De combien d'argent aurez-vous besoin pour prendre votre retraite? Probablement plus que tu ne le penses.

Les durées de vie prolongées, les avantages réduits pour les employeurs, la baisse du rendement des marchés boursiers et l'augmentation du coût de la vie (en particulier les frais médicaux) ont fait grimper les sommes nécessaires pour ces années de déclin. Malheureusement, la plupart des Américains font un travail médiocre pour assurer leur avenir. Selon l'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés, si les tendances actuelles se maintiennent, d'ici 2030, le manque à gagner annuel entre les retraités américains et leur montant réel sera d'au moins 45 milliards de dollars. Selon une enquête récente d'Allianz Life, 28% des travailleurs âgés de 55 à 65 ans craignent de ne pouvoir couvrir leurs frais de subsistance de base à la retraite. Si vous voulez éviter de retourner des hamburgers à l'âge de 75 ans, l'une des meilleures choses que vous pouvez faire pour vous-même est de calculer maintenant combien vous aurez besoin dans le futur.

Pouvez-vous prendre votre retraite avec 1 million de dollars? Bien sûr vous pouvez. À vrai dire, vous pourriez être en mesure de prendre sa retraite avec beaucoup moins. Là encore, vous pourriez ne pas être en mesure de prendre votre retraite avec 1 million de dollars ou 2 millions de dollars ou peut-être même 10 millions de dollars. Tout dépend de votre situation personnelle.

En règle générale, nous voyons trois catégories de personnes qui tentent de décider si elles sont prêtes à prendre leur retraite:

1. «Bien sûr, vous pouvez prendre votre retraite, et profitez-en!» Si vous avez au moins 70 ans dépenses raisonnables, il y a de fortes chances que vous et votre 1 million de dollars tombent dans cette catégorie.
2. "La probabilité de votre retraite est bonne, ne vous fâchez pas et achetez une Porsche." Si vous avez au moins 62 ans et que vous avez toujours eu un mode de vie frugal, vous et votre million de dollars tomber dans cette catégorie.
3. "Redéfinissons la retraite pour vous." C'est à peu près tout le monde, y compris les retraités précoces avec 1 million de dollars vivant frugalement et 70 ans avec 1 million de dollars dépensant somptueusement.

Alors, je peux me retirer avec 1 million de dollars?

De nombreux conseillers et professionnels de la finance réduisent la réponse à un chiffre, également connu sous le nom de Saint Graal de l'analyse de la retraite: le taux de retrait durable de 4%. Essentiellement, c'est le montant que vous pouvez retirer en profondeur et vous vous attendez à ce que votre portefeuille dure au moins 30 ans, voire plus. Cela devrait aider à déterminer combien de temps durera votre épargne-retraite, et vous aidera à déterminer combien d'argent vous avez besoin pour la retraite que vous voulez. Bien sûr, tout le monde ne convient pas que ce taux de retrait est durable dans l'environnement financier actuel.

Si vous avez 65 ans avec des économies de 1 million de dollars, vous pouvez vous attendre à ce que votre portefeuille d'investissements correctement diversifiés vous rapporte 40 000 $ par année (en dollars d'aujourd'hui) jusqu'à 95 ans. Revenu de sécurité et vous devriez apporter environ 70 000 $ par année.

Maintenant, si cela ne vous suffit pas pour maintenir le style de vie que vous voulez, vous en êtes arrivé à votre réponse malheureuse plutôt rapidement: Non, vous ne pouvez pas vous retirer avec 1 million de dollars.

Maintenant, attendez une minute, vous dites, qu'en est-il de mon conjoint, qui reçoit également la sécurité sociale? Et si j'ai 75 ans, pas 65 ans? Et si je veux mourir fauché? Qu'arrive-t-il si je reçois une pension du gouvernement et des prestations? Et si je prévois de prendre ma retraite au Costa Rica? Il y a beaucoup de «si», mais les maths sont toujours les mathématiques: Si vous prévoyez avoir besoin de plus de 40 000 $ de votre pécule de retraite, alors la probabilité d'une retraite réussie de 1 million de dollars n'est pas bonne.

Et la retraite anticipée, c'est-à-dire avant que la sécurité sociale et l'assurance-maladie interviennent, avec seulement 1 million de dollars, est extrêmement risquée. Vous vous laissez avec si peu d'options si les choses tournent mal. Bien sûr, vous pouvez aller au Costa Rica et manger des tacos au poisson tous les jours. Mais que faire si vous voulez revenir aux États-Unis? Que faire si vous voulez changer? Avoir plus d'argent mis de côté vous fournira plus de flexibilité et augmentera la probabilité d'indépendance financière continue à faire ce que vous voulez dans la raison jusqu'au jour où vous mourrez. Si vous êtes obligé de rester au Costa Rica ou d'obtenir un emploi, alors vous n'avez pas pris une bonne décision et planifié.

