Si vous tentez de vous débarrasser d'une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé, le transfert de votre solde à une carte de crédit d'intérêt inférieur ou même à une carte avec un TAC promotionnel de 0% n'est pas votre seule option. Voici quelques alternatives qui pourraient être mieux pour vous aider à rembourser vos cartes de crédit rapidement et dépenser moins d'argent sur les intérêts.

Démarrer une dette Boule de neige

Pour créer une boule de neige, vous listerez toutes vos dettes du plus petit au plus grand, puis attaquez-les dans cet ordre sans tenir compte du taux d'intérêt. Vous continuez de faire des paiements minimums sur toutes les dettes, sauf la plus petite, et vous jetez toute épargne supplémentaire et tout revenu à votre plus petite dette jusqu'à ce qu'elle soit remboursée. Ensuite, vous répétez la stratégie avec la deuxième plus petite dette, et ainsi de suite jusqu'à ce que vous avez remboursé tout ce que vous devez.

L'idée derrière une boule de neige de dette est qu'en démarrant petit, vous sentirez un sentiment d'accomplissement plus tôt. Un succès rapide vous donnera l'élan dont vous avez besoin pour continuer, même lorsque vous regardez fixement une énorme pile de factures.

Un avantage majeur de la dette boule de neige est qu'elle ne vous oblige pas à demander un nouveau prêt ou carte de crédit, comme un prêt de consolidation de dette ou 0% offre de transfert de solde de carte de crédit. Un inconvénient de la méthode boule de neige de la dette est que vous pourriez payer plus d'intérêt puisque vous n'abaissez aucun de vos taux d'intérêt, et vous pourriez ne pas rembourser vos dettes d'intérêt plus élevés jusqu'à plusieurs mois ou années dans votre plan de remboursement.

Attaquez vos dettes en fonction du taux d'intérêt

Si vous n'avez pas besoin de l'élan supplémentaire et que vous voulez simplement vous débarrasser de votre dette la plus chère le plus rapidement possible, dressez la liste de vos dettes taux d'intérêt au plus bas, et les attaquer dans cet ordre. Cette stratégie est appelée une avalanche de dette. Jetez autant d'argent que possible à la dette la plus élevée tout en continuant à faire des paiements mensuels minimums sur les autres.

Bien que cette méthode puisse signifier que vous remboursez votre plus grosse dette en premier et que vous travaillez sur la même dette pendant des années avant d'atteindre les autres sur votre liste, cela vous coûtera le moins d'intérêt. Mais si la connaissance que vous allez avoir six dettes qui pèsent sur votre tête pendant des années vous décourage, la boule de neige de la dette pourrait être une meilleure option.

Refinancer votre dette

Bien que vous ne puissiez refinancer votre dette de carte de crédit (le plus proche est de transférer un solde sur une carte avec un taux d'intérêt inférieur), vous pouvez refinancer un prêt étudiant ou un prêt hypothécaire. Si vous avez l'une de ces dettes, le refinancement d'un taux d'intérêt plus bas rendra non seulement ce prêt moins cher, il libérera votre flux de trésorerie afin que vous ayez plus d'argent pour votre dette la plus élevée ou la plus élevée chaque mois.

En d'autres termes, vous pouvez combiner le refinancement de vos autres dettes avec l'une des deux méthodes ci-dessus pour accélérer l'élimination de votre dette de carte de crédit et économiser de l'argent sur les paiements d'intérêts de carte de crédit.

Une mise en garde: Assurez-vous que le taux d'intérêt de votre nouveau prêt sera suffisamment bas pour compenser les frais ou les frais de clôture associés au refinancement. Aussi, méfiez-vous de prolonger la durée de votre prêt. Bien que cela puisse rendre votre paiement mensuel plus petit, il pourrait vous coûter plus d'intérêt à long terme.

Emprunter contre votre maison

Les prêts sur valeur domiciliaire ne sont pas réservés aux rénovations de cuisine. Vous pouvez utiliser l'argent comme bon vous semble, ce qui comprend le remboursement de la dette à taux d'intérêt élevé. Vous pourriez avoir une dette de carte de crédit avec un taux d'intérêt aussi élevé que 30%, alors que vous pourriez être en mesure d'obtenir un prêt sur valeur domiciliaire avec un taux de 7%. Non seulement le taux est considérablement plus bas, mais les paiements d'intérêts sur un prêt sur valeur domiciliaire sont déductibles d'impôt, alors que ceux sur les soldes de cartes de crédit ne le sont pas.

Il existe plusieurs inconvénients importants à l'utilisation d'un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser des dettes de cartes de crédit à taux d'intérêt élevé. D'abord, vous transformez la dette non garantie en dette garantie. Bien que la compagnie de carte de crédit ne vienne pas chez vous et enlève les jouets que vous avez achetés sur votre carte et les revendre pour rembourser votre dette si vous arrêtez de faire vos paiements, un prêteur peut reprendre possession de votre maison et la vendre pour récupérer ce que vous devez si vous arrêtez de rembourser votre prêt hypothécaire. Voulez-vous vous mettre à risque de forclusion pour rembourser vos cartes de crédit?

Un autre problème est que la souscription d'un prêt hypothécaire signifie généralement emprunter une somme importante. Les banques exigent habituellement que vous empruntiez au moins 10 000 $ pour que la transaction en vaille la peine. Si vous êtes déjà aux prises avec des dettes, assumer une grande quantité de nouvelles dettes est généralement une mauvaise idée.

Beaucoup sinon la plupart des gens ne parviennent pas à changer les mauvaises habitudes de dépenses qui les ont endettés en premier lieu et finissent par se détériorer - avec plus de dettes totales - quand ils essayent de mélanger la dette pour obtenir un taux inférieur. Enfin, si vous avez déjà des ennuis avec la dette, votre pointage de crédit pourrait ne pas être assez bon pour vous qualifier pour un prêt sur valeur domiciliaire, ou vous pourriez ne pas être en mesure d'obtenir un bon taux.

The Bottom Line

Il existe de nombreuses stratégies pour rembourser la dette à taux d'intérêt élevé. Le transfert d'un solde d'une carte de crédit à taux d'intérêt élevé à une carte d'intérêt inférieur est une option, mais l'obtention de plus de crédit vous expose au risque de contracter davantage de dettes. Il en va de même pour l'utilisation d'un prêt sur valeur domiciliaire moins élevé pour rembourser la dette à taux d'intérêt plus élevé.

Chacune de ces options peut vous faire économiser de l'argent et vous aider à vous désendetter plus rapidement si vous êtes très organisé et discipliné. Si vous avez du mal à dépenser dans votre budget, attaquer vos dettes existantes du plus petit au plus grand - ou du plus haut taux d'intérêt au plus bas - peut sembler plus cher en surface, mais à long terme, ils vous coûteront moins cher s'ils vous empêcher de prendre de nouvelles dettes. Pour en savoir plus sur les raisons pour lesquelles vous avez besoin d'alternatives, consultez la rubrique Présentation des transferts de solde de cartes de crédit.