Lorsque la sécurité sociale a été introduite en 1935, elle n'avait jamais été conçue comme une source de revenu primaire susceptible d'aider les retraités. Son seul but était plutôt de fournir un filet de sécurité aux personnes incapables d'accumuler suffisamment d'épargne-retraite. Pour les sept prochaines décennies, la majorité des Américains n'ont jamais beaucoup réfléchi à leur sécurité sociale en raison de la durée de vie plus courte et de la dépendance aux pensions garanties. Aujourd'hui, un nombre croissant de personnes commencent à prêter attention à leurs avantages, et la planification de la sécurité sociale est en train de devenir un élément essentiel pour assurer la suffisance de revenu à vie. Bien qu'il existe de nombreuses options de planification pour recevoir des prestations de sécurité sociale, elles peuvent être complexes et ne s'appliquent qu'à certaines circonstances. Au minimum, ce sont quelques conseils de planification que tout le monde devrait suivre afin d'augmenter la taille de leurs contrôles de sécurité sociale.

Travaillez pendant 35 ans

L'Administration de la sécurité sociale (SSA) calcule le montant de vos prestations finales en fonction de vos revenus à vie couvrant vos 35 années d'expérience professionnelles les plus élevées. La SSA totalise vos gains des 35 années les plus élevées et les calcule en moyenne en utilisant une formule de revenu mensuel moyen indexé (AIME). Si vous êtes entré tardivement sur le marché du travail ou si vous avez eu des périodes de chômage, ces années compteront comme des zéros, qui seront inclus dans la formule, ce qui fera baisser la moyenne. Une fois que vous avez travaillé 35 ans, chaque année supplémentaire de gains, remplacera une année antérieure de gains plus faibles, ce qui augmentera la moyenne.

Retraite maximale après l'âge de la retraite complète

La SSA calcule le montant de vos prestations en fonction de vos gains, de sorte que plus vous gagnez, plus le montant de vos prestations sera élevé. Les gains supérieurs au plafond annuel (118 500 $ en 2016 et indexés sur l'inflation chaque année) sont exclus du calcul. Votre objectif devrait être de maximiser vos années de gains de pointe, en s'efforçant de gagner au-dessus ou au-dessus du plafond. Certains préretraités cherchent des moyens d'augmenter leurs revenus, comme travailler à temps partiel ou générer un revenu d'entreprise. Ignorant l'impact sur les prestations, certains pré-retraités réduisent leur travail ou semi-retraite, ce qui peut réduire leurs revenus de sécurité sociale.

Retarder les avantages

La plupart des gens connaissent leur âge de la retraite à plein temps (FRA) - l'âge de la sécurité sociale auquel ils peuvent recevoir la totalité de leurs prestations de sécurité sociale. Pour la plupart des personnes qui prennent leur retraite aujourd'hui, l'âge FRA est de 66 ans. Mais très peu de gens savent que s'ils retardent leurs prestations de sécurité sociale jusqu'à ce qu'ils atteignent FRA, ils peuvent effectivement obtenir un rendement annuel de 8% sur leurs prestations disponibles. Le montant de la prestation augmente de 8% chaque année et il est retardé jusqu'à l'âge de 70 ans. Cela est basé sur les crédits de retraite différée (DRC) gagnés pour chaque année que vous retardez vos prestations de sécurité sociale.

Par exemple, si vous avez droit à un montant d'assurance primaire (ASS) de 2 000 $ ou 24 000 $ à l'âge de 66 ans, en attendant l'âge de 70 ans, votre prestation annuelle augmentera à 31 680 $. En termes cumulatifs, vous augmenteriez le total de vos prestations de 378 000 $ reçues par votre espérance de vie à 82 ans à 411 000 $.

Cet exemple ne tient pas compte des ajustements au coût de la vie. En supposant un CLC de 2,5%, votre prestation différée passerait à 38 599 $ et votre prestation totale augmenterait à 584 000 $ à l'âge de 82 ans.

Réclamer les prestations de conjoint tôt

Si vous et votre conjoint avez 62 ans De plus, l'un d'entre vous peut demander des prestations de conjoint, alors que l'autre en retarde les prestations jusqu'à l'âge de 70 ans. Le conjoint qui reçoit des prestations de conjoint peut alors bénéficier de toutes les prestations après avoir obtenu la FRA. Pour être admissible, vous devez avoir été marié pendant au moins 10 ans à votre conjoint ou ex-conjoint (quelle que soit la personne qui recevra la prestation). Cette option fonctionne mieux lorsque l'un des conjoints a gagné plus d'argent que l'autre, parce que le montant de la prestation de conjoint est basé sur la moitié de la totalité de la prestation du conjoint ayant le revenu le plus élevé.

Évitez l'impôt sur la sécurité sociale

Si vous envisagez de compléter votre revenu de retraite en travaillant après avoir commencé à recevoir des prestations de sécurité sociale, vous devez être conscient des conséquences fiscales. De 50 à 85% du paiement des prestations peuvent être assujettis aux taxes fédérales. Pour déterminer combien de vos avantages seront taxés, l'Internal Revenue Service (IRS) ajoutera votre intérêt non imposable et la moitié de votre revenu de sécurité sociale à votre revenu brut ajusté (AGI). Si ce total s'élève à 25 000 $ à 34 000 $ pour les déclarants célibataires, ou de 32 000 $ à 44 000 $ pour les déclarants conjoints, jusqu'à 50% de votre revenu de sécurité sociale est assujetti à l'impôt. Lorsque ce montant dépasse 34 000 $ pour un déclarant unique ou 44 000 $ pour les déclarants conjoints, jusqu'à 85% de vos prestations sont imposables. Vous pouvez éventuellement éviter de payer des impôts sur vos revenus de sécurité sociale en envisageant des moyens d'étaler votre revenu de diverses sources afin d'empêcher toute augmentation qui pourrait déclencher une taxe plus élevée.