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Une ligne de crédit est un accord de prêt entre une institution financière (habituellement une banque ou une caisse de crédit) et une entreprise ou un particulier. Un compte de crédit est étendu à l'emprunteur avec une limite de crédit maximale à emprunter. Une marge de crédit est différente d'un prêt hypothécaire ou d'un prêt automobile parce que l'argent n'a pas à être utilisé pour un achat prédéterminé. C'est presque comme une carte de crédit, seulement sans le plastique. Les lignes de crédit sont à la fois garanties et non garanties, et il peut y avoir des différences significatives entre les deux.

Lignes de crédit garanties

Lorsqu'un prêt est garanti, cela signifie que le fournisseur de crédit a établi un privilège à l'égard d'un actif appartenant à l'emprunteur. Cet actif devient une garantie, et il peut être saisi ou liquidé par le prêteur en cas de défaut. Peut-être l'exemple le plus commun de ceci est une hypothèque de maison, dans laquelle la banque convient de vous prêter une grande somme d'argent contre la propriété elle-même.

Du point de vue du prêteur, les lignes de crédit sécurisées sont attrayantes car elles permettent de récupérer l'argent en cas de non-paiement. Pour les particuliers ou les propriétaires d'entreprise, les marges de crédit sécurisées sont attrayantes, car elles sont généralement assorties d'une limite de crédit maximale plus élevée et de taux d'intérêt nettement plus bas que les marges de crédit non garanties.

Une ligne de crédit sécurisée très populaire est une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Avec une HELOC, l'argent est emprunté soit contre la valeur de la valeur nette de la maison soit contre une deuxième hypothèque, chacune d'entre elles établissant une position de privilège pour le créancier.

Marge de crédit non garantie

Techniquement, les cartes de crédit sont le type le plus commun de ligne de crédit non garantie. Aucun actif ne sert de garantie contre les fonds prêtés dans une marge de crédit non garantie, de sorte que l'institution prêteuse assume un risque beaucoup plus important.

Le risque additionnel pour le créancier rend difficile l'approbation des marges de crédit non garanties. Cependant, aucun des principaux actifs de l'emprunteur ne peut faire l'objet d'une saisie en cas de défaillance.

Les lignes non sécurisées sont particulièrement difficiles pour les entreprises qui souhaitent ouvrir des lignes de crédit en vue d'une éventuelle expansion du capital. Dans ce cas, les fonds sont empruntés contre la possibilité de futurs retours d'affaires. Les prêteurs ne considèrent généralement qu'un tel prêt à des sociétés établies avec une excellente réputation en tant que débiteurs.

Les prêteurs tentent de compenser le risque accru de prêts non garantis en limitant le montant des fonds pouvant être empruntés et en facturant des taux d'intérêt plus élevés en prime sur le risque qu'ils assument.

Les marges de crédit garanties et non garanties présentent des avantages par rapport aux prêts ordinaires: flexibilité des achats, aucun paiement mensuel fixe ou dates de paiement régulières et aucun intérêt sur les crédits inutilisés du compte.Si vous optez pour une ligne de crédit renouvelable, tout remboursement rend immédiatement ces fonds disponibles pour un crédit, ce qui est utile si vous voulez un compte de crédit multifonctionnel de longue date.