La principale raison de souscrire une hypothèque inversée est que votre valeur nette de la maison est votre plus grand actif, vous manquez d'argent et vous n'avez pas d'autre moyen viable d'obtenir l'argent dont vous avez besoin pour les dépenses de la vie quotidienne. Ce n'est pas une décision à prendre à la légère, cependant. Il vous faudra probablement des années de travail acharné pour accumuler l'équité de votre maison et la souscription d'un prêt hypothécaire inversé signifie dépenser une part importante de cette équité sur les frais de prêt et les intérêts. En outre, les prêts au logement inversés sont plus complexes que les prêts hypothécaires ordinaires, «en avant» - le genre que vous obtenez lorsque vous achetez ou refinancer une maison.

5 raisons de dire «Oui»

Si les cinq critères suivants décrivent votre situation, une hypothèque inversée pourrait être une bonne idée pour vous.

1. Vous aurez assez de recettes pour résoudre vos problèmes financiers à long terme.

Pour être admissible à une hypothèque inversée, vous devez soit être propriétaire de votre maison, soit être prêt à la rembourser. En d'autres termes, vous devez avoir suffisamment de capitaux propres pour qu'une hypothèque inversée vous laisse un montant forfaitaire, un paiement mensuel ou une marge de crédit raisonnable après avoir remboursé votre solde hypothécaire existant, si vous en avez un.

Obtenir des devis de trois prêteurs hypothécaires inversés et passer par le conseil hypothécaire inversé devrait vous donner une bonne idée de savoir si un prêt hypothécaire inversé peut fournir une solution à long terme à vos problèmes financiers. (En savoir plus sur Choisir le bon prêteur hypothécaire inversé .)

Explorez le nombre d'options de paiement que vous pouvez obtenir. Si aucun d'entre eux ne peut fournir la liquidité ou la grande somme d'avance dont vous avez besoin, vous êtes probablement mieux d'éviter ce prêt compliqué et ses coûts initiaux élevés et de chercher un autre moyen de résoudre vos problèmes d'argent. Vendre votre maison, par exemple, vous permettrait de retirer tous vos fonds propres au lieu d'un pourcentage seulement. Louer ou emménager avec un membre de la famille pourrait être une meilleure solution. Ce serait un gaspillage de votre capital-maison durement gagné à prendre une hypothèque inversée que de se retrouver confrontés aux mêmes problèmes financiers en quelques années.

2. Vous ne voulez pas déménager et rester dans votre maison est votre plan à long terme.

Rester en place peut rendre la souscription d'une hypothèque inversée en vaut la peine. Ce n'est pas le cas, si vous envisagez de déménager dans un proche avenir, grâce à ces coûts initiaux élevés. Il y a des frais de prêteur tels que les frais d'origination, qui peuvent atteindre 6 000 $, selon la valeur de votre maison; l'assurance hypothécaire initiale, soit 0,5% ou 2,5% de la valeur estimative de votre maison, selon le régime de versements hypothécaires inversés que vous choisissez; et les coûts de clôture tels que l'assurance de titres, une évaluation de la maison et une inspection de la maison. Si vous déménagez, vous devrez rembourser l'hypothèque inversée, et vous ne voulez pas dépenser des milliers de dollars pour un prêt que vous ne garderez pas longtemps.(Pour des considérations sur la recherche d'un prêteur de bonne réputation, voir Trouver les meilleures sociétés d'hypothèques inversées .)

3. Vous pouvez vous permettre des taxes foncières en cours, l'assurance des propriétaires et l'entretien de la maison.

Garder vos impôts fonciers, votre assurance habitation et votre entretien ménager est essentiel si vous avez une hypothèque inversée. Si vous êtes en retard, le prêteur peut déclarer votre prêt exigible. Voici pourquoi:

• Si vous ne payez pas vos impôts fonciers assez longtemps, les autorités fiscales du comté peuvent placer un privilège sur votre maison, en prendre possession et le vendre pour récupérer les taxes dues. La réclamation de l'autorité fiscale à votre propriété remplace celle du prêteur, donc si vous ne payez pas vos impôts fonciers, vous mettez en danger la garantie du prêteur (votre maison).

• Ne pas payer les primes d'assurance de votre propriétaire met également en péril les garanties du prêteur, car si votre maison brûle, il n'y a pas d'assurance pour payer les coûts de reconstruction. Votre prêteur ne veut pas être coincé avec une coquille calcinée d'une maison qui ne vaut pas presque ce que vous devez sur l'hypothèque inversée.

