Si vous êtes sérieux au sujet de l'achat d'une maison, le nettoyage de votre crédit devrait être le premier élément de votre agenda. Après avoir examiné votre dossier de crédit et remboursé vos cartes de crédit, votre prochaine étape consiste à magasiner pour un prêt hypothécaire. Dans cet article, nous passerons en revue les étapes préliminaires pour obtenir une pré-qualification et / ou pré-approuvé pour une hypothèque, puis nous examinerons les différents types de prêteurs. (Pour en savoir plus sur les coûts de la maison, voir Prêts hypothécaires: Combien pouvez-vous vous permettre? , Prêts hypothécaires: les coûts et Le prêt hypothécaire Est-ce et comment ça marche .)

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Pré-qualification

Pour vous pré-qualifier pour une hypothèque, vous rencontrez un prêteur et fournissez des informations sur vos actifs, revenus et passifs. Sur la base de cette information, le prêteur évaluera à peu près combien d'argent vous pouvez emprunter. L'ensemble du processus est informel. Le prêteur ne vérifie pas les informations fournies, ni vous facturer des frais, et il n'est pas formellement d'accord pour approuver une hypothèque pour le montant que vous êtes pré-qualifié pour emprunter.

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Bien que le processus de préqualification ne garantisse pas l'approbation du prêt, il donne une idée générale du montant que les prêteurs sont prêts à vous fournir. Cela vous donne un nombre à travailler, vous aidant à décider si vous êtes prêt et prêt à emprunter autant d'argent. Cela vous permet également de voir quels types de propriétés tombent dans votre gamme de prix.

Pré-approbation

Le processus d'approbation préalable est plus formel que le processus de pré-qualification. Avec l'approbation préalable, le prêteur vérifie votre crédit, vérifie vos informations financières et d'emploi et confirme votre capacité à être admissible à une hypothèque. Pré-approbation renforce votre position pour faire une offre lorsque vous trouvez une propriété que vous aimez - les vendeurs sont généralement plus disposés à accepter des offres d'acheteurs pré-approuvés, qui ont déjà montré qu'ils peuvent réellement se permettre d'acheter la maison.

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Choisir un prêteur

Les courtiers en hypothèques et les banques sont des sources populaires d'hypothèques. Bien qu'aucune source unique n'offre la solution parfaite pour chaque acheteur, connaître les avantages et les inconvénients de chaque type de prêteur vous aidera à choisir celui qui vous convient.

Les courtiers en hypothèques sont chargés d'aider plus d'emprunteurs à obtenir des prêts que toute autre source. Ils ont accès à un grand nombre de fournisseurs de prêts hypothécaires et font leurs achats sur le marché au nom de leurs clients. Les courtiers en hypothèques peuvent être particulièrement précieux si vous avez un crédit endommagé ou si vous êtes sur le marché pour un type inhabituel de prêt. Bien sûr, les courtiers hypothécaires ne travaillent pas gratuitement, et leurs frais peuvent parfois être excessifs. Assurez-vous de regarder avant de sauter. Le temps passé à faire des achats comparatifs pourrait vous faire économiser des centaines de dollars en commissions et en frais de traitement de documents.

Les banques sont une source traditionnelle de financement hypothécaire.Si votre banque locale offre un bon taux d'intérêt et des conditions avantageuses, il n'y a aucune raison de ne pas prendre le prêt. Si ce n'est pas le cas, il y a plein d'autres banques en ville. Le principal inconvénient de travailler avec les banques est que chaque banque n'offre généralement qu'un nombre limité de programmes hypothécaires, et les banques ne sont généralement pas flexibles en ce qui concerne les frais de négociation.

Les agents immobiliers jouent souvent un rôle important dans la présentation de leurs clients aux prêteurs. Étant donné que les agents immobiliers gagnent leur vie en vendant des maisons, ils ont naturellement de bons contacts dans le secteur hypothécaire, ce qui constitue un avantage majeur pour leurs clients. Au lieu de passer du temps à acheter des prêts, de nombreux acheteurs sont heureux de travailler avec un prêteur recommandé par leur agent immobilier. Comme travailler avec une banque, travailler avec un prêteur recommandé par un agent immobilier peut offrir un choix limité de fournisseurs ainsi que des coûts plus élevés.

Prêts en ligne

Le magasinage en ligne est devenu une méthode de plus en plus populaire de collecte d'informations et d'obtention de prêts. C'est rapide, pratique et vous permet de contacter plusieurs fournisseurs simultanément. Vous n'avez pas à quitter la maison et vous pouvez faire vos achats à tout moment, de jour comme de nuit. Même si vous finissez par obtenir votre prêt hypothécaire auprès d'un établissement physique, les données recueillies auprès des fournisseurs en ligne fourniront une mine de renseignements pour comparer les prêts et les conditions de négociation.

À la baisse, le magasinage en ligne est une expérience plutôt impersonnelle, et il augmente le risque que vous subissiez par inadvertance des pertes de crédit. Chaque fois que vous fournissez votre numéro de sécurité sociale; un prêteur en ligne peut effectuer une vérification de crédit. Trop de contrôles de crédit sur une période prolongée peut avoir un impact négatif sur votre cote de crédit. Pour éliminer cet écueil potentiel, faites tous vos achats en même temps. Prenez une semaine ou un week-end, connectez-vous et faites les courses. Apprenez ce que signifie votre cote de crédit dans L'importance de votre cote de crédit , et découvrez comment vérifier votre cote de crédit ici: Rapport de crédit à la consommation: Qu'y a-t-il ?

The Bottom Line

Lors de l'achat d'une hypothèque, il existe une variété de prêts, de vendeurs et de méthodes de magasinage. Le meilleur moyen pour chaque acheteur d'approcher le processus est en grande partie une question de préférence personnelle. Certains acheteurs recherchent le programme le moins cher, tandis que d'autres préfèrent le plus pratique. Les relations personnelles et les exigences de prêt spécifiques jouent également un rôle. Bien qu'il n'y ait pas de bonne ou de mauvaise méthode, une planification un peu avancée et des achats soignés en valent la peine.

Pour en savoir plus sur ce sujet, voir Hypothèques: Combien pouvez-vous vous permettre? , Compréhension de la structure de paiement des hypothèques et Hypothèques: taux fixe contre taux ajustable .