Pour les personnes de 62 ans et plus, une hypothèque inversée peut ajouter une petite marge de manœuvre aux budgets à la retraite. Beaucoup de gens les utilisent pour compléter leur revenu, payer les dépenses de santé ou rembourser une hypothèque.

Mais attention, les hypothèques inversées sont souvent compliquées et peuvent ne pas être la meilleure option selon votre situation.

Lisez la suite pour en savoir plus sur l'hypothèque inversée et si elle peut être utilisée pour améliorer et améliorer votre retraite. (Pour en savoir plus, voir: 5 Signes qu'une hypothèque inversée est une bonne idée. )

Hypothèque inversée 101

Une hypothèque inversée est en réalité un prêt. Si vous avez plus de 62 ans, vous pouvez emprunter de l'argent en utilisant la valeur nette de votre maison comme garantie. Dans la plupart des cas, le prêt vous est versé mensuellement. Il n'est pas nécessaire de rembourser le prêt hypothécaire inversé jusqu'à ce que vous déménagiez, vendiez la maison ou décédiez définitivement.

Dans le cas d'une hypothèque type, vous empruntez de l'argent auprès d'un prêteur et vous remboursez le capital et les intérêts en versements mensuels jusqu'à ce que vous soyez propriétaire de la maison. Lorsque vous empruntez de l'argent avec une hypothèque inversée, le prêteur vous verse les paiements mensuels. Les paiements sont basés sur un pourcentage de la valeur de votre maison. Vous avez l'option de recevoir le montant total du prêt hypothécaire inversé sous forme de montant forfaitaire, de versements mensuels ou de marge de crédit à utiliser au besoin.

En fin de compte, plus vous recevez d'argent de l'hypothèque inversée, moins vous avez d'équité ou de propriété dans votre maison. Si vous continuez alors que les capitaux propres restent à la maison, la valeur restante, après les frais et les dépenses, passe à vos héritiers. Bien que les publicités télévisées donnent l'impression que vous ne survivrez jamais à votre prêt hypothécaire inversé, ce n'est pas exact. (Pour la lecture connexe, voir: Choisir le bon prêteur hypothécaire inversé et Avantages et inconvénients du prêt hypothécaire inversé )

Pouvez-vous survivre à une hypothèque inversée?

Il y a certaines exigences qui accompagnent une hypothèque inversée. Si vous n'êtes pas en conformité avec ces stipulations, alors vous pourriez survivre à une hypothèque inversée. Voici quelques conditions préalables d'un prêt hypothécaire inversé:

• L'emprunteur hypothécaire inversé figurant sur le titre doit avoir au moins 62 ans.
• L'hypothèque inversée doit être la dette primaire de la maison. Toute hypothèque existante doit être remboursée avec le produit de l'hypothèque inversée.
• La maison utilisée comme garantie pour l'hypothèque inversée doit être la résidence principale du propriétaire et non une maison de villégiature ou un immeuble de placement.
• Les emprunteurs doivent payer - à temps - les taxes foncières, l'assurance habitation et les autres frais obligatoires obligatoires.
• L'emprunteur doit entretenir la propriété et effectuer les réparations nécessaires.

Si vous n'êtes pas conforme à l'une de ces exigences, vous risquez de perdre la maison.Par exemple, si vous ne payez pas vos taxes foncières, un défaut de paiement peut être déclenché. Si vous ne payez pas les taxes foncières sur la maison, le prêteur pourrait saisir sur la propriété. Une autre façon de survivre à votre prêt hypothécaire inversé est si vous ne vivez pas dans la maison pendant une période de plus de six mois. Cela peut également déclencher un défaut de paiement.

Dans une Consumerfinance. Nora Dowd Eisenhower a averti que «les emprunteurs hypothécaires inversés peuvent survivre à leurs fonds d'emprunt en empruntant sans planification minutieuse». Elle a ajouté que les publicités télévisées peuvent induire les consommateurs en erreur en leur faisant croire que l'emprunteur n'a aucun moyen de survivre à leurs fonds, et ce n'est pas vrai. Toutes les exigences de l'hypothèque inversée sont énumérées sur le document de prêt. Si vous n'êtes pas en conformité avec le prêt, vous êtes soumis à la forclusion de la maison, et par la suite survivre au prêt.

Si vous êtes en conformité avec les termes de l'hypothèque inversée, vous ne pouvez pas survivre au prêt. Même si vous vivez jusqu'à l'âge de 110 ans et que vous respectez le prêt hypothécaire inversé, vous ne serez pas expulsé ou forcé de vendre. La maison est la garantie pour le solde du prêt hypothécaire inversé et le programme de prêt hypothécaire inversé est assuré par le gouvernement fédéral par la Federal Housing Administration (FHA). Comme pour tout prêt, il y aura certains frais et dépenses. Un coût du prêt hypothécaire inversé est la prime d'assurance FHA qui protège le prêteur de toute insuffisance lorsque la maison est vendue et le prêt remboursé.

The Bottom Line

Si vous êtes en conformité avec les termes du prêt, il est extrêmement improbable que vous survivrez à votre prêt hypothécaire inversé, en raison de l'assurance FHA sur le prêt. D'autre part, si vous ne remplissez pas certaines conditions du prêt que vous avez accepté lors de la signature, alors vous pouvez faire l'objet d'une forclusion. (Pour les lectures connexes, voir: L'hypothèque inversée: un outil de retraite. )