• Ne pas suivre la maintenance à domicile entraîne également une perte de valeur pour votre maison. Par exemple, si vous ne remplacez pas un toit défectueux, votre maison pourrait se retrouver avec des dégâts d'eau importants après la pluie ou la neige. N'importe qui qui pourrait envisager d'acheter votre maison paierait beaucoup moins cher que ce que des maisons similaires en bon état ont récemment vendues dans votre quartier parce qu'ils devront dépenser beaucoup pour remplacer le toit et réparer les dégâts d'eau afin de rendre la maison à bon condition.

4. Votre conjoint a 62 ans ou plus.

Tout emprunteur d'une hypothèque inversée doit avoir au moins 62 ans. Si vous êtes marié et que votre conjoint n'a pas encore 62 ans, obtenir une hypothèque inversée n'est pas idéal. Bien que de nouvelles lois protègent votre conjoint non emprunteur de la perte de la maison si vous décédez en premier, il ou elle ne peut plus recevoir de produit hypothécaire inversé après votre décès. Si votre prêt hypothécaire inversé est établi comme un flux de revenu mensuel ou une marge de crédit, votre conjoint pourrait perdre l'accès à une source de revenu dont il dépendait. En outre, le produit de l'hypothèque inversée est basé sur l'âge du plus jeune conjoint, que celui-ci soit ou non prêté. Plus vous êtes jeune ou votre conjoint, moins vous pouvez emprunter. (Pour en savoir plus sur ce sujet, lisez Hypothèque inversée: si votre veuve (e) perd la maison )

Si vous et votre conjoint avez chacun au moins 62 ans, obtenir une hypothèque inversée pourrait être une bonne idée. choix. Utilisez une calculatrice de prêt hypothécaire inversé en ligne et parlez à des prêteurs potentiels ou à votre conseiller en prêts hypothécaires inversés de la façon dont le montant du produit vous procurera des changements à mesure que vous vieillissez. Si vous n'avez pas besoin de l'argent immédiatement, le report de ce prêt peut être un bon moyen d'augmenter le produit (les taux d'intérêt et la valeur des maisons déterminent également votre produit). Et d'ici là, vous pourriez trouver une autre solution à vos problèmes financiers.

5. Vous n'avez pas l'intention de laisser votre maison à quelqu'un.

Certaines personnes ne choisissent de laisser leur maison à personne.Peut-être que vous n'avez pas d'enfants, ou que vos enfants sont financièrement prospères et que l'héritage de votre maison ne fera pas une différence significative dans leur vie. Peut-être avez-vous des enfants, mais puisque vous avez travaillé fort pour payer votre maison, vous voulez encaisser vos capitaux propres par l'entremise d'une hypothèque inversée ou d'une autre option et dépenser tout cela avant de mourir. Vous avez parfaitement le droit de le faire.

Lorsque vous avez une hypothèque inversée et que vous décédez, le prêt devient exigible. Pour les propriétaires qui ont des héritiers qui veulent prendre possession de la maison, les héritiers ont la possibilité de payer le solde de l'hypothèque inversée au prêteur et de reprendre le titre. Cependant, ils ne peuvent pas toujours faire cela parce qu'ils n'ont pas l'argent ou ils ne peuvent pas être admissibles à une hypothèque régulière pour acheter votre maison. Si vos héritiers n'achètent pas la maison, le prêteur la vendra sur le marché libre pour récupérer l'argent qu'il vous a prêté par l'intermédiaire de l'hypothèque inversée. Tout solde positif entre le produit de la vente et ce que vous deviez va à votre succession, et s'il y a un solde négatif, l'assurance FHA couvre. Donc, si vous n'êtes pas préoccupé par le fait de laisser votre maison à quelqu'un, obtenir un prêt hypothécaire inversé pourrait être un bon moyen d'obtenir de l'argent.

The Bottom Line

Les prêts hypothécaires inversés sont largement critiqués, et avec raison, mais cela ne signifie pas qu'ils sont une mauvaise affaire pour tous les propriétaires dans toutes les situations. Même si un prêt hypothécaire inversé est une option coûteuse et non une option idéale, il peut toujours être la meilleure option pour votre situation si vous obtenez suffisamment de fonds du prêt pour résoudre vos problèmes financiers à long terme, si vous prévoyez de rester dans votre maison à long terme, si vous pouvez vous permettre les coûts permanents de l'accession à la propriété, si votre conjoint a 62 ans ou plus et si vous ne voulez pas laisser votre maison à quelqu'un. (Pour plus de détails, voir Êtes-vous admissible à une hypothèque inversée? )