Le rapport du compte financier du T3 2016 de la Réserve fédérale montre que les Américains doivent 12 $. 35 trillions au total dans toutes les dettes. De ce montant, 747 milliards de dollars sont dus sur les cartes de crédit.

C'est beaucoup de dettes et beaucoup de dettes de cartes de crédit. Il n'est donc pas surprenant que le remboursement de la dette soit la résolution numéro un en 2017, selon l'enquête sur la résolution du Nouvel An de Student Loan Hero. Si vous croyez que vous vous noiez dans la dette de carte de crédit, vous pourriez être l'un de ceux déterminés à payer tout cela en 2017. Une façon de le faire efficacement est de consolider votre dette de carte de crédit. (Pour plus d'informations, voir: Dette sur carte de crédit: la plus grosse lutte de l'Amérique? )

Qu'est-ce que la consolidation de cartes de crédit?

La consolidation de la dette consiste à prendre plusieurs prêts différents et à les combiner en un seul. Il y a un certain nombre de raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir faire cela, mais il y a habituellement quelques objectifs majeurs derrière la consolidation.

D'abord, la consolidation de vos cartes de crédit réduit plusieurs paiements tout au long du mois à un seul. Cela simplifie vos factures et réduit les chances d'en oublier un, entraînant un paiement manqué. De plus, les taux d'intérêt de votre carte de crédit sont probablement élevés. Il est courant de payer entre 17% APR et 22% APR sur vos cartes de crédit. C'est une grande partie de votre paiement qui va vers les intérêts chaque mois au lieu de rembourser le capital. La consolidation peut vous aider à transformer votre dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé en un prêt à faible taux d'intérêt.

Mais il existe plusieurs façons de consolider la dette de carte de crédit et toutes ne seront pas la bonne option pour vous. Avant de postuler, voici ce que vous devez savoir sur la consolidation de la carte de crédit.

Transfert de solde de carte de crédit

L'un des moyens les plus populaires pour consolider la dette de carte de crédit consiste à utiliser un transfert de solde. Au début de l'année, vous pourriez commencer à recevoir des offres de compagnies de cartes de crédit pour un taux d'introduction de 0% APR lorsque vous déplacez un solde d'une carte de crédit à l'autre.

Habituellement, ces offres de transfert de solde vous permettent de ne payer aucun intérêt sur le solde pendant 12 à 24 mois. Pendant ce temps, vous pouvez mettre 100% de vos paiements vers le principal. Si vous avez plusieurs soldes plus petits, les transférer à une nouvelle carte à 0% APR peut être un moyen simple de rembourser cette dette rapidement. (Pour en savoir plus, consultez: Conseils d'experts sur la réduction de la dette de carte de crédit .)

Avant de procéder au transfert, sachez que vous paierez probablement des frais de transfert de solde. Certaines cartes de crédit renoncent aux frais dans le cadre d'une promotion, mais il y a de fortes chances que vous soyez coincé avec des frais. Même ainsi, les économies d'intérêt pourraient être assez importantes pour compenser cela.

Bien sûr, ce n'est qu'une bonne stratégie si vous payez le solde avant l'expiration de la période de promotion. Faire un plan pour rembourser une grande partie du solde chaque mois avant de commencer à payer des intérêts à nouveau.

Consolider la dette avec un prêt personnel

Une autre option intelligente consiste à consolider la dette de carte de crédit avec un prêt personnel. Vous n'obtiendrez pas un TAP de 0%, mais vous pourriez obtenir un taux d'intérêt fixe beaucoup plus bas que celui que vous payez sur vos cartes de crédit maintenant.

De plus, de nombreuses cartes de crédit ont des taux variables. Avec la récente hausse des taux de la Réserve fédérale et les attentes d'une autre en 2017, votre dette pourrait devenir encore plus chère. Un prêt personnel à taux fixe vous verrouille dans un taux inférieur pour la durée du prêt.

Chaque prêteur est différent, mais en général, vous pouvez emprunter de 5 000 $ à 50 000 $ avec une période de remboursement de trois à sept ans. Gardez à l'esprit que vous aurez besoin d'avoir un crédit décent dans la plupart des cas, ainsi que la preuve d'un revenu stable.

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Il peut être tentant d'utiliser la valeur nette de votre maison pour consolider vos dettes de carte de crédit, mais ce n'est généralement pas le meilleur choix. Oui, vous pouvez généralement obtenir un taux d'intérêt beaucoup plus bas, et dans certains cas, l'intérêt que vous payez est déductible d'impôt.

Cependant, n'oubliez pas que vous prenez une dette de carte de crédit non garantie et que vous la transformez en dette garantie par votre plus grand atout: votre maison. Si vous vous retrouvez incapable de faire des paiements sur le prêt sur valeur domiciliaire ou la ligne de crédit, vous courez le risque de perdre votre maison. Pesez soigneusement les avantages et les inconvénients avant de prendre la décision d'utiliser les capitaux propres de votre maison pour consolider la dette de carte de crédit dans la nouvelle année.

N'oubliez pas de regarder vos dépenses

Aucune de ces méthodes n'a d'importance si vous n'avez pas changé vos habitudes de consommation. Il ne fonctionne que pour consolider la dette de carte de crédit si vous ne dépensez plus que vous gagnez. La dette est généralement un symptôme d'autres problèmes financiers. Jetez un oeil à la façon dont vous dépensez votre argent. Vos dépenses s'élèvent-elles à plus que votre revenu? Où pouvez-vous réduire vos dépenses?

Il est important d'être honnête quand vous regardez vos habitudes. Avant de faire quelque chose pour consolider la dette de carte de crédit, faites un plan pour réformer vos dépenses. De cette façon, vous pouvez dépenser cette année pour rembourser votre dette et rester libre de dettes pour les années à venir. (Pour en savoir plus, voir: Les surendettements de cartes de crédit: 6 façons de combler votre retard .)