Le taux d'intérêt de lancement de 0% sur les transferts de solde est un avantage courant des cartes de crédit destinées aux consommateurs ayant un crédit bon à excellent. Bien que cette offre semble excellente à la surface, les personnes qui en profitent pourraient se retrouver aux prises avec des frais d'intérêts imprévus.

Le transfert d'un solde signifie un solde mensuel et un solde mensuel - même un avec un taux d'intérêt de 0% - peut signifier perdre la période de grâce de la carte de crédit et payer des frais d'intérêt surprise sur achats. Voici ce que vous devez savoir sur ce problème et comment l'éviter.

Transferts de solde Modifier la période de grâce

La période de grâce est le délai entre la fin du cycle de facturation de votre carte de crédit et le moment où votre facture de carte de crédit est échue. intérêt sur vos achats. Selon la loi, il doit être d'au moins 21 jours. Vous obtenez seulement la période de grâce si vous n'avez pas de solde sur votre carte de crédit. Ce que de nombreux consommateurs ne réalisent pas, c'est que le fait d'effectuer un transfert de solde promotionnel - et pas seulement de faire des achats - peut signifier perdre la période de grâce.

Sans période de grâce, si vous effectuez des achats sur votre nouvelle carte de crédit après avoir effectué votre transfert de solde, vous accumulez les frais d'intérêt sur ces achats dès le moment où vous les effectuez. Quand cela arrive, une partie de l'argent que vous économisez en ayant un taux d'intérêt de 0% sur le transfert de solde ira tout de suite hors de votre poche.

La seule façon de récupérer la période de grâce sur votre carte et de cesser de payer des intérêts est de rembourser l'intégralité du transfert de solde ainsi que tous vos nouveaux achats. Si vous aviez assez d'argent économisé pour le faire, vous n'auriez probablement pas fait le transfert de solde en premier lieu.

Balance Transfer Math

Un transfert peut vous faire économiser de l'argent.

Supposons que vous ayez un solde de 5 000 $ sur une carte de crédit avec un TAP de 20%. Porter ce solde vous coûte 1 000 $ par année à ce taux. Ensuite, vous obtenez une offre de transfert de solde de 0% sur une nouvelle carte de crédit. Vous pouvez déplacer votre solde de 5 000 $ à la nouvelle carte et vous aurez une année entière pour le rembourser sans intérêt. Il vous suffit de payer des frais de 3% pour transférer le solde, ce qui équivaut à 150 $. Même après les frais, vous finirez par ne plus payer d'intérêts pendant un an, à condition de verser environ 415 $ par mois sur votre solde de 5 000 $ afin que le solde soit entièrement payé à la fin de la promotion. période.

Sauf si vous achetez quelque chose d'autre sur cette carte.

Disons que vous devez débourser plus de 150 $ pour du papier toilette, des essuie-tout et autres articles ménagers lors d'un voyage de magasinage de routine et le charger sur votre nouvelle carte, celle sur laquelle vous avez transféré le solde. Vous assumez que, si vous payez les 150 $ lorsque votre facture arrivera à échéance dans trois semaines, vous ne devrez aucun intérêt sur l'achat - après tout, vous venez de le faire. Et vous savez que vous aurez l'argent parce que votre situation financière s'est améliorée depuis que vous avez accumulé ce solde de 5 000 $. Vous étiez au chômage à l'époque; vous avez un emploi maintenant et vous ne prenez pas de nouvelles dettes, juste nettoyer le passé. Vous venez de charger l'achat sur votre carte pour plus de commodité.

Toutefois, lorsque votre relevé de carte de crédit arrive, vous constatez que vous avez été facturé 15% d'APR - le taux d'intérêt de votre nouvelle carte sur les achats - sur votre achat de 150 $. C'est une petite somme, mais que se serait-il passé si vous aviez chargé les frais de scolarité de votre enfant pour le semestre? De plus, il y a le principe de la chose: si vous allez payer des intérêts ou des frais à une compagnie de carte de crédit, vous voulez le faire sciemment, pas parce que l'entreprise vous a pris au dépourvu.

Ça empire. Dans votre esprit, le montant que vous devez pour le transfert de solde - et le montant que vous devez pour les achats - sont séparés. Envoyez simplement votre paiement pour 150 $ plus 1 $. 25 ou plus d'intérêt, et vous avez votre période de grâce et tout va bien, vous pensez. Mais cela dépend de la façon dont votre carte de crédit applique vos paiements.