Projection des dépenses futures

De nombreux livres et articles traitent des risques de longévité, de l'enchaînement des retours, des coûts des soins de santé et de la dette. Mais sachant combien vous avez besoin de prendre sa retraite se résume à projeter vos dépenses futures jusqu'au jour de votre décès. Idéalement, ce chiffre annuel équivaudra à moins de 4% de votre pécule.

Un portefeuille de 1 million de dollars devrait donc vous rapporter au plus 40 000 $ au budget. Si vous êtes obligé de retirer plus de 40 000 $ ajusté pour le temps pendant votre retraite, vous êtes tentant le destin et comptez sur la chance pour vous. Donc, si vous voulez au moins 40 000 $ par année, 1 million de dollars est vraiment le moins d'argent, le strict minimum, vous devriez avoir avant de vous lancer dans la retraite.

«Si vous n'avez épargné qu'un million de dollars et que vous retirez 4% ou plus de votre retraite, vous risquez fort d'exposer vos comptes à plus de risques pour compenser le manque d'épargne. », explique Carlos Dias Jr., gestionnaire de patrimoine, Groupe Excel Tax & Wealth, Lake Mary, Floride

La planification de la retraite signifie maximiser votre style de vie tout en maintenant un probabilité élevée d'être capable de maintenir ce style de vie jusqu'au jour où vous mourrez. Alors gratter ensemble un pécule minimum est comme un explorateur qui se dirige vers la jungle pendant une semaine avec juste assez de provisions. Et si quelque chose se passe? Pourquoi ne pas prendre de supplément? »Les gens ne planifient pas correctement leur revenu à la retraite parce qu'ils ne pensent pas vraiment à la sécurité sociale, ils comparent leurs actifs, ils ne pensent pas à la façon dont tout ce qu'ils possèdent peut générer un revenu, »Tracy Ann Miller, CFP®, chef de la direction et portefeuilliste en chef, Portfolio Wealth Advisors, explique:« Il n'est pas particulièrement risqué d'avoir seulement 1 million de dollars en actifs de retraite si vous possédez des choses qui peuvent devenir des revenus de retraite. , Oklahoma City, Okla.

Donc, une fois que vous aurez votre million de dollars, concentrez-vous sur ce que vous pouvez contrôler ou, au moins, influencer. Vous ne pouvez pas contrôler quand vous mourrez, mais vous pouvez affecter vos coûts de santé en faisant de votre mieux pour rester en bonne santé jusqu'à ce que vous soyez admissible à l'assurance-maladie. Vous ne pouvez pas contrôler le rendement des placements, mais vous pouvez modifier la fourchette de rendement. Vous ne pouvez pas contrôler l'inflation mais vous pouvez affecter vos coûts fixes et vos coûts variables.

Dépenses et dépenses

Quelques petites dépenses sur les dépenses et les dépenses. Dans une certaine mesure, la planification de la retraite est l'art de faire correspondre exactement les revenus et les dépenses futurs. Les gens semblent ignorer certaines dépenses. Par exemple, les vacances familiales et le cadeau de mariage d'un petit-enfant comptent autant que la chirurgie dentaire et les réparations automobiles dans la planification de la retraite, mais les gens n'incluent pas ces dépenses agréables quand ils projettent leurs coûts. Essayez de dire à un enfant que vous ne pouvez pas aider avec ses nuptuals après avoir payé les mariages de vos autres enfants!

«Souvent, les préretraités s'attribuent un meilleur contrôle des dépenses que ce qui est réaliste Les besoins de la vie deviennent rapidement des besoins Plutôt que de désespérer de dépenser plus que prévu, je suggère d'épargner davantage pour constituer une réserve pour ces imprévus et d'autres imprévus. "dit Elyse Foster, CFP®, fondateur de Harbour Financial Group à Boulder, Colorado.

Si vous voulez prendre votre retraite avec 1 million de dollars, cela va se résumer à: 1) comment vous définissez la retraite; 2) votre inventaire personnel de tout dans votre vie, tels que les actifs, les dettes, les soins médicaux, la famille; et 3) ce que l'avenir nous réserve.

Vous pouvez prendre votre retraite avec 1 million de dollars, mais mieux vaut prévenir que guérir - tirer pour 2 millions de dollars. Vous voulez vous assurer que vos années de retraite ne sont pas simplement une lutte pour l'existence.

Le taux d'épargne

Regardons la question de l'argent de la retraite d'une autre manière: pas en termes de montant que vous devriez avoir, mais de combien vous devriez vous retirer chaque année.

