Si vous participez à un régime 401 (k), vous appréciez probablement que ces économies augmentent chaque année. Lorsque vous changez d'emploi, vous pouvez penser à cet argent comme un moyen de payer les frais de déménagement et d'autres coûts liés au démarrage d'un nouveau poste. Ou, vous pouvez penser au compte comme un moyen d'économiser pour une maison ou un autre achat important - ou d'emprunter de l'argent pour l'éducation de votre enfant.

Mais attendez; votre 401 (k) est l'un des meilleurs moyens d'économiser pour votre retraite. Vous ne devriez envisager de l'utiliser pour quelque chose d'autre si vous êtes frappé de graves difficultés. Non seulement y a-t-il des règles pour retirer prématurément de l'argent 401 (k) (voir Emprunts de votre régime de retraite et des prêts 401 (k)> ) , mais il est probable pour devenir un élément essentiel de votre gâteau de revenu de retraite, puisque la plupart des gens n'ont pas d'autre option de retraite de leur employeur. Pour ces raisons, c'est plus important que vous ne le pensez.

Épargner pour la retraite

Dans le passé, de nombreux employés pouvaient compter sur une pension de leur employeur, mais cette possibilité s'estompe rapidement. En 1980, 38% des employés étaient admissibles à une pension de leur employeur. Ce nombre est tombé à seulement 20% en 2008 et a probablement encore baissé aujourd'hui.

Cela met encore plus de pression sur la 401 (k) pour faire le gros de la retraite. Certains employés ont de l'argent IRA et d'autres économies à ajouter au pot, mais à part cela, la majeure partie de leur revenu est susceptible de provenir de la sécurité sociale. Même si vous attendez pour prendre la sécurité sociale à l'âge de la retraite - 66 pour la plupart des baby-boomers, 67 pour les jeunes travailleurs - il ne remplacera qu'environ 40% de votre revenu, selon les statistiques. Lorsque vous combinez cela avec un 401 (k) bien financé, vous obtiendrez probablement environ 60% de votre revenu actuel. Pourtant, les planificateurs financiers recommandent que vous prévoyez de remplacer 70% à 90% de votre revenu actuel si vous visez à maintenir le style de vie que vous appréciez aujourd'hui.

Tout cela signifie que drainer - ou même siroter à - votre 401 (k) avant votre retraite aura un effet négatif sur votre santé financière à la retraite. (Voir Épargne-retraite: Combien en faut-il? pour voir comment différents taux d'épargne peuvent influer sur vos fonds de retraite.)

Calculer votre revenu de retraite

Si vous vous demandez combien peut attendre d'un 401 (k), le ministère du Travail des États-Unis offre un excellent calculateur de revenu à vie. Pour vous donner un exemple du fonctionnement de cette calculatrice, nous indiquons l'âge de la retraite de 66 ans pour une personne qui a actuellement 46 ans et qui a donc 20 ans avant la retraite. Nous avons supposé que la contribution de l'employé était de 100 $ par mois et que le jumelage de l'employeur était de 100 $ par mois pour une contribution annuelle totale de 2 400 $. Nous avons également supposé un solde du compte courant de 50 000 $.

Le Calculateur du revenu à vie calculait alors le solde prévu du compte à la retraite de 187 453 $. Le revenu viager mensuel du participant serait de 1 018 $. La prestation moyenne de sécurité sociale est de 1 260 $. (Vous pouvez estimer votre revenu de sécurité sociale en utilisant les calculateurs de sécurité sociale.) Si ce sont les deux seules sources de revenu, le revenu mensuel à la retraite pour cette personne serait de 2 278 $.

Pourquoi votre 401 (k) importe > Si le revenu de retraite indiqué ci-dessus n'est pas suffisant pour vos besoins, vous devez épargner plus agressivement. C'est là que votre 401 (k) assume une plus grande importance, car il peut être un outil d'épargne beaucoup plus efficace qu'un compte de retraite individuel (IRA). La raison: Le maximum que vous pouvez mettre dans un 401 (k) en 2015 est 18 000 $. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez ajouter 6 000 $. Les limites maximales pour un IRA sont beaucoup plus bas: 5 $ , 500 plus un autre 1 000 $ si vous avez 50 ans ou plus.

En plus du différentiel du plafond d'épargne, l'autre grand avantage de maximiser le montant que vous pouvez mettre dans votre 401 (k) est le montant que votre employeur verse à vos cotisations, ce qui permet à votre 401 (k) de croître encore plus vite . Si vous ne mettez pas au moins assez pour obtenir votre plein match de l'employeur, c'est comme donner de l'argent.

De nombreux employeurs correspondent entre 1% et 6% de la contribution d'un employé. Voici un exemple de la façon dont le match fonctionne: Disons que vous gagnez 30 000 $ par année et contribuer 3% de votre salaire à votre 401 (k) ou 900 $. Si votre employeur correspond à un maximum de 3% de votre contribution, cela signifierait que la contribution de l'employeur serait de 900 $ de plus pour correspondre à la vôtre. Le total de vos 401 (k) serait de 1 800 $ par année. Si votre collègue gagne le même salaire et décide de ne pas cotiser 401 (k), non seulement il n'a pas d'épargne pour la retraite, mais il a aussi perdu 900 $ d'économies qu'il aurait pu recevoir de son employeur.

«Un match 401 (k) est une chose terrible à perdre», explique James Twining, fondateur de Financial Plan, Inc. à Bellingham, Wash. «Nous avons vu des employés qui ne participent pas à leur entreprise 401 (k) , et par conséquent, ils jettent de l'argent gratuit du match de l'employeur. "

Voulez-vous ranger encore plus pour la retraite? Voir

5 comptes d'épargne-retraite essentiels . The Bottom Line

Contribuez toujours suffisamment à votre 401 (k) pour obtenir votre match de l'employeur complet. Pensez à ranger encore plus, si vous pouvez vous le permettre. Si vous changez d'emploi, ne dépensez pas l'argent, roulez-le dans un IRA (ou 401 (k) de votre nouvel employeur, si c'est permis et vous pensez que cela a plus de sens) afin que l'argent continue de croître pour la retraite. Contribuez autant que vous le pouvez pour maximiser la valeur de cette épargne-retraite critique.

«La clé de tout régime d'épargne-retraite, qu'il s'agisse d'un régime d'entreprise ou d'un compte de retraite individuel, consiste à épargner de façon constante», affirme Brad Sherman, président de Sherman Wealth Management à Gaithersburg, au Maryland. budget pour vous-même, déterminer le pourcentage de votre salaire que vous allez contribuer chaque mois et s'en tenir à ce plan."

Pour en savoir plus sur les options 401 (k), voir

Meilleures façons de survoler vos 401 (k) et principales raisons de ne pas reconduire votre 401 (k) à un IRA >.