Les règles sont énoncées dans les petits caractères. Si votre compagnie de carte de crédit applique d'abord les paiements aux soldes d'intérêts les plus bas, vos 151 $. 25 ira vers votre montant de transfert de solde, et votre achat de 150 $ restera assis là accumulant des intérêts à 15% jusqu'à ce que vous payez votre transfert de solde entier, votre achat et tous les intérêts que vous avez accumulés.

Marketing trompeur

Selon le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB), de nombreux émetteurs de cartes ne clarifient pas ces termes dans leurs offres promotionnelles et prévoient de commencer à sévir contre les émetteurs de cartes. Les émetteurs de cartes de crédit ne sont pas tenus de divulguer clairement la perte du délai de grâce «trompeuse» et potentiellement «abusive».

Les émetteurs de cartes de crédit sont tenus de dire aux consommateurs comment fonctionne la période de grâce dans les documents marketing, déclarations et avec des transferts de solde ou des chèques d'avance, les États du CFPB. Il dit que certains émetteurs ne le font pas d'une manière que les consommateurs peuvent facilement comprendre. En fait, les petits caractères pourraient même ne pas utiliser le terme «période de grâce». "Il pourrait dire quelque chose comme" évitant l'intérêt sur les achats. "

Décodage des termes de la période de grâce

Voici un exemple concret de Discover.

Il indique que vous paierez des intérêts sur les nouveaux achats, sans période de grâce, si vous bénéficiez d'une offre de transfert de solde: "Vous pouvez éviter les intérêts sur vos nouveaux achats si vous payez la totalité de votre solde mois. Cela signifie que, sauf si vous avez un APR d'introduction de 0%, vous paierez de l'intérêt sur les nouveaux achats si vous ne payez pas les soldes que vous transférez en totalité à la date d'échéance du premier paiement. "

Citi dit:

" Si vous transférez un solde, des intérêts seront facturés sur les achats effectués avec votre carte de crédit, sauf si vos achats ont un TAP de 0%, ou vous payez la totalité du solde (y compris soldes transférés) chaque mois au plus tard à la date d'échéance du paiement."

Wells Fargo est un peu plus clair - et utilise au moins le terme période de grâce:

" Si vous transférez des montants dus à un autre créancier et maintenez un solde sur ce compte, vous ne serez pas admissible à des périodes de grâce futures. nouveaux achats tant qu'un solde reste sur ce compte. "

Puis il y a la version de Juniper Bank:

" Nous ne vous facturerons aucun intérêt si vous payez la totalité de votre solde à la date d'échéance chaque mois. De plus, durant cette période d'introduction, nous ne vous facturerons pas d'intérêts sur les achats si vous payez chaque mois à la date d'échéance le solde de votre relevé moins tout nouveau solde de transfert de solde APR de lancement de 0%. "

Gardez à l'esprit l'avertissement du CFPB selon lequel les consommateurs pourraient ne pas être en mesure de trouver les informations dont ils ont besoin dans les petits caractères. Parfois, ces déclarations ne sont même pas dans l'offre de carte de crédit elle-même, mais ailleurs sur le site Web de l'émetteur de la carte de crédit, comme dans une aide, FAQ ou service à la clientèle.

Éviter le piège de transfert de solde

Si les conditions de la période de grâce pour les achats après un transfert de solde ne vous sont pas claires, vous avez trois options:

1. Passez l'offre et cherchez-en une avec des termes plus clairs.

2. Prenez l'offre de transfert de solde 0%, mais n'utilisez pas la carte pour les achats tant que vous n'avez pas complètement remboursé le transfert de solde.

3. Choisissez une carte de crédit qui offre un APR d'introduction de 0% pour le même nombre de mois sur les transferts de solde et les nouveaux achats.

Conclusion

Si vous souhaitez accepter une offre de transfert de solde, ne tenez pas pour acquis que les seuls frais sont les frais de transfert de solde majorés du taux d'intérêt, le cas échéant, prélevés sur le solde transféré. Si vous utilisez la carte pour faire de nouveaux achats, sachez que vous pouvez encourir des intérêts sur ces frais à partir du jour où vous les faites, plutôt que d'obtenir la période de grâce sans intérêt que vous recevez normalement lorsque vous payez vos achats intégralement et à temps. .

Ne signez aucune nouvelle carte de crédit dans le but d'utiliser sa promotion de transfert de solde tant que vous ne savez pas exactement comment les transferts de solde fonctionnent et comment ils affectent les nouveaux achats. Pour en savoir plus sur le sujet, consultez

Avantages et inconvénients des transferts de solde .