En période de turbulences financières, les gens ont tendance à regarder de plus près leurs comptes de retraite. La dernière chose dont les gens doivent s'inquiéter en ces temps difficiles est de savoir qui gère leurs comptes et comment ils sont gérés - après tout, n'est-ce pas la raison pour laquelle nous payons nos conseillers?

Cependant, bien qu'il y ait beaucoup de conseillers compétents et honnêtes disponibles pour aider les consommateurs à nager dans les eaux troubles de leurs finances personnelles, il y a aussi beaucoup de 401 (k) "prédateurs" qui cherchent principalement à s'enrichir encourager les proches de la retraite à faire des investissements inappropriés.

Comment protéger votre 401 (k) contre les conseils de prédateurs? Continuez à lire pour le découvrir. (Pour la lecture des antécédents, voir Trouver le bon conseiller financier .)

Repérer un conseiller malin Les conseillers non autorisés peuvent se cacher dans les endroits auxquels vous vous attendez le moins. Méfiez-vous des organisations qui viennent à votre lieu de travail pour donner des sessions éducatives financières «gratuites». Malgré ce que vous pourriez penser, la direction n'approuve pas toujours ces types de réunions. Ces organisations opèrent parfois à partir de votre lieu de travail comme un moyen d'obtenir de la crédibilité, et ces présentations sont souvent juste des arguments de vente déguisés; le but est de vous faire acheter un produit ou un service financier particulier. Demandez à la direction de l'entreprise si elle sponsorise une session qui se déroule sur votre lieu de travail. Si ce n'est pas le cas, ignorez-la.

L'Association nord-américaine des administrateurs de valeurs mobilières (NASAA) est la plus ancienne organisation vouée à la protection des investisseurs. Grâce à cette association, les investisseurs peuvent trouver des informations et des données éducatives pour se protéger contre les actes d'investissement frauduleux. Les membres de cette organisation participent à des actions de mise en application multi-états et à un partage d'informations. En 2007, la NASAA a publié un rapport résumant les résultats des rapports d'enquête sur les séminaires d'investissement «lunch gratuit». Selon ces résultats, les séminaires sont en effet la cible de conseillers en placement peu scrupuleux et une surveillance et une réglementation accrues sont nécessaires pour protéger les investisseurs qui approchent de l'âge de la retraite. (Pour une lecture connexe, voir Enquête sur la police des valeurs mobilières .)

Selon la NASAA, une grande majorité des actifs financiers du pays, évalués à 16 billions de dollars en 2008, sont détenus par des ménages dirigés par une personne de 50 ans ou plus. Les investissements détenus par ce segment de la population en font une cible privilégiée pour les professionnels de l'investissement à la recherche d'une augmentation des ventes.

Les données de la NASAA indiquent que même si les personnes âgées de 60 ans ou plus constituent une très petite partie de la population américaine, elles représentent le tiers des victimes de fraude à l'investissement. En outre, les séminaires de vente ont augmenté en raison de l'augmentation des clients potentiels dans ce groupe d'âge.Les résultats du rapport d'enquête ont indiqué que les séminaires de «repas gratuits» sont généralement organisés dans des hôtels, des restaurants, des communautés de retraités et des terrains de golf haut de gamme. Les commanditaires de ces séminaires offrent des incitatifs, tels que des prix de présence, des livres gratuits et des offres de vacances, afin d'inciter les gens à y assister. Les invitations font souvent écho à «l'urgence» de réserver les places tôt car seules des places «limitées» sont disponibles.

Attention: Bien que ces séminaires soient présentés comme des séances éducatives ou des ateliers, l'objectif est de vendre des services ou des produits, tels que les rentes variables, l'immobilier, les fiducies de placement, les fonds communs de placement et les prêts hypothécaires inversés. De nombreux conseillers financiers dans ces séminaires offrent des recommandations de produits biaisées comme un moyen de vendre les produits des sociétés parrains. (Lire Conseils pour résoudre les différends avec votre conseiller financier et Préoccupations communes pour les retraités pour en savoir plus sur le rôle de la NASAA dans la protection des investisseurs.)