Dix pour cent est le taux d'épargne recommandé historique. Cependant, il existe une inadéquation extrême entre ce taux d'épargne optimal et le taux d'épargne réel des Américains aujourd'hui. Selon la Banque de réserve fédérale de St. Louis, et d'autres rapports, le taux d'épargne des consommateurs américains est inférieur à 5%.

Regardons comment ces hypothèses pourraient se jouer pour un futur retraité.

Taux d'épargne-retraite de 5%

Nous allons commencer à vous expliquer comment épargner 5% de vos gains pendant votre vie active se manifestera au moment de prendre votre retraite.

Supposons que Beth, âgée de 30 ans, gagne 40 000 $ par année et prévoit des hausses de 3,8% jusqu'à la retraite à l'âge de 67 ans. De plus, avec un portefeuille diversifié d'actions et d'obligations, Beth s'attend à rendement annuel de 6% sur ses cotisations de retraite.

Avec un taux d'épargne de 5% tout au long de sa vie professionnelle, Beth aura économisé 423 754 $ (en 2051 dollars) à 67 ans. Si Beth a besoin de 85% de son revenu avant la retraite pour vivre et recevoir la sécurité sociale , alors son épargne-retraite de 5% est nettement inférieure à la marque.

Pour égaler 85% de son revenu de retraite avant la retraite, Beth a besoin de 1 $. 3 millions à 67 ans. Un taux d'épargne de 5% ne place même pas son épargne à 50% des fonds dont elle aura besoin.

De toute évidence, un taux d'épargne-retraite de 5% ne suffit pas.

Taux d'épargne: Qu'est-ce qui suffit?

Gardant les hypothèses ci-dessus concernant son salaire et ses attentes, un taux d'épargne de 10% rapporte 847 528 $ (en 2051 dollars) à 67 ans. Ses besoins prévus restent les mêmes à 1 $. 3 millions. Donc, même avec un taux d'épargne de 10%, Beth manque son montant d'épargne préféré. (Pour en savoir plus, voir: Comment économiser davantage pour votre retraite .)

Si Beth augmente son taux d'épargne à 15%, elle atteint le 1 $. 3 millions (2051) montant. Ajoutant à la sécurité sociale anticipée, sa retraite sera financée.

Cela signifie-t-il que les personnes qui n'épargnent pas 15% de leur revenu seront condamnées à une retraite inférieure à la norme? Pas nécessairement.

Hypothèses conservatrices

Comme pour tout scénario de projection futur, nous avons fait certaines hypothèses prudentes. Les rendements des investissements pourraient être supérieurs à 6% par an. Beth pourrait vivre dans une zone à coût de la vie où le logement, les impôts et les frais de subsistance sont en dessous des moyennes américaines (voir États les moins chers pour se retirer en ). Elle pourrait avoir besoin de moins de 85% de son revenu avant la retraite, ou elle peut choisir de travailler jusqu'à l'âge de 70 ans. Dans un cas rose, le salaire de Beth pourrait croître plus vite que 3. 8% par an. Toutes ces possibilités optimistes permettraient d'augmenter le fonds de retraite et de réduire les frais de subsistance pendant la retraite. Par conséquent, dans le meilleur des cas, Beth pourrait économiser moins de 15% et avoir un pécule suffisant pour la retraite.

Et si les hypothèses initiales étaient trop optimistes? Un scénario plus pessimiste comprend la possibilité que les paiements de sécurité sociale pourraient être plus bas que maintenant. Ou Beth ne peut pas continuer sur la même trajectoire financière positive. Ou, Beth pourrait vivre à Chicago, à Los Angeles, à New York ou dans une autre région où le coût de la vie est élevé (voir Les États les plus chers à la retraite en ) où les dépenses sont beaucoup plus élevées que dans le reste de la Pays. Avec ces hypothèses plus sombres, même le taux d'épargne de 15% pourrait être insuffisant pour une retraite confortable.

Mesurer vos besoins

Si vous avez atteint le milieu de votre carrière sans épargner autant que ces chiffres le disent, il est important de prévoir des économies supplémentaires ou des sources de revenus pour combler ce manque. . (Pour en savoir plus, lisez la section Comment rattraper vos économies de retraite et Les biens à revenu: votre régime de retraite de fin de vie .) Vous pourriez également envisager de prendre votre retraite avec un coût de la vie inférieur, de sorte que vous aurez besoin de moins. Vous pouvez également prévoir de travailler plus longtemps, ce qui augmentera vos prestations de sécurité sociale, ainsi que vos gains, bien sûr.

