Il existe plusieurs bonnes raisons d'acheter une police d'assurance-vie, comme un nouveau mariage, un nouveau bébé ou un achat important de dette (comme une hypothèque) que les proches auraient de la difficulté à payer si quelque chose vous est arrivé. Ou, peut-être avez-vous été témoin direct de l'impact d'une mort sur les finances d'une famille survivante. Si vous êtes sur le marché de l'assurance-vie ou avez récemment acheté une police, assurez-vous de ne pas compromettre les finances de votre famille en commettant ces erreurs. (Renseignez-vous sur le fait de savoir si vous avez besoin d'une assurance-vie et, dans l'affirmative, combien vous devriez obtenir dans Combien d'assurance-vie devriez-vous transporter? )

Erreur n ° 1 - En attente d'une assurance
Quelle que soit la raison, il est important de prendre des mesures dès que vous estimez qu'une police est requise. Les taux d'assurance-vie augmentent généralement à mesure que les gens vieillissent ou que leur santé se détériore. Et, dans certains cas, des maladies ou des problèmes de santé peuvent vous rendre inadmissible à la couverture. Plus vous retardez la décision d'achat, plus l'assurance coûtera probablement - si vous pouvez l'acheter du tout.

Erreur n ° 2 - Acheter la politique la moins chère
Bien qu'il soit important d'acheter une police dont le prix correspond au reste du marché, cela ne devrait pas être la seule considération dans votre processus de prise de décision. Les polices d'assurance-vie peuvent être un peu compliquées, c'est donc une bonne idée de se renseigner sur les caractéristiques et les avantages de la politique.

Beaucoup de gens croient à tort que le prix est le seul facteur de différenciation pour l'assurance-vie temporaire. Cependant, il y a des dispositions de politique importantes que vous devriez examiner avant d'aller avec le prix le plus bas.

La plupart des contrats à terme sont «convertibles», ce qui signifie qu'ils peuvent être échangés contre un type d'assurance-vie permanent à une date ultérieure, peu importe votre état de santé futur. Certaines stratégies offrent également des privilèges de conversion plus généreux que d'autres. Comprendre combien de temps l'option de conversion est disponible; les privilèges de conversion les plus généreux sont disponibles tant que vous payez des primes de police à terme ou à un âge spécifique, tel que 70. Aussi, assurez-vous de savoir s'il existe des restrictions sur le type de police disponible à l'achat en vertu du privilège de conversion . Certaines politiques offrent seulement un type de politique permanente à la conversion, tandis que d'autres offrent plusieurs.

Erreur n ° 3 - Paiement tardif ou manqué
Si vous envisagez d'acheter une police d'assurance vie universelle assortie de garanties secondaires - prestations de décès garanties à faible prime à vie ou pour une période déterminée - un paiement en retard peut avoir un impact sur les avantages de la politique.

La vie universelle est un type particulier de politique permanente qui a été commercialisée comme offrant une protection à long terme garantie au taux le plus bas possible - elle est très différente de l'assurance temporaire.Bien que plusieurs de ces types de polices aient une valeur de rachat, la durée de vie universelle avec garanties secondaires vise à maximiser le montant d'assurance disponible par dollar de prime.

Certaines de ces politiques peuvent être sensibles au calendrier des paiements de primes. Par exemple, s'il vous arrive de manquer un paiement mensuel - ou si votre chèque est en retard de plus d'un mois - votre police garantie ne sera plus garantie. Une police achetée avec une couverture garantie jusqu'à l'âge de 100 ans peut n'offrir une protection qu'à l'âge de 92 ans si un paiement de prime est en retard ou manqué. Assurez-vous de vérifier avec votre entreprise si vous pensez que vous allez être en retard sur un paiement; Beaucoup permettront de 30 à 60 jours sans changer la garantie de la police.

Erreur n ° 4 - L'oubli de l'assurance est un investissement
L'Autorité de régulation du secteur financier (FINRA) considère un contrat d'assurance vie variable comme un investissement. Il est donc important de le traiter comme un investissement.

Une police d'assurance-vie à capital variable est un type de contrat permanent qui offre une protection d'assurance-vie avec une valeur de rachat. Une partie de la prime est versée à l'assurance-vie, et une partie est versée dans un compte au comptant qui est investi dans divers placements semblables à des fonds communs de placement que vous choisissez. Comme les fonds communs de placement, la valeur de ces comptes fluctue et est basée sur la performance des investissements sous-jacents. Les gens se tournent souvent vers ces valeurs politiques à l'avenir comme source de fonds pour compléter leur revenu de retraite. (Pour en savoir plus, voir Qu'est-ce que l'assurance-vie variable? )

Vous devez financer une police d'assurance-vie à capital variable suffisamment pour maximiser la croissance de la valeur de rachat. Cela signifie continuer à effectuer des paiements de primes adéquats, en particulier pendant les périodes de faible rendement des investissements. Payer moins que prévu initialement peut avoir un impact important sur la valeur de rachat disponible dans le futur. Il est également important de surveiller les performances de votre contrat et de rééquilibrer périodiquement vos comptes selon l'allocation souhaitée, comme vous le feriez pour n'importe quel compte d'investissement. Cela vous permettra de ne pas prendre plus de risques que prévu lors de la création de votre compte.

Erreur n ° 5 - Emprunt de votre police
La valeur en espèces d'une police permanente peut généralement être utilisée pour toute raison que vous jugez appropriée, y compris les retraits et les prêts non imposables, si elle est faite correctement. C'est un grand avantage, mais il doit être géré avec soin. Si vous retirez trop d'argent de votre police et de vos «manquements» à la police, ou si vous manquez d'argent, tous les gains que vous avez retirés deviendront imposables.

Si vous avez pris trop d'argent et que votre police est sur le point de devenir caduque, vous pourrez peut-être maintenir la police en effectuant des paiements de primes supplémentaires, en supposant que vous puissiez vous le permettre. Lorsque vous accédez à la valeur de rachat de votre police d'assurance-vie, assurez-vous de la surveiller de près et consultez votre conseiller en fiscalité pour obtenir des conseils afin d'éviter toute obligation fiscale non désirée.

Conclusion
La décision d'acheter une assurance-vie est importante. Assurez-vous de faire vos devoirs, de lire votre politique et de comprendre toutes ses dispositions.Bien que perdre ou ne jamais acheter d'assurance-vie ne gâchera pas votre vie, il fera certainement du mal aux gens pour qui vous l'achetez.