Vous et votre conjoint avez le choix du moment où vous devez demander des prestations de sécurité sociale. Dans la plupart des cas, l'attente d'un fichier peut augmenter votre chèque mensuel. Pourtant, choisir quand classer est lourd de complexité. Voici comment maximiser la prestation de sécurité sociale du conjoint, à la lumière de la nouvelle législation.

Il y a presque deux ans, le Bipartisan Budget Act de 2015 a mis fin à certaines failles juteuses de la sécurité sociale du conjoint. Le gouvernement a éliminé le régime «demander et suspendre», qui avait permis à certaines personnes mariées de recevoir leurs prestations de sécurité sociale à l'âge de la retraite, tout en laissant leur propre prestation de retraite atteindre le montant maximum avant de le réclamer. Les modifications de la sécurité sociale ont été adoptées pour éliminer la possibilité pour certaines personnes mariées (uniquement) de recevoir un type de prestation et de gagner une prime pour retarder l'autre prestation.

Chronométrage des prestations multiples ou «présumé de dépôt»

La SSA. Le site Web du gouvernement explique maintenant que, si vous êtes admissible à des prestations de conjoint (ou de conjoint divorcé), ainsi que des prestations basées sur votre propre dossier, vous devez présenter une demande pour les deux avantages en même temps. Lorsque vous déposez, l'administration de la sécurité sociale vous accorde le bénéfice le plus élevé. Même si vous commencez à recevoir votre prestation de retraite et que vous devenez plus tard admissible à une prestation de conjoint, vous serez réputé avoir présenté une demande pour les deux dès que vous étiez qualifié pour chaque prestation. (La prestation de conjoint représente, en passant, la moitié de la prestation reçue par le conjoint qui travaille et a été conçue à l'origine en supposant que le conjoint reste à la maison et que le conjoint qui travaille gagne une fois et demie le salaire du conjoint avantage.)

Une mise en garde de la nouvelle loi est que pour réclamer la prestation de conjoint, votre conjoint doit déjà percevoir sa prestation. Les veuves et les divorcés sont exemptés de cette disposition. (Et les veufs (veuves) peuvent toujours obtenir une prestation de survivant - 100% de la prestation de leur conjoint décédé - d'abord et leurs propres prestations plus tard, si cela devait être plus élevé.)

Voyons comment tout cela se passe.

Jessica et Jason ont tous deux 66 ans (ils ont atteint l'âge de la retraite pour leur année de naissance) et travaillent toujours. Jessica, qui a consacré du temps à l'éducation des enfants, espère recevoir une prestation de conjoint à l'âge de 68 ans. Jason prévoit travailler jusqu'à 70 ans, date à laquelle il pourra réclamer le maximum de ses prestations. Auparavant, Jason aurait pu «déposer et suspendre» sa demande, ce qui a permis à Jessica de percevoir sa prestation de conjoint tout en retardant son dépôt jusqu'à ce qu'il atteigne l'âge de 70 ans. Maintenant, Jason a le choix: il peut déposer pour moins de - un avantage maximal lorsque Jessica atteint l'âge de 68 ans afin que Jessica puisse réclamer la prestation de conjoint. Ou, il peut attendre jusqu'à 70, mais Jessica devra attendre aussi.(Jason peut continuer à travailler même après avoir commencé à toucher la sécurité sociale, d'ailleurs, comme Jessica.)

Voici un autre exemple: Karen a eu 62 ans en janvier 2016, et son mari Kevin a 65 ans. Ils ont tous deux travaillé assez longtemps pour obtenir une prestation de retraite de la sécurité sociale. Lorsque Karen atteint l'âge de la retraite, en mars 2020, elle prévoit présenter une demande de prestations. Kevin aura pris sa retraite d'ici là, de sorte que Karen sera admissible à la prestation de conjoint ainsi qu'à la sienne. Elle doit présenter une demande pour les deux prestations simultanément et ne peut pas produire uniquement la prestation de conjoint afin de retarder le dépôt de sa propre demande de retraite. À ce moment-là, elle recevra le plus grand bénéfice possible.

Pour certains travailleurs âgés, il y a une petite mise en garde à l'égard de la nouvelle loi, la stratégie restreinte.

La stratégie restreinte: Réclamer les prestations de conjoint et retarder votre propre

Si vous êtes né en 1953 ou avant, la stratégie restreinte pourrait vous offrir des prestations supplémentaires de sécurité sociale. La stratégie restreinte ou l'application «étendue» restreinte informe la sécurité sociale que vous ne demandez pas tous les avantages auxquels vous avez droit. Tous les membres de ce groupe sont autorisés, à l'âge de la retraite, à choisir les prestations de conjoint seulement. Pendant que vous réclamez des prestations de conjoint, vos propres prestations continuent de croître. À l'âge de 70 ans, vous pouvez changer et réclamer votre plus grande prestation de sécurité sociale, basée sur votre propre compte.

Si vous êtes veuf, veuf ou survivant d'un ex-conjoint décédé, vous pouvez déposer une demande restreinte avant l'âge de la retraite en prenant d'abord vos prestations de survivant et vos avantages personnels plus tard, s'ils sont plus élevés. Le délai de 1953 ne vous concerne pas, mais vous devez avoir 60 ans, sauf si vous êtes invalide ou si vous vous occupez des enfants du travailleur décédé (les âges plus anciens et d'autres règles s'appliquent dans ces cas).

Dans le cas de Karen et Kevin, si Karen était née en 1953 ou avant, elle aurait pu réclamer sa pension de retraite à l'âge de la retraite (puisque Kevin sera à la retraite), puis attendre 70 ans pour toucher la pension maximale elle aurait gagné dans son propre compte. Pour plus d'informations, voir Stratégies alternatives pour archiver et suspendre .

The Bottom Line

À l'approche de la retraite, il est temps d'explorer le moment de demander des prestations de sécurité sociale. Enquêter sur les ressources disponibles sur le SSA. site Web du gouvernement ainsi que d'autres sources crédibles. Le bureau de la sécurité sociale est disponible pour des consultations téléphoniques ou en personne pour répondre à vos questions. En outre, les calculateurs de sécurité sociale sont une aide pour les futurs retraités dans la planification de l'avenir. Essayez une variété de scénarios pour voir lequel maximise la prestation de sécurité sociale familiale totale. Pour en savoir plus, voir Les nouvelles règles de sécurité sociale: comment ajuster .