Une offre de transfert de solde de carte de crédit de 0% APR semble être une bonne affaire: vous ne payez aucun intérêt sur l'argent que vous devez de 12 à 18 mois. Ces offres peuvent, en fait, être des outils d'économie d'argent si vous les utilisez judicieusement. Penser à ce qu'il y a pour la banque et la compagnie de carte de crédit avant de vous inscrire, cependant, peut vous aider à éviter de faire des erreurs coûteuses. Voici ce que vous devez comprendre.

Qu'est-ce que la société de carte de crédit Gains

Les sociétés émettrices de cartes de crédit ont plusieurs raisons de faire de l'argent pour permettre aux clients de transférer un solde de la carte d'un concurrent et de payer des intérêts de 0% sur ce solde pendant un an ou plus.

"Les sociétés de cartes de crédit offrent un financement à 0% pour vous inciter à demander leur carte de crédit", explique Colin Drake, planificateur financier certifié de Drake Wealth Management à Sausalito, en Californie. les frais payés par les détaillants pour chaque achat effectué par un consommateur sur une carte de crédit, sur les frais de transfert de solde et sur les clients qui ne remboursent pas le solde avant la fin de la période de lancement.

"Dans la plupart des entreprises, le coût d'acquisition d'un nouveau client est élevé. Les sociétés émettrices de cartes de crédit sont prêtes à payer ce coût en faisant la publicité de leurs cartes à 0% et en vous permettant ensuite l'utilisation gratuite du crédit pour une période de temps limitée. Ils ont fait toutes les recherches dont ils ont besoin pour se rendre compte que ce sera de l'argent bien dépensé et mènera à un client très rentable pour eux », dit Drake.

Pendant ce temps, vous payez les frais de transfert de solde et les frais annuels

Bien que le solde que vous détenez dans le cadre d'une offre de transfert de solde de 0% n'entraîne pas d'intérêts pendant la période sans intérêt, les sociétés de cartes de crédit facturent généralement frais de transfert du solde de l'ancienne carte à la nouvelle carte d'offre de lancement de 0%.

Les frais sont généralement de 3%, donc pour chaque 1 000 $ que vous transférez, vous devrez payer 30 $ de frais de transfert de solde. Si la carte de crédit comporte des frais annuels, c'est une autre occasion pour l'émetteur de la carte de gagner de l'argent lorsque vous transférez votre solde. (Voir Cartes de crédit: Devriez-vous payer une cotisation annuelle? )

Retards de paiement: beaucoup d'argent pour les banques

Lorsque vous transférez un solde pour obtenir un taux de lancement de 0% pendant 12 mois, Je ne peux pas oublier l'équilibre et le laisser reposer pendant un an. Vous devez effectuer des paiements minimum avant la date d'échéance tous les mois. Si vous ne le faites pas, vous perdrez le taux de 0%; vous pourriez également avoir à payer des frais de retard pour votre paiement manqué. Lorsque vous perdez le taux de 0%, vous commencez à payer des intérêts sur votre solde transféré au taux de pénalité, sauf si vous avez une carte sans pénalité APR.

Pensez à prévoir des paiements mensuels minimaux automatiques afin de ne jamais être en retard en raison de l'oubli.Même avec les paiements automatiques en place, vous devez toujours définir un rappel de calendrier pour vous assurer que chaque paiement est effectué avant la date d'échéance. Vous devrez également tenir compte du solde de votre compte-chèques pour vous assurer qu'il y a toujours assez d'argent pour couvrir le paiement automatique.

Avantage bancaire: opportunités de ventes croisées

Une fois que la banque vous offre un client de carte de crédit, elle peut être en mesure d'exploiter votre entreprise autrement. Vous pouvez ouvrir un compte personnel pour lequel vous payez des frais mensuels. Vous pouvez transférer vos économies à cette banque, où cela ne rapporte que peu d'intérêt, car la banque le prête à un taux plus élevé. Vous pouvez contracter un prêt auto lorsque vous avez besoin d'une nouvelle voiture et payer 6% d'intérêt sur celle-ci pendant cinq ans. Vous pourriez même contracter une hypothèque auprès de cette banque et lui envoyer des paiements d'intérêts pour les 30 prochaines années. Ensuite, lorsque vous voulez rénover votre salle de bain, vous pourriez prendre une ligne de crédit hypothécaire avec cette banque. Plus tard, vous pourriez ouvrir une autre carte de crédit et accumuler un solde sur lequel vous devrez payer des intérêts.

