Félicitations. Vous avez un nouvel emploi et votre employeur vous a inscrit automatiquement au régime 401 (k) de la société et a choisi un fonds à date cible pour vous. Vous partez du bon pied. Mais il y a des perceptions erronées au sujet de ces fonds que vous devriez connaître et éviter. Voici cinq.

Mauvaise perception 1: Tous les TDF se ressemblent.

Fait: Différents TDF ont des combinaisons d'actifs différentes et vous exposent à des risques différents. Regardez ce qu'il y a dans le fonds pour savoir si cela correspond à votre stratégie d'investissement. Il peut investir dans des choses que vous trouvez trop risquées, comme des produits dérivés ou des produits dans lesquels vous avez déjà investi, comme l'immobilier. -

Mauvaise perception 2: les TDF se rééquilibrent constamment.

Fait: Certains TDF rééquilibrent chaque trimestre, d'autres seulement deux fois en dix ans. Consultez le prospectus pour voir à quelle fréquence le fonds est ajusté. Il n'y a pas de bon ou de mauvais intervalle pour cela. Chaque TDF a une trajectoire de descente qui vous amènera à un atterrissage en toute sécurité à votre date de retraite. Votre intérêt devrait être de savoir si votre fonds passe des actions à des placements plus stables, comme les obligations, sur une trajectoire de descente qui vous convient et correspond à vos objectifs.

Mauvaise perception 3: Un TDF est tout ce dont vous avez besoin.

Fait: Les TDF sont d'excellents véhicules de placement pour la retraite, mais ils ne vous donneront peut-être pas tout ce dont vous avez besoin. Pour juger de l'adéquation d'un TDF, vous devez savoir où il s'inscrit dans votre plan global d'investissement de retraite. Votre plan de travail seul peut ou ne peut pas entièrement financer votre retraite prévue. Il y a d'autres options, dans votre 401 (k) et à l'extérieur, qui peuvent valoir le coup d'oeil.

Perception erronée 4: Vous faites l'utilisation maximale de votre TDF

Fait: Si vous êtes dans votre première année dans un nouvel emploi et que vous avez été automatiquement inscrit dans un TDF, votre employeur détourne probablement seulement 3-4% de votre revenu à votre 401 (k), selon un sondage réalisé par l'American Benefits Council. Ce n'est presque certainement pas suffisant. Envisagez d'augmenter le montant de votre contribution dès le départ, en tenant compte du fait que vous pouvez contribuer jusqu'à concurrence de 18 000 $ à 401 (k) en 2016 et de 24 000 $ si vous avez 55 ans ou plus. La plupart des employeurs augmentent les cotisations des employés de 401 (k) de 1% par année jusqu'à ce qu'ils atteignent 6%.

Perception erronée 5: Puisque les allocations d'actifs de TDF sont ajustées automatiquement en vieillissant, vous n'avez pas besoin de garder la trace.

Fait: Les TDF sont souvent annoncés comme des produits d'investissement «définissez et oubliez», mais cela ne fait jamais mal pour garder une trace de vos investissements. Ne pas le faire pourrait vous coûter. Cependant, cela ne veut pas dire que vous devriez abandonner votre TDF et réinvestir l'argent ailleurs si cela ne vous donne pas le genre de croissance à court terme que vous espériez. Les modifications apportées à votre répartition d'actifs doivent être basées sur des événements de votre vie qui nécessitent une stratégie d'investissement différente et non sur ce que fait le marché.

Mauvaise perception 6: Les frais ne comptent pas.

Fait: Les fonds à date cible sont gérés activement. Cela signifie que quelqu'un ajuste votre allocation d'actifs périodiquement en fonction de votre âge. Vous devez payer pour cela. Il peut y avoir d'autres frais associés à votre 401 (k). Il est sage de lire les documents de votre contrat 401 (k) et les prospectus de votre TDF et de tout autre fonds que vous pourriez avoir pour voir combien ils vous facturent pour la gestion. Les frais élevés sont comme les termites: ils rongent votre épargne, et vous ne remarquerez peut-être pas jusqu'à ce qu'il soit trop tard. Quel est haut? Une règle de base généralement acceptée est que vos frais annuels totaux ne doivent pas dépasser 1% du solde de votre compte 401 (k).

The Bottom Line

Les fonds à date cible sont d'excellents véhicules d'épargne-retraite pour la plupart des travailleurs, surtout si vous prenez le temps de vous assurer que vous en tirerez le maximum d'avantages.