Les clients de la planification financière peuvent rapidement connaître les antécédents disciplinaires ou réglementaires des courtiers d'assurance, des planificateurs financiers ou des agents en vérifiant leur inscription en ligne auprès de la FINRA ou en appelant le commissaire d'assurance. Cependant, pour fournir la divulgation la plus complète possible, les planificateurs pourraient également envisager de révéler à leurs clients comment ils gèrent les biens personnels et les investissements. En d'autres termes, en tant que planificateur, pratiquez-vous ce que vous prêchez? Dans cet article, nous décrirons quelques mesures qui peuvent aider les planificateurs à montrer à leurs clients qu'ils suivent leurs propres conseils, ce qui peut être le moyen le plus sûr de promouvoir l'intégrité professionnelle.

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Votre historique de crédit
La mesure dans laquelle les conseillers financiers doivent divulguer publiquement des informations les concernant dépend en partie de la manière dont ils sont enregistrés. Du point de vue de la réglementation, les conseillers en placement inscrits (RIA) ont beaucoup plus de facilité que les employés détenteurs de permis de valeurs mobilières lorsqu'il s'agit de divulguer des finances personnelles. Les membres de ce dernier groupe doivent soumettre un rapport de crédit en cours à chaque nouveau courtier / revendeur avec lequel ils tentent de s'inscrire; Tout rapport discutable interdira généralement à la personne de s'inscrire. Tous les courtiers / revendeurs vérifient le crédit au cours du processus d'embauche, et ils sont généralement autorisés dans les documents d'embauche à tirer un rapport de crédit à leur discrétion à tout moment. (Pour plus d'informations sur le maintien de votre historique de crédit, lisez Vérifiez votre dossier de crédit .)

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La demande de renouvellement de licence de valeurs mobilières que les représentants inscrits doivent remplir tous les deux ans porte sur la faillite ou les jugements en instance des créanciers. Le formulaire de vérification que les représentants doivent signer chaque année demande également s'il y a eu un changement important dans la situation financière du représentant depuis la vérification de l'année précédente. De plus, si quelqu'un change de courtier / courtier, l'historique de crédit sera de nouveau examiné. Par conséquent, le personnel des valeurs mobilières inscrit doit généralement garder son crédit en relativement bon état s'il souhaite quitter son courtier actuel et en trouver un nouveau pour quelque raison que ce soit. Les RIA ne sont pas confrontées à ce problème car elles s'inscrivent directement auprès de l'Etat et / ou de la Securities and Exchange Commission (SEC). (Pour les lectures connexes, voir Policing The Securities Market: un aperçu de la SEC .)

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Mangez votre propre nourriture pour chien Un test commun de la qualité d'un produit est appelé «mangez votre propre nourriture pour chien». Autrement dit, si vous ne touchez pas à votre propre produit, pourquoi un futur client le ferait-il? Dans la plupart des cas, les planificateurs devraient essayer d'utiliser au moins certains des produits qu'ils recommandent à leurs clients en incorporant certains de leurs principaux clients dans leurs propres portefeuilles. Les courtiers en hypothèques devraient utiliser l'un des produits qu'ils annoncent à leurs clients, tandis que les agents d'assurance devraient presque certainement avoir le même genre de couverture qu'ils vendent, en supposant qu'ils sont à risque pour le type de perte assuré par la police.

Cela n'est pas toujours possible en raison de la situation personnelle du planificateur, des scénarios de risque / récompense et des objectifs financiers, qui peuvent nécessiter un produit ou une stratégie différent de ceux recommandés à un client. Par exemple, un nouveau planificateur financier d'une trentaine d'années ne devrait évidemment pas investir entièrement son épargne-retraite dans les certificats de dépôt et les titres d'État échelonnés qu'il recommande à ses clients âgés. Cela dit, le planificateur peut maintenir un portefeuille solide et diversifié qui correspond à sa propre tolérance au risque et à son horizon temporel, et qui peut inclure certains de ces mêmes produits.

Les planificateurs qui investissent personnellement dans des fonds ou des actions qu'ils recommandent aux clients doivent examiner attentivement tout conflit d'intérêts possible. Ce n'est pas toujours une question importante, par exemple lorsqu'un planificateur recommande d'acheter des actions d'une société multinationale à un client parce que l'achat serait probablement beaucoup trop petit pour avoir un impact sur le cours de l'action. Toutefois, les planificateurs qui détiennent des actions de sociétés à petite ou à grande capitalisation doivent veiller à fournir une information complète à leurs clients lorsqu'ils recommandent ces titres afin d'éviter de profiter directement de la hausse du cours des actions découlant de l'achat d'un client. (Pour en savoir plus sur l'acte illégal de gonfler un stock à des fins personnelles, voir Arnaques à l'investissement: différents types d'escroqueries .)

Publicisez votre portefeuille Les planificateurs financiers peuvent montrer à leurs clients gérer leur propre argent en rendant publics leurs portefeuilles d'investissement personnels. Les planificateurs devraient idéalement fournir une liste mise à jour de leurs propres fonds, soit sur les sites Web de leur entreprise ou sous forme imprimée. Les planificateurs doivent également indiquer clairement leur propre tolérance au risque et leur horizon temporel afin de fournir un cadre de référence approprié. Ceux qui affichent des portefeuilles personnels qui correspondent étroitement à ceux de leurs clients peuvent faire publiquement confiance à leurs propres choix d'investissement. En outre, ils peuvent se rapprocher des clients à un niveau plus direct lorsque leurs valeurs de portefeuille montent et descendent ensemble.

Sens commun Il va sans dire que les planificateurs devraient éviter de prendre des risques d'investissement excessifs, contrôler leurs dépenses et tenir à jour leurs plans successoraux. Cependant, un désastre financier peut frapper n'importe qui, y compris les professionnels financiers. Les planificateurs qui font face à une faillite ou à une saisie en raison de circonstances indépendantes de leur volonté peuvent tout de même maintenir une image professionnelle en prenant des mesures pour protéger leurs propres actifs et se remettre sur pied le plus rapidement possible. Dans tous les cas, les planificateurs devraient essayer de suivre les mêmes étapes que celles recommandées à un client dans une situation similaire.

Conclusion Les planificateurs doivent essayer de pratiquer ce qu'ils prêchent chaque fois que c'est possible. Ceux qui prennent des risques inutiles ou accumulent un endettement excessif risquent de ternir leur réputation professionnelle. Les planificateurs qui gèrent leurs propres portefeuilles de la même manière que ceux de leurs clients pourront se rapprocher d'eux plus directement que ceux qui ne le font pas - et donc garder la confiance de leurs clients plus longtemps.