Faites confiance à votre instinct faire confiance à votre intuition en interagissant avec un conseiller. Votre conseiller financier est la personne qui vous guidera sur l'un des problèmes les plus sensibles de votre vie. En tant que tel, vos finances devraient être placées entre les mains de quelqu'un qui peut de tout coeur se consacrer à vos meilleurs intérêts. Interagir avec cette personne devrait vous donner un sentiment de confort et de clarté qui vous permet de comprendre votre processus de planification financière et vos investissements. Un conseiller qui vous expulse du bureau et semble toujours trop occupé pour vous rappeler ou répondre à vos questions, ou qui ne vous donne pas de réponses claires, ne fonctionne pas dans votre meilleur intérêt. (Pour une lecture connexe, voir Votre courtier agit-il dans votre intérêt? )

Il y a plusieurs drapeaux rouges que vous pouvez surveiller. Lorsque vous écoutez un conseiller faire un pitch sur un certain investissement, recherchez des promesses incroyables. Les garanties d'un taux de rendement élevé sur vos investissements ou de parler d'investissements sans risque devraient déclencher des alarmes. Chaque investissement comporte un certain type de risque et les promesses d'un rendement élevé devraient être examinées avec attention.

Certains conseillers vont jusqu'à garantir un rendement de 18%; toutefois, tout placement à rendement élevé sera assorti d'un risque élevé ou d'une foule de frais à partir desquels le conseiller versera des commissions. Assurez-vous de regarder dans la raison pour laquelle le rendement élevé est attendu et regardez de près les frais impliqués. Avant de vous inscrire avec un conseiller, demandez une copie de la structure des frais et de l'accord de compte - des frais disproportionnés peuvent réduire vos investissements et diminuer les profits réalisés, vous devriez donc les éviter. Regardez attentivement les détails et à votre propre rythme. Lorsque vous magasinez pour un conseiller, si vous rencontrez quelqu'un qui pousse trop fort pour vous ouvrir un compte, cela pourrait être le signe de quelqu'un qui cherche juste à faire de l'argent, pas vous aider à améliorer votre situation financière. (Les récompenses plus importantes s'accompagnent toujours d'un risque accru.) Lisez Détermination du risque et la pyramide des risques pour savoir où vous vous situez sur cette échelle.

Selon l'Autorité de réglementation du secteur financier (FINRA), le plus grand organisme de réglementation indépendant pour toutes les maisons de courtage faisant affaire aux États-Unis, les courtiers ne peuvent garantir des taux de rendement élevés. (Assurez-vous de lire la réponse à notre question fréquemment posée Comment la FINRA diffère-t-elle de la SEC? pour en savoir plus sur cette organisation.)

Conseillers en investissement rencontrent des conseillers financiers
Il est important de savoir la différence entre un conseiller en placement et un conseiller financier. Selon la FINRA, un conseiller en placement est payé en fournissant des recommandations sur les titres. Ces personnes sont inscrites et réglementées par la SEC si elles gèrent un actif de 25 millions de dollars ou plus ou par des organismes de réglementation des valeurs mobilières de l'État si le conseiller gère moins de 25 millions de dollars. Un conseiller financier est un terme plus générique qui peut désigner un courtier ou une personne qui, en plus des conseils en placement, offre des services de planification financière ou seulement des conseils de planification financière.

Choix d'un conseiller non-voyous Il existe plusieurs façons de trouver un candidat qualifié. Le bouche à oreille est un moyen; Par le contact avec des amis, des voisins, des membres de la famille ou des collègues, vous pourriez être en mesure de trouver quelqu'un qui est digne de confiance et qui répond à vos besoins financiers. Votre employeur pourrait également être une source d'information, en vous fournissant une liste des conseillers auxquels il réfère les employés. Parmi les autres sources figurent les organisations commerciales, les syndicats et les groupes locaux de consommateurs ou d'investissement.

Vous pouvez également interviewer des candidats potentiels. Posez des questions comme:

1. Quelle est votre expérience?
2. Comment la performance des investissements va-t-elle me être communiquée?
3. Avez-vous déjà révoqué une licence professionnelle?

Ce sont les types de questions qui vont droit au but et vous aident à décider de la personne que vous voulez pour le travail. (Assurez-vous de lire Magasiner pour un conseiller financier pour en savoir plus sur la façon d'aborder cette tâche parfois décourageante.)

La FINRA fournit également des informations pour vous aider à choisir un candidat. Le site Internet FINRA met à la disposition des investisseurs un outil appelé BrokerCheck, qui permet aux investisseurs de vérifier les antécédents d'un professionnel de l'investissement ou d'une société de bourse. BrokerCheck permet également aux investisseurs de rechercher les antécédents d'un conseiller, y compris son employeur actuel, les antécédents professionnels de 10 ans, tous les permis et enregistrements approuvés, les accusations de crime criminel et condamnations, et les accusations de délit et condamnations.

The Bottom Line Choisir le bon conseiller peut s'avérer être la meilleure décision que vous prenez pour vous et votre famille. Regardez attentivement tous vos choix et ne prenez jamais ce type de décision à la hâte. Prendre le temps d'examiner de près tous les détails contribuera à ouvrir la voie à un avenir financier solide.