Ils sont commercialisés comme une solution aux problèmes d'argent des aînés ou comme un moyen de mieux profiter de la retraite. Mais les prêts hypothécaires inversés peuvent être difficiles à comprendre, et les frais et intérêts peuvent épuiser une partie substantielle des capitaux propres d'un propriétaire. Pour de nombreuses personnes âgées, il existe de meilleures solutions aux luttes financières. (Note: Les lignes directrices de cet article se réfèrent aux hypothèques de conversion d'équité en matière de logement (HECM), qui sont soutenues par la Federal Housing Administration [FHA] et sont le type le plus populaire. Hypothèque inversée Pour en savoir plus sur les autres, voir Quels sont les différents types de prêts hypothécaires inversés? )

5 raisons de dire "non"

Voici cinq situations où une hypothèque inversée est probablement une mauvaise idée.

1. Vous voulez laisser votre maison à vos héritiers.

Lorsque vous décédez avec une hypothèque inversée à votre nom, le prêt devient exigible. Pour rembourser le prêt, la banque devient le propriétaire de votre maison en en saisissant la propriété, puis vend votre maison pour récupérer l'argent qui vous est prêté. Si la maison se vend plus que le solde de votre prêt au moment de votre décès, la différence ira à vos héritiers. Si elle se vend moins cher, rien ne va à vos héritiers, et l'assurance FHA couvre le manque à gagner du prêteur. C'est pourquoi les emprunteurs doivent payer des primes d'assurance hypothécaire sur les prêts immobiliers inversés.

La souscription d'un prêt hypothécaire inversé complique sérieusement les choses si vous voulez laisser votre maison à vos enfants (ou à d'autres héritiers) ou si quelqu'un espérait hériter de votre maison. Peut-être que vous vivez toujours dans la maison où vous avez élevé votre fille, et elle veut y élever sa propre famille après votre décès. Avec une hypothèque inversée, la seule façon pour votre fille de garder la maison dans la famille est de rembourser le prêt. Certes, elle n'aura pas à payer plus que la valeur de la maison, même si le solde de votre prêt est supérieur à la valeur estimative de la maison. Mais elle pourrait ne pas être en mesure de payer cette dépense de sa poche. Elle pourrait ne pas être admissible à une hypothèque traditionnelle pour acheter la maison, ce qui serait une autre façon d'obtenir la propriété. La maison familiale serait alors vendue à un étranger pour satisfaire la dette hypothécaire inversée.

2. Tu vis avec quelqu'un.

Est-ce qu'un conjoint, un parent, un colocataire, un ami ou un pensionnaire vit dans la maison où vous voulez contracter une hypothèque inversée? Si oui, et si cette personne n'est pas avec vous, elle n'aura pas d'endroit où vivre après votre décès. Cette personne ne pourra même pas continuer à vivre là-bas si vous déménagez. L'une des conditions d'une hypothèque inversée est que l'emprunteur doit vivre à la maison comme sa résidence principale. Si l'emprunteur décède, vend la maison ou déménage, le prêt devient exigible. Et si quelqu'un qui vit avec vous n'a pas au moins 62, il ou elle ne peut pas être un emprunteur sur l'hypothèque inversée.

Ces conditions de prêt ne devraient pas vous empêcher d'obtenir une hypothèque inversée si la personne qui vit avec vous peut déménager et louer un autre logement. Mais il devrait vous donner une pause si cette personne est un parent ou votre conjoint, qui a un attachement émotionnel à la maison et dépend financièrement de pouvoir y vivre. (Pour en savoir plus à ce sujet, voir

Hypothèque inversée: Votre veuve (e) pourrait-elle perdre la maison? ) 3. Vous avez besoin de l'argent pour les frais médicaux.

Un problème de santé coûteux peut amener les aînés à recourir à des hypothèques inversées pour payer leurs factures médicales.

«Les fonds peuvent vous aider si vous vous portez suffisamment bien pour rester chez vous», déclare ReKeithen Miller, planificateur financier agréé et gestionnaire de portefeuille chez Palisades Hudson Financial Group à Atlanta. Cependant, si votre santé devient si mauvaise que vous ne pouvez plus vivre dans votre maison, vous devrez rembourser l'hypothèque inversée parce que, comme indiqué ci-dessus, les prêteurs exigent que les emprunteurs vivent à la maison comme résidence principale. "Cela signifie que vous devrez peut-être rembourser l'hypothèque juste au moment où vous aurez probablement le plus besoin des fonds," dit Miller.

