En tant que chef d'entreprise, la perte de l'un de vos employés les plus expérimentés et qualifiés suite à une invalidité ou un décès pourrait perturber la gestion et la productivité de votre entreprise et nuire à vos résultats. Dans cette situation, avoir une assurance personne clé appropriée peut aider votre entreprise à éviter ces obstacles financiers. Dans cet article, nous examinerons l'assurance des personnes clés afin de préserver la croissance financière d'une entreprise.

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TUTORIEL: Comment rédiger un plan d'affaires

Assurance personne clé Une entreprise prospère reflète généralement la présence d'employés compétents et précieux. Ces travailleurs compétents contribuent aux progrès de l'entreprise. Dans le cas malheureux où une personne clé est perdue, cela peut causer de l'instabilité et de lourds revers financiers pour l'entreprise. C'est pourquoi de nombreuses entreprises achètent aujourd'hui une assurance de personne clé sur la vie d'un employé essentiel dont la perte aurait finalement un impact négatif sur les affaires.

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L'assurance des personnes clés protège l'entreprise en cas de décès ou d'invalidité d'employés estimés. La police fournira des fonds soit en un montant forfaitaire, soit en prestations mensuelles, et peut être utilisée pour effectuer une ou plusieurs des actions suivantes:

• Acquérir, employer et former un remplaçant pour l'employé perdu.
• Rétablir les bénéfices de l'entreprise en l'absence de la personne clé, par exemple en perdant des clients ou des clients.
• Rembourser la dette de l'entreprise ou assurer la continuité financière des prêteurs.

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La personne clé peut être un directeur général, un programmeur informatique, un dirigeant ou même le propriétaire de l'entreprise. La compagnie est l'unique propriétaire de la police et paie toutes les primes pour la police. Ainsi, l'entreprise agit en tant que bénéficiaire en cas de décès ou d'invalidité de l'employé clé et reçoit l'intégralité de la prestation de décès. Il est important de noter que l'employé clé n'est pas le propriétaire ou le bénéficiaire de cette police, de sorte que sa famille ne reçoit aucune forme de prestations. Les primes payées par l'entreprise ne sont pas déductibles d'impôt, mais les prestations de décès sont généralement exemptes d'impôt sur le revenu des sociétés. (Pour en savoir plus sur qui devrait être votre bénéficiaire, lisez Distribution d'assurance-vie et avantages .)

Taille de l'entreprise Le montant de l'assurance achetée est déterminé en fonction de la taille de l'entreprise. toute dette due à des banques ou à d'autres prêteurs, et la perte financière potentielle pour l'entreprise tout en trouvant un remplaçant approprié. Les montants types des polices varient de 50 000 $ à 1 million de dollars et plus, selon plusieurs facteurs et besoins opérationnels. Les primes varient en fonction de l'âge, de la condition physique, des antécédents médicaux et de la structure actuelle de l'entreprise. Bien qu'il soit presque impossible de calculer la valeur d'un employé estimé, les pertes de profits estimées, les coûts de remplacement et la rémunération - formules multiples sont tous utilisés par les avocats et les planificateurs pour estimer au mieux les pertes potentielles.Habituellement, les compagnies d'assurance utilisent la méthode du coût de remplacement, la méthode du partage des bénéfices et l'approche des multiples de revenu pour déterminer le montant approprié de la protection des personnes clés nécessaire à l'entreprise.

De même, l'assurance invalidité de la personne clé est conçue pour protéger l'entreprise dans le cas où un employé devient invalide en raison d'une maladie ou d'une blessure. Ici aussi, la compagnie est propriétaire et payeuse de la police et la compagnie reçoit les fonds si la personne clé devient invalide. Par conséquent, la police paiera une prestation mensuelle prédéfinie pour la période restante ou aussi longtemps que l'employé clé demeure invalide. L'entreprise utilise les revenus mensuels de la police pour financer les profits perdus ou pour obtenir et former un remplaçant temporaire ou permanent pour l'employé clé handicapé.

Si le propriétaire de l'entreprise ou son partenaire meurt, des fonds sont nécessaires pour racheter la part de l'entreprise de la succession du défunt. L'assurance des personnes clés est le moyen le plus efficace de financer les conventions de rachat ainsi que la planification globale de la relève. Typiquement, les accords d'achat / vente comprennent des instructions sur ce qu'il faut faire en cas de décès ou d'invalidité d'un actionnaire ou d'un propriétaire d'entreprise. (Pour plus de détails, voir Comment créer un plan de relève .)

Dans la planification de la relève ou la planification de la continuité des activités, un pourcentage important des actifs d'une entreprise est investi dans l'entreprise elle-même. Dans ces cas, l'assurance personne clé utilisant l'assurance-vie en espèces peut fournir les fonds nécessaires pour transférer avec succès la propriété de la société à ses successeurs sans nuire à la rentabilité et aux flux de trésorerie de la société. (Pour plus d'informations sur l'assurance-vie, lisez Assurance vie acheteuse: assurance vie temporaire .)

Lorsque vous contractez un prêt pour l'entreprise, la police de la personne clé est souvent utilisée comme garantie. sont utilisés pour couvrir le solde du prêt dû au décès de la personne clé ou du propriétaire de l'entreprise. De nombreuses banques prêteuses et institutions financières insistent sur l'assurance de la personne clé pour des membres spécifiques de l'équipe de gestion lors de prêts de fonds à une nouvelle entreprise. Les prêteurs peuvent vouloir la police qui leur est assignée et d'un montant couvrant le montant principal prêté à cette entreprise. En cas de décès du membre clé, le produit de la police sera utilisé pour rembourser le prêt restant de la banque prêteuse.

Il serait injuste d'exploiter les employés clés sans récompenser leurs précieuses contributions. En l'absence d'incitations financières appropriées, certains employés clés peuvent éventuellement quitter l'entreprise et offrir leurs précieux services à une entreprise rivale. Par conséquent, les entreprises doivent mettre en place des plans de rémunération des dirigeants pour fournir des incitations financières telles que des primes et des revenus de retraite supplémentaires aux employés clés. Une police d'assurance vie en espèces peut être utilisée pour financer ces avantages exécutifs; Certaines entreprises remettent même à l'employé la valeur en espèces d'une police d'assurance de personne clé inutilisée à la retraite.(Pour en savoir plus sur la rémunération de la haute direction, voir Évaluation de la rémunération de la haute direction et Rémunération de la haute direction: combien coûte trop )

Résultat travail acharné d'une poignée d'employés talentueux pour bâtir une entreprise prospère. En l'absence de ces employés spéciaux, l'entreprise peut souffrir en termes de finances, de stabilité et de relations. L'assurance d'une personne clé appropriée devient opportune pour recruter et former un employé de remplacement, rembourser les dettes de l'entreprise ou même acheter des actions de l'entreprise pour conserver le contrôle de l'entreprise. En outre, l'assurance des personnes clés fournit de fortes incitations pour encourager les employés clés à rester dans l'entreprise. En assurant les employés, les propriétaires d'entreprise peuvent mieux protéger la santé financière de l'entreprise.