouveau prêt de consolidation pourrait porter un taux d'intérêt supérieur à la moyenne de vos autres dettes.

Néanmoins, puisque vos dettes non garanties sont susceptibles d'avoir des taux d'intérêt relativement élevés, il est possible de réduire votre taux d'intérêt grâce à un prêt de consolidation non garanti. Cela est particulièrement vrai si vos comptes non garantis sont principalement des cartes de crédit. En fait, vous pourriez être en mesure d'accepter un taux de lancement sans intérêt ou à faible taux d'intérêt sur une carte de crédit plutôt que d'avoir un nouveau prêt de consolidation non garanti. Il y a généralement des frais de transfert si vous choisissez cette option.

Si vous avez suffisamment de fonds dans votre compte de retraite, comme un 401 (k), vous pourriez plutôt opter pour votre propre prêt de consolidation. En contractant un prêt sur votre compte de retraite pour rembourser vos autres dettes, vous bénéficiez de plusieurs avantages. Le prêt est de faible intérêt, l'argent vous est remboursé et le nouveau prêt n'apparaît pas sur votre rapport de crédit. Vous pourriez être en mesure de réduire votre charge totale d'intérêt, réduire votre taux d'utilisation de la dette et libérer de l'argent dans votre budget mensuel. Cette option ne fonctionne que si vous avez suffisamment d'épargne-retraite pour couvrir vos dettes, et cela peut considérablement paralyser votre patrimoine futur si vous ne remboursez pas le prêt.

La Federal Trade Commission (FTC) prévient que la consolidation de la dette ne fonctionne que si vous êtes en mesure d'améliorer vos habitudes d'emprunt. Consolidation de la dette afin d'emprunter plus d'argent est très rarement une bonne idée. Il peut être utile de visiter un conseiller de la dette avant de choisir la meilleure option.