Le déménagement dans une maison de soins infirmiers ou dans une résidence-services d'une durée de 12 mois ou plus est considéré comme une mesure permanente en vertu de la réglementation sur les prêts hypothécaires inversés. Les emprunteurs sont tenus de certifier par écrit chaque année qu'ils vivent toujours dans la maison contre laquelle ils empruntent. Si vous ne pouvez pas rembourser l'hypothèque inversée, le prêteur saisira la maison et la vendra pour rembourser le prêt.

4. Vous pourriez déménager bientôt.

Si votre santé n'a pas été aussi bonne ces derniers temps, réfléchissez à la possibilité de déménager dans un proche avenir pour être plus proche de vos proches qui peuvent prendre soin de vous ou vivre dans un établissement où vous pouvez obtenir le niveau de soins dont vous avez besoin. (Voir

Comment choisir la bonne maison de soins infirmiers et Alternatives aux maisons de soins infirmiers pour plus d'informations sur certaines de ces options.) Si vous envisagez de déménager - à cause de votre santé ou pour toute autre raison - une hypothèque inversée n'est probablement pas une bonne idée. Ses coûts initiaux élevés peuvent faire de ce prêt une mauvaise affaire à court terme. Ces coûts comprennent les frais de prêteur, dont le plus important est la commission de prêt; l'assurance hypothécaire initiale et les primes d'assurance hypothécaire en cours; et les frais de clôture, également appelés frais de règlement, qui comprennent l'assurance de titres de propriété, les frais d'évaluation de la maison et les frais d'inspection de la maison.

Une hypothèque inversée devient exigible si vous déménagez ou vendez la propriété. Vous aurez alors six mois pour rembourser le prêt. Toute vente se déroule au-dessus de ce que vous devez garder, mais vous obtiendriez beaucoup plus de la vente de votre maison si vous n'aviez pas récemment payé des milliers de dollars en frais d'hypothèque inversée.

5. Vous ne pouvez pas payer les taxes foncières, l'assurance habitation et l'entretien ménager.

Si, même avec le produit de l'hypothèque inversée, vous ne pouvez pas vous permettre de faire face à vos impôts fonciers, payer vos primes d'assurance habitation et maintenir votre maison en bon état, vous ne devriez pas obtenir une hypothèque inversée.Ne pas suivre dans l'une de ces zones signifie que le prêteur peut appeler l'hypothèque inversée due et vous pouvez perdre votre maison. Certaines localités ont des programmes de report d'impôt foncier pour les aînés qui pourraient résoudre vos problèmes de trésorerie. En fait, certains de ces programmes sont en fait un type peu utilisé de prêt hypothécaire inversé appelé un prêt hypothécaire inversé à usage unique. De plus, certaines villes offrent des programmes pour aider les aînés à faible revenu à faire des réparations à domicile. Mais vous êtes seul pour l'assurance des propriétaires.

The Bottom Line

Si vous avez besoin d'argent mais qu'un prêt hypothécaire inversé semble être une mauvaise idée, sachez que ce n'est pas votre seule option. Vendre votre maison et la réduction des effectifs à quelque chose de plus abordable est une alternative. Ce n'est peut-être pas attrayant sur le plan émotionnel, mais cela pourrait atténuer votre stress financier. Vous pourriez utiliser le produit pour acheter une maison moins chère ou un condo avec des frais d'entretien et d'entretien plus bas, ou louer plutôt pour éviter les coûts d'accession à la propriété tels que les taxes foncières, l'assurance et les réparations. Pour en savoir plus, consultez

5 meilleures alternatives à une hypothèque inversée . C'est aussi une bonne idée de passer en revue chacune de vos dépenses récurrentes et de trouver des façons de réduire les dépenses. Pourriez-vous utiliser des coupons et établir votre liste de courses autour des ventes pour réduire votre facture alimentaire? Votre ville a-t-elle un programme d'allégement de l'impôt foncier pour les aînés? Parmi les autres possibilités, mentionnons l'obtention d'un prêt hypothécaire ou d'une marge de crédit hypothécaire ou le refinancement d'une hypothèque à terme traditionnelle. Ces options pourraient fournir des fonds si vous pouvez être admissible à un prêt et effectuer les paiements mensuels. (En savoir plus sur les différences entre

Comparaison des prêts hypothécaires inversés et des prêts hypothécaires à terme et Quelles sont les différences entre une ligne de crédit sur valeur domiciliaire et un prêt sur valeur domiciliaire )