Si vous cherchez un numéro unique pour votre objectif de retraite, il existe des lignes directrices pour vous aider à en établir un. Certains conseillers recommandent d'économiser 12 fois votre salaire annuel. En vertu de cette règle, une personne de 66 000 $, âgée de 66 ans, aurait besoin de 1 $.2 millions à la retraite. Mais, comme le montrent les exemples précédents - et étant donné que l'avenir est inconnaissable - il n'y a pas de pourcentage parfait d'épargne-retraite ou de nombre cible.

Le besoin de planifier

Au lieu de penser en termes de montants d'œufs de nidification spécifiques, comme 1 million de dollars, ou de taux d'épargne, votre première étape consiste à déterminer combien vous aurez besoin.

De nombreuses études indiquent que les retraités devront entre 70% et même 100% de leur revenu avant la retraite pour maintenir leur niveau de vie actuel. Donc, un objectif raisonnable est celui qui vous fournira un revenu annuel semblable au revenu que vous avez maintenant. Ensuite, vous devez considérer un taux de retrait "sûr". C'est le pourcentage de votre pécule de retraite que vous retirerez chaque année pendant votre retraite. Comme indiqué ci-dessus, 4% est le chiffre de référence traditionnel, mais 5% à 6% pourrait être plus réaliste. Cela fournit une formule rapide et sale pour déterminer le montant total dont vous avez besoin pour épargner à la retraite: divisez votre revenu annuel désiré par le taux de retrait.

Facteur de nidification

Lors du calcul de votre pécule cible et du montant à épargner chaque mois pour atteindre cette cible, plusieurs facteurs entrent en jeu:

• votre âge actuel.
• Âge de retraite prévu.
• Espérance de vie.
• Revenus actuels.
• Sources de revenu pendant la retraite.
• Montant de l'épargne-retraite actuelle.
• Contributions d'épargne attendues.
• Sorties de fonds pendant la retraite.
• Risque / rendement du portefeuille.
• Inflation.

De tout cela, peut-être le troisième avant-dernier est le plus important - ou du moins, le plus contrôlable. "Avoir une bonne compréhension de vos frais de subsistance est essentiel à la réussite de la retraite. Au lieu d'attendre qu'une crise éclate et d'être contraint à l'action, comme on dit, «une once de précaution bat une cure de guérison», dit Jack Brkich III, CFP®, fondateur de JMB Financial Managers, Inc., Irvine, Californie

Une fois que vous avez une idée de la façon de déterminer combien vous avez besoin, il est temps de commencer à utiliser les outils à votre disposition. Aujourd'hui, ces régimes à prestations définies ont pratiquement disparu, faisant passer le fardeau de l'épargne-retraite des sociétés et des employés. Donc, oser sur les avantages fiscaux des plans 401 (k), IRA et Roth IRA, et comprendre comment maximiser leur utilisation.

Personne ne connaît l'avenir ou quel taux d'épargne suffit. Nous ne connaissons pas non plus nos rendements de placement éventuels. Mais les épargnants peuvent contrôler combien ils économisent - et comprendre comment les rendements se cumulent. En raison de la magie de l'intérêt générant de l'intérêt, plus tôt vous commencez, moins vous devrez épargner sur une base mensuelle.

The Bottom Line

Clairement, la planification de la retraite n'est pas quelque chose que vous faites peu de temps avant que vous arrêtiez de travailler. Au contraire, c'est un processus qui dure toute la vie. Au cours de vos années de travail, votre planification passera par une série d'étapes dans lesquelles vous évaluerez vos progrès et vos objectifs et prendrez des décisions pour vous assurer de les atteindre.

Une retraite réussie dépend en grande partie non seulement de votre propre capacité à épargner et à investir judicieusement, mais aussi de votre capacité à planifier. Rappelez-vous, les choses arrivent dans la vie. Voulez-vous vraiment commencer cette aventure de plus de 30 ans avec le strict minimum? Le simple fait de s'en sortir n'est pas une bonne façon de commencer des décennies de chômage et de diminuer l'employabilité. Si quelque chose d'inattendu se produit, quelles sont vos options? Vous réintégrer le marché du travail, changer votre style de vie ou devenir plus agressif avec vos investissements? C'est l'équivalent de doubler au blackjack: ça peut marcher, mais on ne parierait pas dessus - plus d'une fois.

"La retraite devrait être un changement d'occupation, une chance de faire ce que l'on veut faire: nous n'avons que le temps de faire quelque chose jusqu'à ce que notre corps nous manque et que nous puissions faire de moins en moins". CFP®, fondateur de SJK Financial Planning, LLC, à Hurst, au Texas. Combien de revenu vous aurez besoin à la retraite est difficile à savoir, et difficile à planifier. Mais une chose est sûre: c'est beaucoup mieux quand vous êtes trop préparé que lorsque vous le faites voler.