Il n'y a rien de foncièrement mauvais avec ces produits - ou le fait que les banques en tirent de l'argent - mais chaque fois qu'une banque vous signe pour l'un de ses produits, elle a la possibilité de créer une relation avec vous. Espoir de cette activité supplémentaire est une autre raison pour les offres de carte de crédit.

Êtes-vous un revolver ou un transacteur?

"Revolvers", dans le jargon de l'industrie des cartes de crédit, sont des consommateurs qui portent un solde sur leurs cartes de crédit de mois en mois. Ils accumulent des intérêts sur leurs soldes, ce qui ajoute aux résultats des banques. Les «Transacteurs» sont beaucoup moins rentables parce qu'ils utilisent simplement leurs cartes de crédit comme outils pratiques pour faire des achats et éventuellement gagner des récompenses. Les opérateurs remboursent leurs soldes en totalité et à temps tous les mois. Les seuls crédits que les créanciers tirent de ces consommateurs proviennent des frais d'interchange. Les transacteurs bénéficient d'une période de grâce sans intérêt. Certains gagnent même de l'argent grâce à des bonus d'inscription par carte de crédit. <

«Les banques convoitent les titulaires de cartes qui font des soldes tout en payant leur paiement minimum à temps», explique Kevin Haney, qui a passé plus d'une décennie en tant que directeur des ventes à l'un des trois grands bureaux de crédit. Il partage maintenant ses idées en tant qu'initié de bureau de crédit chez SavvyOnCredit. com. "Les revolvers sont beaucoup plus rentables que les transacteurs", dit-il. «Les offres de [transfert de solde de 0%] représentent le moyen le plus rentable d'augmenter les soldes renouvelables générant des revenus d'intérêts. D'autres méthodes de marketing attirent les agents en plus des revolvers. "

Vous êtes probablement un perdant

Tout le monde entre dans une offre de transfert de solde de 0% s'attendant à sortir, mais le seront-ils?

"Les banques suivent et mesurent les résultats de ces offres, et connaissent par expérience le pourcentage de personnes qui vont gagner ou perdre le jeu", dit Haney. "Les gagnants acceptent l'offre et remboursent intégralement le solde avant l'expiration de la période d'introduction, ou ils profitent d'une autre offre de 0% et transfèrent le solde à une autre banque.Les perdants paient les frais de transfert et recommencent à payer des intérêts sur le solde après l'expiration de la période d'introduction. "

Les banques comptent sur vous pour surestimer vos forces et sous-estimer vos faiblesses; c'est ce qu'on appelle un «biais de supériorité». "La plupart des gens acceptant les offres se considèrent comme des gagnants dans le jeu, mais les statistiques tirées des années de suivi de ces offres montrent que la majorité finit comme des perdants, dit Haney.

The Bottom Line

Si vous voulez sortir du transfert d'un solde à taux d'intérêt élevé à une carte qui offre un taux temporaire de 0%, sachez que les sociétés émettrices de cartes de crédit ne fondent pas votre réussite. Lisez et comprenez les petits caractères de l'offre de transfert de solde; C'est aussi une bonne idée de passer en revue le site Web de l'émetteur de la carte de crédit pour obtenir des renseignements supplémentaires sur la façon dont il gère les transferts de solde.

Si la compréhension de ces offres ne vous vient pas facilement à l'esprit - ou si vous n'avez pas révisé les habitudes de dépenses qui vous ont endettés en premier lieu -, vous aurez peut-être plus de chances de rembourser les soldes existants rapidement au lieu de mélanger l'argent dans le but d'économiser quelques centaines de dollars. Pour plus d'informations, voir Transfert des soldes de cartes de crédit vers une nouvelle carte et Avantages et inconvénients des transferts de solde .